宁惠保又来袭，解读一下

去年宁惠保第一次发售（之前也有过类似宁惠保的，知名度不高），全民沸腾，以为来了大救星，很多人一家三口全投了，有人买过E生保的也投了（好像99块不是钱），甚至为了宁惠保连E生保也不要了（好像99块能包治百病）……

我印象很深的一个人，问我宁惠保怎么样、能保什么。我虽然不卖宁惠保，也详细研究了宁惠保的细则，向她解释：宁惠保医保内免赔额2万/年，医保外免赔额2万/年。累计4万/年，能用上的机率很小。

主要是70岁以上的老人、或有比较严重的病（比如癌症）等等、买不到商业险的人，可以买它，比没有强一点，要得很大的病才能用上，因为免赔额太高了，理赔也是打折赔。

但她对我的话半信半疑，说：“按你说的，确实没多大意思，那为什么有那么多人买？我身边的人几乎都买了，他们都是傻子？”

她问了很多很多，最后犹犹豫豫地挂了电话。隔了两天又来电话，还是问差不多同样的问题。我又举例子打比方地解释了半天，最后让她问问周围买的人，到底对宁惠保了解多少。她挂了电话，之后再无消息，也不知道她买了没有。

反正她没买我的平安E生保，但我是真希望她能买一份E生保，不是说我卖E生保就说E生保好，条款摆在那，会看的一目了然，不会看的听我说说也能明白。

她几乎没有病史，一年花几百元就能买一份性价比很高的、稍微大一点的病就能用上的、生再大的病也能扎实兜底的、消除未来因病致贫焦虑的、从此敢去检查身体的保险，不值得吗？

今年的宁惠保又开售了，又有人问我同样的问题，宁惠保要买吗？我看了一下条款，跟去年有些不同，首先我的回答是：七八十岁的老人，有比较严重的病（比如癌症）等等，买不到其他商业险的人，最好买一个，虽然免赔额高、报销比例低，好歹有个兜底，万一得大病，哪怕只报销几千元，也比没有强。

下面解读一下今年的新条款——

去年宁惠保分两档，有6大病史的投199元的，其他的投99元的。今年不分有无病史，全部为99元，有无病史在报销部分有区别。

【医保内的花费】：有社保的人、因为住院发生医药费的、属于医保范围内的，去掉走医保的剩下的部分，需要自已付1.8万元，超出1.8万不满2万的，报销10%（意思就是2000元，能报销200元）。

超出2万的，非既往症报销90%，既往症报销60%（“既往症”在这里特指投保前就有的6种大病，投保后因为这些老毛病住院的报销少一些）。最高保额100万。

【医保外的花费】：有社保的人、因为住院发生医药费的、属于医保范围外的，需要自已付2万元，超出2万的，非既往症报销50%，既往症报销30%。最高保额50万。

宁惠保说的六种既往症大病分别为：

1、癌症；

2、肾功能不全；

3、肝硬化、肝功能不全；

4、缺血性心脏病（含冠心病、心梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

5、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；

6、慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

下面打个比方，让你们更直观地看到报销多少钱

例1：张三，身体还行，没有以上列出的6种大病，投保宁惠保后，得了癌症，住院、化疗，七七八八花了10万元，医保走了4万元，剩下6万自费。这其中1万是医保内的，5万是自费部分。

他可以报销1.5万元。（医保内没达到1.8万免赔额，不赔；医保外去掉2万免赔额，剩下报销50%，即15000元）

例2：李四，身体不好，身患癌症。投保宁惠保后，癌症复发，再次住院、化疗，七七八八花了10万元，医保走了4万元，剩下6万自费。这其中1万是医保内的，5万是自费部分。

他可以报销9000元。（医保内没达到1.8万免赔额，不赔；医保外去掉2万免赔额，剩下报销30%，即9000元）

小住院就不谈了，基本达不到免赔额，不能理赔。

我卖平安E生保将近3年了，手上客户至少有20多人理赔过，只有一位自费部分花了11万，报销10万（免赔额1万，不分医保内医保外，报销100%）。如果他们当初投的全部是宁惠保，只有这一个人能报销。

所以E生保比宁惠保实用多了，缺点是有较大病史的拒保，有中等病史的免责承保（比如有甲状腺结节3级的，可以投，但不保甲状腺，其他器官不影响）；超过66岁不能投（不满71岁可投抗癌险，保终生、报靶向药）。

E生保的弱势就是宁惠保的优势，得了大病也能投。所以我说70岁以上的老人、有大病的，买不到其他商业险的人，就买它，有比没有强。

而且我前几天看到一份数据，宁惠保在过去的一年中已经理赔了不少，虽然绝大多数人用不上，但能用上的都是大病，花费不会少，而保费只有99元，一个人理赔就能把几千人的保费给花掉了。谁也不知道自己会不会成为那几千人中的一个。

但是宁惠保能否持续长久是个问题，因为它很可能陷入一个“死亡循环”：身体好的不买它，身体差的都买它——亏本——涨价——保的人少了——继续亏本——再涨价——保的人更少……

最后的结局只有一个：停售。毕竟这个险都是保险公司在承保，不同于国家社保，再说有社保的人多啊，十几亿人了。保险公司是要赢利的，亏本的买卖没人做。

不过这就不是我们小百姓能操心得了的了，我们只能尽人事看天命。这里“尽人事”就是在自己身体尚好的时候、想体检又害怕查出点什么的时候，提前买份平安E生保。或者感觉家族基因不是很好，总是罹患同一类病，就趁自己还健康的时候，赶紧投上E生保或者终生防癌险，防止自己将来成为家庭的拖累。

有些人一年几百元的保费舍不得掏，旅游一次几千元眼都不眨，但少一次旅游对生活几乎没有影响，有一份靠谱的保险将来可能天差地别。

最后发几个投保二维码，确定无病史的可直接投，不确定或者搞不懂的请咨询我，我一定知无不言，言无不尽。

普通E生保

终身防癌险

药保

这几种是卖得最多的，另外还有其他险种先不发了，多了怕你们头晕。