可以买，为什么不一定可以赔？
在之前的文章中，我们介绍过「既往症」的判定标准。
那么有了既往症还可以投保吗？投保后可以理赔吗？
是不是像很多人所说的那样，既往症不保、既往症不赔呢？
我们今天就来聊聊这个话题，主要内容如下：
01
有「既往症」是否可以承保？
保险公司是否可以承保，要看被保人的身体状况是否符合健康告知或可以通过核保审核。
现在的商业保险产品，健康告知越来越精简，有的可以说十分宽松。
比如有一款医疗险产品的健康告知：
这就意味着，即使是三级高血压，只要服药控制良好，也可以承保。
还比如另外一款医疗险产品的健康告知：
这意味着只要不是以上这几种情况，都可以承保。
还比如这款定期寿险的健康告知：
即使是肝炎患者，只要没有达到肝硬化的程度，都是可以承保的。
总之，即使有既往症，只要选对合适的产品，还是有机会承保的。
不过，现在还存在一种说法：只要健康告知没有问到的，都可以理赔。
这种说法是否正确呢？我们来看一看。
02
有「既往症」，承保之后是否可以理赔？
我们要知道，在保险公司核保和核赔是两个部门，遵循的也是两种不同的标准。
简单来说：核保 ≠ 核赔。
核保和核赔的过程，需要拆开来看。
如果被保险人患有某种疾病，健康告知没有问到，那么意味着可以通过核保，正常承保。
但是，在理赔的时候，需要审核有没有拒赔的理由。
如果健康告知问到了，但没有回答，那会涉及到未如实告知，可能会以未如实告知为由解约。
解约以后，理赔的依据也就丧失了，所以就会拒赔。
如果健康告知根本没有问及，那就不涉及未如实告知，也不会以未如实告知为由解约；
但是，还是可以认定为「既往症」的。
如果在合同条款中约定「既往症」属于除外责任，那么仍然会因为「既往症」不在保障范围内而拒赔。
这个逻辑，大家一定要清楚，不要混淆理赔中既往症的认定与投保前健康告知的关系。
看到这里，可能有的朋友会问：
既然说不要混淆既往症的认定与健康告知之间的关系，那么是不是意味着这二者完全是两回事？
即便是告知了，通过核保了，还是会因为既往症拒赔？
实际上，被保人将「既往症」如实告知，保险公司如果认为影响核保，可以加费或除外；
如果认为不影响核保，并作出了正常承保的决定，根据最大诚信原则，是不能够拒赔的。
03
健康告知内容少的产品，好不好？
当前的网销产品，健康告知内容相比线下产品都比较少。
减少询问项意味着，更多的人可以满足承保条件，意味着更多人可以投保。
我们都知道，很多疾病一旦询问大概率就会被拒保，对于患者而言意味着其他疾病也没有办法保障；
如果可以承保，虽然既有疾病属于既往症，不予理赔；
但对于既往症之外的疾病，还可以可以得到保障的。
从这个角度来讲，健康告知内容少，可以给身体状况不太好的朋友一个上车的机会，对消费者当然是好事。
但是，健康告知问的越少，信息透明度也就越少，这意味着大量本来会被拒保的人投保；
对于投保医疗险的消费者来说，如果由于既往症住院，提交理赔申请，是会遭到拒赔的；
这无疑会加大保险的拒赔率。
拒赔率增加，对于消费者的体验必然会造成伤害；
虽然其他疾病方面还能理赔，却也会让很多人感觉：保险都是骗人的。
这也是近年来网销产品，尤其是网销医疗险，投诉率比较高的原因。
从这个角度来讲，这种做法增加了保险公司的运营成本和声誉损失风险。
长期来看，消费者的利益一样会受到影响。
因此，目前有很多保险产品对健康告知加严，就不难理解了。
04
写在最后
随着网络的发展，很多高性价比互联网保险产品应运而生，带给了消费者很多实惠。
但是，由于保险是一种集合了金融、法律、医学等多个领域知识的产品，普通人想要完全搞清楚，并不是一件容易的事情。
尤其是对「既往症」的不同解读，往往容易造成理赔纠纷。
希望通过我们的努力，能够让大家明明白白的买，明明白白的理赔，不再觉得“保险的水那么深”。