线上超配重疾险，有3个

重大疾病可以多次赔付而且没有分组限制的重疾险，一直都是线下代理人、经纪人、银保渠道的天下。产品结构优，为重疾险顶配，但销售地域限制等因素，了解起来并不容易。

直到最近，互联网上的消费型重疾险厮杀太过于激烈了，产品责任和价格都已经进化到究极形态，保险公司也不得不寻求新的突破。

线上不分组多次赔付的重疾险应运而生，它们分别是：

• 倍嘉乐保

• 倍吉星

• 守卫者3号

这些产品不仅保留了重疾险最坚实的保障，而且互联网渠道产品定价时，省去了一些附加成本，价格也更亲民。如何获得高性价比的顶级重疾保障？我们从4个维度进行测评：

• 基础参数

• 个性化差异对比

• 费率对比

• 癌症额外赔付/失能责任对比

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。

1.身故责任

守卫者3号和倍嘉乐保身故责任选择灵活，倍吉星主险必须包含身故赔付保额责任，本篇统一按带身故赔付保额责任测评，身故保障超越25.2%的产品。

2.重疾赔付次数

守卫者3号、倍吉星、倍嘉乐保都为重疾多次赔付产品，超过48.6%的重疾险，且产品形态为不分组，比分组产品重疾保障更优。其中，倍嘉乐保重疾最多赔付5次，数量上为所有不分组重疾险最多。

3.重疾病种数量

守卫者3号（125种）、倍嘉乐保（110种）的重疾病种都不小于110种，超越市面上77.6%的重疾险，倍吉星为108种，接近110种。

4.轻症病种数量

守卫者3号（50种）包含不少于50种轻症，超越市面上72.6%的重疾险。倍吉星和倍嘉乐保都包含40种轻症，超过45.9%的已测评产品。

5.轻症赔付次数

守卫者3号、倍吉星、倍嘉乐保轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有13.0%低于3次，单项指标合格。

6.轻症赔付比例（首次）

守卫者3号、倍嘉乐保轻症首次轻症赔付保额的30%，已测评的多数产品都位于这一区间，倍吉星为35%，超过78.6%的产品。

7.中症病种数量

倍吉星、倍嘉乐保中症病种数量为25种，优于82.2%的同类产品。守卫者3号包含20种中症。

8.中症赔付次数

中症赔付次数2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。

9.中症赔付比例（首次）

三款产品首次中症赔付为达到50%，带中症责任产品普遍水平，单项达标。

10.轻/中症缺失

守卫者3号、倍嘉乐保高发轻、中症没有缺失，优于54.2%的重疾险。倍吉星缺失微创冠状动脉搭桥手术，不过心脏类高发轻症不典型心梗和冠状动脉介入手术没有隐形分组限制。

结论：三款产品的重疾责任、身故责任基础参数优于市面上绝大多数产品。轻症、中症病种数量和赔付次数指标也处于优势地位，除倍吉星有个别病种缺失外，其他基础参数及格。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评，可点击链接查看：

• 【重疾险评分】守卫者3号

• 【重疾险评分】复星联合倍吉星

• 【重疾险评分】瑞华倍嘉乐保

结论：守卫者3号和倍吉星投保前期患重疾，50%的额外赔付比例较高，守卫者3号的额外赔付年限较长。另外，守卫者3号包含少儿特定重疾的高额额外赔付，保障更倾向低年龄被保险人，倍嘉乐保增加原位癌2次赔付责任，原位癌在老年人群更高发，保障有适当倾斜。倍嘉乐保重疾赔付次数更多，符合未来重疾治愈率提升预期，相关类重疾多次获赔的概率更大一些。

附加险方面，倍吉星和倍嘉乐保的身故责任选择更加灵活，三个产品都可以附加投保人豁免和癌症额外赔付责任。癌症额外赔付保险金给付形式各有特点，倍嘉乐保同一病种多次赔付扩大到急性心梗、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术与造血干细胞移植术4种，重疾保障进一步增强。另外，倍吉星和倍嘉乐保还可以附加类似护理金的失能持续给付责任，后文作详细说明。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和女性为例，其他各年龄段费率测算可戳链接：

• 测算费率：守卫者3号

• 测算费率：倍吉星

• 测算费率：倍嘉乐保

结论：主险费率方面，三款产品几乎是重疾不分组多次赔付重疾险底价。守卫者3号费率最低，倍吉星其次，倍嘉乐保稍高。选择30年缴费倍吉星、倍嘉乐保和守卫者3号的价差缩小。守卫者3号和倍嘉乐保只能保障至终身，想要保障至70岁，只有倍吉星满足要求。不过，保障期限缩短，重疾多次赔付的意义相对变弱。

04、附加险责任对比

最后，癌症额外赔付和其他附加责任质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了三款产品癌症额外保险金和失能保险金的具体保障和附加后价格变化，以便进一步选出最佳搭配方式。

1.癌症额外赔付

结论：

• 触发条件

倍吉星和倍嘉乐保的癌症二次赔付责任为：首次确诊癌症3年后，癌症复发、转移、新发、持续存在，再赔付保额。

守卫者3号为首次确诊癌症后，每隔1年癌症仍在治疗阶段，每次可赔付30%保额，最多3次。癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见，全面缩短间隔期的守卫者3号，触发条件更宽松。

此外，倍嘉乐保还增加了急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术与造血干细胞移植术的多次赔付责任，间隔期仅为1年。多次赔付覆盖最高发的前6种重疾中的4种，责任质量很高，对于患有这4种疾病的被保险人来说，已经患过的重疾复发再获赔的概率，显然要大于再患一种新的重大疾病要高很多。癌症多次赔付后，不影响其他3种重疾多次赔付。举个简单的例子，假设被保险人患癌症后间隔3年两次获赔保额，再患急性心肌梗塞获赔后，仍然保留急性心肌梗塞二次赔付的机会。

• 赔付上限

倍吉星和倍嘉乐保的重疾二次赔付责任，满足触发条件时，可以额外赔付100%，这种情况消费者可能拿到的赔付额度更高。守卫者3号赔付上限90%，通过3次有间断的治疗才能拿到满额。

• 费率上浮比例

添加附加责任后，三款产品的费率上浮比例接近，在11-12%左右。由于可以多次赔付的重疾扩大到4种，附加责任费率上浮最小，整体来看，倍嘉乐保的附加险责任最为优质。

2.失能重疾持续给付

失能持续给付主要是指被保险人在患有一些足以影响基本生活，大概率需要专人照看、护理的重疾时，额外按年度给付保险金的责任，持续给付保险金可以填补被保险人长期失能对家庭的经济影响。倍吉星和倍嘉乐保可以添加类似责任，具体保障稍有差异。

结论：

• 触发条件

持续给付失能保险金，倍吉星包含12种重疾，倍嘉乐保包含20种重疾，涉及病种数量和触发条件，倍嘉乐保占优。倍吉星的12种重疾中，可能导致失能的前25种重疾几乎全部包含，理赔概率和倍嘉乐保接近。

• 赔付上限

倍吉星每年给付20%保额，给付周期为5年。倍嘉乐保每年给付10%，给付周期为10年。两款产品最高给付额度都能达到主险保额。不过，倍吉星在被保险人没有领完额外保险金的5年内身故，保险金领取随即终止。而倍嘉乐保这边，若被保险人提前身故，未领完的保险金一次性给到受益人，相当于无论发生哪种情况，失能保险金额外赔付的保额，被保险人或家属一定可以全额领取。

• 费率上浮比例

倍嘉乐保失能给付责任质量更优，费率上浮比例比倍吉星稍高一些。

06、总结

• 三款产品的基础责任良好，重疾多次赔付不分组的产品结构为重疾险顶配，且价格在同类产品里更低，没有其他特殊要求，在意重疾多次赔付的朋友可以优先考虑。

• 若只看着重疾多次赔付的基础保障，不看重癌症和其他重疾的额外赔付，只投保主险，守卫者3号价格更有优势。

• 守卫者3号自带高发少儿重疾额外赔付，更适合为小朋友配置。

• 癌症额外赔付责任各有优势，倍嘉乐保在费率接近的情况下，多次赔付病种扩大到4种最高发重疾。看重癌症和其他更多同一病种多次赔付保障，倍嘉乐保最有优势。只在意癌症额外赔付，同时严格控制预算，可以考虑守卫者3号和倍吉星，注意癌症额外给付条件差别。

• 失能持续给付更适合家庭结构单一的被保险人，若看重这类保障，倍嘉乐保的责任质量更优，倍吉星可以满足基本保障需求。

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最后

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