买重疾险要不要带身故责任？深度分析......
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
昨天推荐了一款非常不错的重疾险——超级玛丽5号，很多小伙伴问：要不要带身故责任。
产品详情：超级玛丽4号和超级玛丽5号，降维打击？
为什么会有这样的疑问呢？
今天，我们就来探讨一下买重疾险要不要带身故责任！
买重疾险要不要带身故责任？
为什么大家会有“买重疾险要不要带身故责任”这样的疑问呢？
小鹿总结了一下，大家的主要原因都是：带身故觉得贵了，不带身故觉得亏了。
1.不带身故，没出险就亏了
大多数人认为不带身故的重疾险，如果不生病，钱就白交了。
纯纯属于被保险公司割韭菜。
真是这样吗？建议你们往下看。
2.达不到约定条件，不赔就亏了
小鹿说过很多次，重疾险中并不是所有重疾都确诊即赔。
以新规下28种重疾为例，赔付条件可分为3类：
其中，大部分重疾都需达到相应理赔条件，才能获得赔付。
因此，争议焦点在于未达到理赔标准，人没了，赔不了，那买重疾险还有意义吗？
比如较重急性心肌梗死，需要依据标准明确诊断，并符合6项条件中至少一项，才可获得赔付。
如果没达到理赔条件就不幸去世，那不带身故责任的重疾险是不赔的。
不带身故就一分钱都拿不回吗？
但不带身故的重疾险，就一分钱都拿不回来吗？
实际上，不带身故的重疾险在有现金价值的前提下，不出险也有机会退回一笔钱！
根据《保险法》第四十七条规定：
投保人解除合同后，保险公司在收到通知起30天内退还保单的现金价值。
也就是说，消费型重疾险条款中虽然没写身故保障，但被保险人不幸身故时保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。
带不带身故取决于什么
目前重疾险对身故的赔付方式主要分2种。
身故赔保额：买多少赔多少，比如买50万保额，就赔50万
身故赔保费：人不在了可以退回已交保费，比如每年保费5000元，交20年后身故赔10万
那买重疾险要不要带身故责任？取决于什么呢？
预算！
买重疾险一定要先把保额做足，怎么选择适合自己的保额，可以参照这篇文章：重疾险保额30万够吗？真的是越高越好吗？
绝不是一拍脑袋就决定我选30万，他选50万。
保额做足后，再根据预算决定要不要附加身故责任。
1.预算不足
在预算不足时，一定要先做足保额，不建议附加身故保障。
千万不要为了附加身故责任而降低保额！
2.预算充足
在保额充足的前提下，如果还有足够预算，可以附加身故责任。
保证我们无论是重疾还是身故，都能拿到一笔理赔款。
至于是选择身故赔保费，还是身故赔保额？可以参考小鹿的思路。
一般情况下，在相同保障时，身故赔保额要比身故赔保费每年贵几百元。
但U1S1，身故赔保额让人更有安全感。
比如，李华25岁时买了30万保额重疾险，每年交3000元，30年后不幸身故：
身故赔保费：能领到9万
身故赔保额：能领到30万，除去交的9万保费，自己还能得到21万
就算每年多交几百块，总结来看也是身故赔保额更划算。
但大家也要注意，无论是身故赔保额，还是身故赔保费，都是重疾和身故“二择其一”赔付的。
简单来说，就是赔了重疾就不赔身故。
所以，重疾险附加身故责任，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多，只能说获得赔付的概率更大了。
如果同样的预算，是否能重疾和身故都赔付呢？
小鹿给你们另一种解题答案：买一份消费型重疾险+一份定期寿险。
价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是在保障期限内身故都能赔。
具体配置方式，可加微信（bxzx0406）咨询~
买重疾险要不要带身故责任，并没有标准答案。
因为，配置保险本身就是一个根据需求而动态配置过程，了解自身需求才是核心，没必要跟风随大流。
最后总结：
买重疾险，先做足保额，再根据预算考虑是否带身故责任
不带身故的重疾险在有现金价值的前提下，不出险也有机会退回一笔钱
带身故的重疾险，重疾和身故二者只能赔一
2种身故赔付方式，更建议身故赔保额
可考虑用消费性重疾险+定期寿险的组合搭配代替带身故的重疾险
关于买重疾险要不要带身故责任，如果有其他疑问，或需要1V1提供保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~
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