重疾险的中流砥柱， 2019市场热销分组多次赔付重疾险测评
自百年人寿守卫者1号停售之后，很多投保人后悔下手太慢，错过了一次绝佳机会，重疾市场也忽然沉寂了一段时间，接着天安健康源2019也毫无征兆的下架，搞得投保人很迷茫。
忽然间，向来高调的百年人寿也变得低调了起来，三木始终认为，这是爆发前的沉默，果不其然，复星联合突然间就展现了接班百年的势头，连续推出两款重磅产品，分别是妈咪宝贝少儿重疾和备哆分1号（别名守卫者2号）。
还以为天安健康源2019会像守卫者1号一样消失了，结果却是躲起来搞升级了，变成了健康源2019加强版，比之前更加优秀，保障加量不加价。
幸福总是来得太突然，投保人忽然又不知如何选了，虽然看了很多保险测评文章，仍然选不好一款重疾险，这是绝大部分投保人的纠结，是选单次赔付，还是多次赔付，选消费型重疾好，还是返还型重疾好？
三木花了大量时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的分组多次赔付重疾产品，供大家投保参考。本文将从如下三方面展开讲解：
1、什么是分组多次赔付重疾？
2、热销重疾产品测评。
3、具体产品详解与投保建议。
01
什么是分组多次赔付重疾？
从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
有人会迷糊了，为什么要把重大疾病分组呢？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾赔付的概率，同时降低保费，达到投保人和保险公司的均衡点，举个例子大家就明白了。
举例：假如某重疾险重疾数量100种，条款规定可赔4次。
不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，且每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，其他24种重疾就没有赔的机会了。
从上面案例很容易就明白，不分组重疾要大大优于分组重疾。因此，可得出如下结论：不分组重疾优于分组重疾优于单次赔付重疾，分组多的又要优于分组少的。
但是，分组重疾的优劣是否仅限于次数呢？
比如，分6组的就一定优于分4组的吗？按照上面的分析好像是这个理，但是答案并非是这样的。
理由是：每种重大疾病的发病概率是不一样的，恶性肿瘤（俗称癌症）发病概率高达65%，前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还，没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤单独分在一组。
综上，判断分组重疾好不好，要重点看两点：（1）分了几组（目前最多6组）；（2）恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
02
热销重疾产品测评
1、各产品对比分析
▲从上图看，这6款产品都是目前市场上热度很高的分组多次赔付重疾险，也是目前重疾险的中流砥柱，除复星联合备哆分1号可保至70岁和终身，其余都是保终身，重疾数量都在100种以上，都比较合理，重疾赔付次数3次以上，三木认为3次足矣，再多就有点噱头之嫌了。
分组最少的为4组，最多为6组，6款产品都是返还型重疾险，18周岁之后身故赔偿保额，18周岁之前有赔2倍已交保费，也有赔1倍已交保费的。
从费率上看，这几款产品综合性价比都比较高，最便宜的当属复星联合【备哆分1号】，最贵者乃信泰【百万无忧】，但并非越便宜越好，还是要结合产品的保险责任，要看综合性价比。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，前6种最高发轻症覆盖上，星满意与百万无忧最优，做到全覆盖，健康源2019和倍哆分1号次之，健康源缺失肾上腺切除术，倍哆分1号缺失微创冠状动脉手术稍有遗憾，御享人生和弘康多倍保表现较差，缺失项稍多了点。
从前25种重疾对应高发轻症看，总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，总体上都非常优秀。
从轻症赔付保额来看，天安健康源2019最优，相当多高发轻症当作中症60%保额赔付，轻症也按照45%保额，非常给力，工银御享人生额外赔付20%最差，其他都是额外30%以上赔付，属行业中上水平。
从轻症赔付次数与分组上看，弘康多倍保最差，赔两次并且要分组，天安健康源2019与备哆分1号最优，赔3次以上不分组，三木觉得不分组赔付三次都很不错了，再多的也许根本用不上。
综上，轻症保障最好的依次为：天安健康源、备哆分1号、信泰百万无忧、星满意。
3、重疾分组分析
前面提到，判断分组重疾好不好，要重点看两点：（1）分了几组（目前最多6组）；（2）恶性肿瘤是否单独分一组（最优）。
话不多说，直接上图：
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤单独分组的有：复星保德信星满意、天安健康源2019、复星联合备哆分1号、信泰百万无忧（分3组，恶性肿瘤可以赔付2次），恶性肿瘤未单独分组的是：工银御享人生分组最差，弘康多倍保优于工银。
4、其他增值服务
（1）复保星满意重疾、轻症赔付递增
重疾赔付额度依次100%-140%递增，轻症赔付额20%-40%依次递增。
（2）信泰百万无忧恶性肿瘤二次赔付
▲从上图看，百万无忧的恶性肿瘤二次赔付非常棒，间隔期只有3年，持续、复发、转移、新发都属于保险责任，诚意十足。
（3）天安健康源2019增强版恶性肿瘤/原位癌3次赔付
▲从上图看（上图未旧版，新版已改为赔3次），健康源2019增强版原位癌3次赔付非常有特点，无间隔期，实用性较强，但恶性肿瘤3次赔付相比信泰百万无忧显然诚意不足（间隔期5年）。
（4）复星联合备哆分1号重疾赔付递增
重疾赔付额度依次100%-120%递增。
03
具体产品分析
1、复星保德信星满意
产品概况
100种重疾赔5次最多赔140%保额+40种轻症赔3次最多赔40%保额+身故赔保额；
不管是轻症还是重疾理赔后保额按照10%额度增长，重疾最高140%保额，轻症最高40%保额赔付；
恶性肿瘤单独分组，前6高发轻症全覆盖，总体性价比不错，产品简单实在！
产品自带被保人豁免，投保人豁免未交保费缺失，无法做到夫妻互保。
【投保建议】：
适合成年人给自身投保，不适合夫妻间互保；
职业分类5类以上高危职业不能投保；
对于30岁家庭经济支柱来说，购买星满意50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男9725元，女8455元；
2、天安健康源2019增强版
产品概况
106种重疾赔6次100%保额+20种中症赔2次60%保额+35种轻症赔4次45%保额+身故赔保额；
分组重疾中重疾分组最多，且分组合理，包含中症/轻症不分组、无间隔、高保额赔付，非常优秀，稍有遗憾就是没有阿尔茨海默病轻症，不过此类疾病轻症赔不了，重疾总会赔的。
原位癌45%保额额外赔付3次属独创，非常实用且诚意十足，恶性肿瘤也100%保额额外赔付3次，间隔期5年，稍稍不足；
60岁后从未确诊重疾，享有住院关爱津贴500元/天（提前给付，身故、重疾要扣除）也是产品的一大创新；
恶性肿瘤单独分组，产品综合性价比高，属分组多次赔付重疾中的优品。
【投保建议】：
这款产品非常适合成人投保，特别是关注恶性肿瘤多次赔付的朋友；
可附加投保人豁免，适合夫妻之间互保；
综合性价比高，费率适中，很适合保费预算较充分的朋友投保，如果保费预算相对不足，我更推荐购买星满意或备哆分1号。
对于30岁家庭经济支柱来说，购买健康源2019增强版重疾50万保额，30年交费；
不附加投保人豁免，每年保费开支，男9995元，女8745元；
3、工银安盛御享人生
产品概况
80种重疾100%保赔3次+30种轻症20%保额额外赔3次+身故赔付保额；
重疾恶性肿瘤没有单独分组，整体分组不太科学，轻症分组赔付20%保额与同类产品比较也没有达到平均水平；
工银安盛公司实力在业内靠前，绿通服务质量较高。
【投保建议】：
适合追求大公司和高服务质量的朋友投保，与平安福、国寿福之类的产品比较还是存在巨大优势；
不太适合追求产品性价比的朋友，从这点上我更愿意推荐备哆分1号、天安健康源2019增强版或星满意。
对于30岁家庭经济支柱来说，购买工银御享人生重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男9200元，女8000元；
4、信泰人寿百万无忧
产品概况
105种重疾赔4次100%保额+20种中症赔2次50%保额+30种轻症赔2次30%保额+身故赔保额；
产品最大亮点就是恶性肿瘤2次赔付，间隔3年，新发、复发、转移、持续都属于保险责任，相当附加了一款防癌险，非常棒；
自带中症、轻症责任，覆盖面广，赔付额度高，无间隔期，稍有不足类似天安健康源2019增强版没有阿尔茨海默病轻症，不过瑕不掩瑜；
恶性肿瘤单独分组，费率在同类产品种稍高，主要是因为恶性肿瘤二次赔付非常优秀。
【投保建议】：
恶性肿瘤容易复发，这款产品非常适合注重恶性肿瘤二次赔付的朋友，间隔期短，赔付条件宽松；
附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保。
对于30岁家庭经济支柱来说，购买信泰百万无忧重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男11050元，女10000元；
5、复星备哆分1号
产品概况
108种重疾100%-200%保额赔6次+25种中症赔2次50%保额+40种轻症额外赔付30%保额3次+身故赔保额；
恶性肿瘤单独分组，地板价，性价比极致，同类产品中目前最佳没有之一。
中症、轻症覆盖面广，部分轻症升级到中症赔付，提高了赔付额度，稍有不足就是微创冠状动脉手术缺失。
【投保建议】：
适合追求高性价比客户投保，附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保；
如果保费预算相对不足，还可以买保至70岁，保费相当便宜。
对于30岁家庭经济支柱来说，购买备哆分1号重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男8570元，女7930元；
保至70岁，每年保费开支，男5970元，女4665元；
6、弘康多倍保（哆啦A保）
产品概况
105种重疾100%保额赔3次+55种轻症额外赔付30%保额2次+身故赔保额；
网红产品之一，同类产品中高性价比产品之一，稍逊备哆分1号；
恶性肿瘤与重大器官移植术或造血干细胞移植术分为一组稍有不足，轻症中，不典型心肌梗塞、中度/轻微脑中风缺失也是产品的一点瑕疵，但总体上还是不错的一款产品。
【投保建议】：
购买了其他重疾险，还嫌保额不够高，可作为补充；
弘康多倍保健康告知比其他产品相对宽松，适合非标体朋友购买。
对于30岁家庭经济支柱来说，购买百年守卫者1号重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男8600元，女7700元。
三木总结
本文的产品测评，立足于客观和三木多年工作经验，本人认为，不能片面的说孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
分组多次赔付重疾险是目前重疾险中的主流产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对充足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
同时，也欢迎广大朋友与三木一起共同探讨与学习，如果觉得本文对自己和他人还有点用，望转发给需要的人，谢谢！
2019年4月27日修改
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