给孩子买保险，读懂这篇文章再入手
给孩子买保险，读懂这篇文章再入手
案例：
朋友：三木sir，我老婆12月底要生小孩了！
我：恭喜你，红包给你备好了（笑脸）
朋友：不是向你讨红包的，我是想问你买保险的事。
我：看你猴急的样子，当了爸爸就是不一样，你自己的保险还没买吧。
朋友：我不用，先给孩子买。
我：万一哪天你挂了，孩子让隔壁老王养吗？（坏笑）
朋友：去你的！
可怜天下父母心，父母的爱是世上最伟大的爱！（好久没有给父母打电话了，赶紧打一个）保险自己可以没有，再苦不能苦孩子，孩子的一定得买。那孩子的保险该如何买呢？应重点关注如下两点：
买保险的正确思路
少儿保险购买误区？
做任何事情，正确的思维逻辑很重要，同样适合在买保险上，买保险就应该按照以下流程走：风险分析→方案制定→动态调整
1、风险分析
身为父母，担心孩子无非是如下两点：健康和学习，孩子的绝大部分支出也紧紧围绕这两点。
首先，健康的风险来自于两方面：意外和疾病，谁也无法预测哪天会来意外和疾病，比较可行的就是做到未雨绸缪，提前准备好银子易被不时之需。然而，面对重大意外和疾病，大部分家庭是没有这么多金钱储备的，最好的办法就是通过保险的杠杆功能来实现。具体的产品有：意外险、医疗险、重疾险。
其次，孩子的学习既要花钱也要操心。学费、课外培训费、未来上大学的生活费等都是每位家长身上沉甸甸的担子，这块费用唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流，这块风险就转嫁到家长身上。确保家庭现金流健康的最根本基础就是父母健康并且收入稳定。父母的健康可以通过保险来保障，稳定现金流一方面可以通过创收来解决，一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有：教育年金险
小结：孩子的风险来自于两方面：自身健康和父母的保障
2、方案制定
通过上面风险分析的结果，少儿风险来自于自身健康和父母的保障，那么少儿保险方案配置的顺序是：先大人、后小孩。父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础，少儿保险规划是有效补充部分。因此，少儿保险方案制定必须着重考虑如下两因素：
家庭财务状况和自身的年龄和健康状况
这两大因素决定了保险产品的类型、保额和保险期限等，每个家庭的经济状况是不一致的，但大致可以分为如下三类：一般工薪家庭、中等收入家庭、富裕家庭
三木sir针对以上三种家庭，制定了三款通用方案，仅供大家参考，如有需要，自己可以根据自身实际情况参照此方案做适当调整。
一般工薪家庭（家庭收入20万以下）
此方案最大的优点就是性价比较高，年保费2128元，保障全面，发生重大疾病有400万医疗报销保额，全面覆盖治病费用问题，60万重疾险可对家庭进行有效补偿，意外小事故有1.5万的医疗报销额度，大事故可以通过医疗险解决，另加30万伤残补助金。
不足之处，重疾保障30年，之后的保障需要孩子自己去规划。就医范围仅限2级及以上公立医院普通部，私人医院、特需部、国际部不在报销范围。
中等收入家庭（家庭收入20-50万）
方案的优点是30岁之前，重疾保障额度最高170万，医疗报销100万，包含国内优质医疗资源，享受私人独立病房，含特需部、国际部。年保费6456元，价格适中。
富裕家庭（家庭收入50万以上）
此方案的优点是重疾保障终身，重疾，轻症、中症多次赔付，大病尊享全球顶级医院治疗，包含昂贵医院，高档病房，看病都是五星级的。
不足之处就是费用稍高，年保费18990元。
3、动态调整
物价上涨，医疗费用的通胀、医疗技术与水平的提升，家庭经济状况的变化等决定了保险方案必须动态的调整。10年前的买的保险，今天拿来看发现诸多不足，显然，今天买的保险，10后看起来会不太适宜。没有几个人能看懂未来，保险既然是给未来做防备的，当发现已经不适应时，就应该及时调整。
比如，今天买的百万医疗险，医院选择绝大部分是国内2级以上公立医院普通部的。当某天，你发现自身能够承担国外就医的经济实力时，就应该及时更换成高端医疗险。
1、保额偏低
买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。参照目前25种重大疾病的医疗和康复费用：
重大疾病的保额最低也不能低于30万元。考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。
2、优先给孩子购买保险
这一点，上文的风险分析已经阐述得比较清晰了，孩子健康成长的保障核心是父母，购买孩子保险之前，父母的保障一定要到位，务必遵循“先大人，后小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配预算。
3、过分追求终身型保障
中国很多家长在孩子刚出生时，就在脑中勾画出了孩子一辈子的蓝图。在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有得甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？
法律仅规定抚养孩子到18岁，三木sir觉得，一份保险能保障孩子到30岁就比较充分了，至于未来的路，还是要靠自己走。同样的保障，不同形态的产品，价格相差较大，见下图：
产品类型的选择一定要结合家庭经济状况，正确的思路是：先保额，后保险期限或其他
4、迷恋教育金保险不买保障型保险
保险姓保，主要功能是保障，教育金保险本质上属于理财性质的产品，基本上没有保障功能。如果仅买教育金不买保障型产品就显得主次不分，顾此失彼了。如果仅从理财角度上看，保险更加注重的是安全性和强制储蓄性，在收益率和流动性上较差。家庭预算不充分的情况下不建议配置。
正确的购买顺序应该是：先保障后理财。
5、医疗险和重疾险分不清
医疗险的功能是报销住院医疗费用，重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。
医疗险的不足就是仅报销治疗费用，后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内，并且医疗险保险期限都是1年，虽然很多产品保证可以续保，但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险，对被保人来说是一种遗憾。
重疾险也存在天然的不足，很多疾病并未在重疾的保障范围之内，有些疾病，不在重大疾病范围内，但是医疗费用却很高，这部分疾病就需要医疗险来解决。
所以说，医疗险和重疾险是相辅相成的关系，并非相排斥，因此先配置重疾险，医疗险作为补充。
6、买了不必要的寿险
很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。因为国人对寿险都比较陌生，想更多了解，可看这边文章：寿险保什么？哪些人必须购买？
孩子的保险，没有必要买寿险，是多余的支出，因为孩子身故对家庭的经济影响并不大，影响最深的是精神上的打击。
不管是给孩子、老人、还是自己购买保险，不要盲目的冲动，一定要立足于需求分析和家庭经济状况，保险产品的挑选也应结合具体保险方案，没有最好的产品，每种产品都有自身的优势和不足，适合自身的方案和产品就是最好的。