给孩子买保险,读懂这篇文章再入手

给孩子买保险,读懂这篇文章再入手

案例:

朋友:三木sir,我老婆12月底要生小孩了!

我:恭喜你,红包给你备好了(笑脸)

朋友:不是向你讨红包的,我是想问你买保险的事。

我:看你猴急的样子,当了爸爸就是不一样,你自己的保险还没买吧。

朋友:我不用,先给孩子买。

我:万一哪天你挂了,孩子让隔壁老王养吗?(坏笑)

朋友:去你的!

可怜天下父母心,父母的爱是世上最伟大的爱!(好久没有给父母打电话了,赶紧打一个)保险自己可以没有,再苦不能苦孩子,孩子的一定得买。那孩子的保险该如何买呢?应重点关注如下两点:

买保险的正确思路

少儿保险购买误区?

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买保险的正确思路

做任何事情,正确的思维逻辑很重要,同样适合在买保险上,买保险就应该按照以下流程走:风险分析方案制定→动态调整

1、风险分析

身为父母,担心孩子无非是如下两点:健康和学习,孩子的绝大部分支出也紧紧围绕这两点。

首先,健康的风险来自于两方面:意外和疾病,谁也无法预测哪天会来意外和疾病,比较可行的就是做到未雨绸缪,提前准备好银子易被不时之需。然而,面对重大意外和疾病,大部分家庭是没有这么多金钱储备的,最好的办法就是通过保险的杠杆功能来实现。具体的产品有:意外险、医疗险、重疾险

其次,孩子的学习既要花钱也要操心。学费、课外培训费、未来上大学的生活费等都是每位家长身上沉甸甸的担子,这块费用唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流,这块风险就转嫁到家长身上。确保家庭现金流健康的最根本基础就是父母健康并且收入稳定。父母的健康可以通过保险来保障,稳定现金流一方面可以通过创收来解决,一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有:教育年金险

小结:孩子的风险来自于两方面:自身健康父母的保障

2、方案制定

通过上面风险分析的结果,少儿风险来自于自身健康和父母的保障,那么少儿保险方案配置的顺序是:先大人、后小孩父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础,少儿保险规划是有效补充部分。因此,少儿保险方案制定必须着重考虑如下两因素:

家庭财务状况自身的年龄和健康状况

这两大因素决定了保险产品的类型、保额和保险期限等,每个家庭的经济状况是不一致的,但大致可以分为如下三类:一般工薪家庭中等收入家庭、富裕家庭

三木sir针对以上三种家庭,制定了三款通用方案,仅供大家参考,如有需要,自己可以根据自身实际情况参照此方案做适当调整。

一般工薪家庭(家庭收入20万以下)

此方案最大的优点就是性价比较高,年保费2128元,保障全面,发生重大疾病有400万医疗报销保额,全面覆盖治病费用问题,60万重疾险可对家庭进行有效补偿,意外小事故有1.5万的医疗报销额度,大事故可以通过医疗险解决,另加30万伤残补助金。

不足之处,重疾保障30年,之后的保障需要孩子自己去规划。就医范围仅限2级及以上公立医院普通部,私人医院、特需部、国际部不在报销范围。

中等收入家庭(家庭收入20-50万)

方案的优点是30岁之前,重疾保障额度最高170万,医疗报销100万,包含国内优质医疗资源,享受私人独立病房,含特需部、国际部。年保费6456元,价格适中。

富裕家庭(家庭收入50万以上)

此方案的优点是重疾保障终身,重疾,轻症、中症多次赔付,大病尊享全球顶级医院治疗,包含昂贵医院,高档病房,看病都是五星级的。

不足之处就是费用稍高,年保费18990元。

3、动态调整

物价上涨,医疗费用的通胀、医疗技术与水平的提升,家庭经济状况的变化等决定了保险方案必须动态的调整。10年前的买的保险,今天拿来看发现诸多不足,显然,今天买的保险,10后看起来会不太适宜。没有几个人能看懂未来,保险既然是给未来做防备的,当发现已经不适应时,就应该及时调整。

比如,今天买的百万医疗险,医院选择绝大部分是国内2级以上公立医院普通部的。当某天,你发现自身能够承担国外就医的经济实力时,就应该及时更换成高端医疗险。

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少儿保险购买误区?

1、保额偏低

买保险就是买保额,很多家长给孩子买保险时,通常保障范围挺广,重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了,唯独保额买得太低。根据多家保险公司的理赔数据显示,重疾理赔案均赔款10万左右,明显偏低太多。参照目前25种重大疾病的医疗和康复费用:

重大疾病的保额最低也不能低于30万元。考虑未来医疗和物价通胀,建议重疾保额50万起步。

2、优先给孩子购买保险

这一点,上文的风险分析已经阐述得比较清晰了,孩子健康成长的保障核心是父母,购买孩子保险之前,父母的保障一定要到位,务必遵循“先大人,后小孩”,最好是大人小孩一起保,合理分配预算。

3、过分追求终身型保障

中国很多家长在孩子刚出生时,就在脑中勾画出了孩子一辈子的蓝图。在买保险时,都希望保护孩子一辈子,有得甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的,绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样,何况孩子。请问:您知道60年之后需要多少养老金吗?

法律仅规定抚养孩子到18岁,三木sir觉得,一份保险能保障孩子到30岁就比较充分了,至于未来的路,还是要靠自己走。同样的保障,不同形态的产品,价格相差较大,见下图:

产品类型的选择一定要结合家庭经济状况,正确的思路是:先保额,后保险期限或其他

4、迷恋教育金保险不买保障型保险

保险姓保,主要功能是保障,教育金保险本质上属于理财性质的产品,基本上没有保障功能。如果仅买教育金不买保障型产品就显得主次不分,顾此失彼了。如果仅从理财角度上看,保险更加注重的是安全性和强制储蓄性,在收益率和流动性上较差。家庭预算不充分的情况下不建议配置。

正确的购买顺序应该是:先保障后理财。

5、医疗险和重疾险分不清

医疗险的功能是报销住院医疗费用,重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。

医疗险的不足就是仅报销治疗费用,后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内,并且医疗险保险期限都是1年,虽然很多产品保证可以续保,但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险,对被保人来说是一种遗憾。

重疾险也存在天然的不足,很多疾病并未在重疾的保障范围之内,有些疾病,不在重大疾病范围内,但是医疗费用却很高,这部分疾病就需要医疗险来解决。

所以说,医疗险和重疾险是相辅相成的关系,并非相排斥,因此先配置重疾险,医疗险作为补充。

6、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候,一不小心就中招了,买了不必要的寿险。因为国人对寿险都比较陌生,想更多了解,可看这边文章:寿险保什么?哪些人必须购买?

孩子的保险,没有必要买寿险,是多余的支出,因为孩子身故对家庭的经济影响并不大,影响最深的是精神上的打击。

最后
三木sir总结

不管是给孩子、老人、还是自己购买保险,不要盲目的冲动,一定要立足于需求分析和家庭经济状况,保险产品的挑选也应结合具体保险方案,没有最好的产品,每种产品都有自身的优势和不足,适合自身的方案和产品就是最好的。

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