◎本文作者 | T博士
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
你好，我是T博士。像我这样10年都看不到5部电视剧的人，对于电视剧的信息都是通过微信公号或朋友圈。最近留意到《小舍得》这个剧情：蒋欣扮演的田雨岚在母亲和继父吵架离家出走后，给母亲买了一份养老年金，想给她一份安心。田雨岚的母亲是护工出身，再婚嫁给了一个设计院的副院长。此后，她的人生就是围着这个男人转，像保姆一样照顾他的生活起居，而她的所有安全感也都来自这个男人，以及他的退休金。她常说，不能让他走在自己前头，因为自己没有退休金。田雨岚给母亲买养老年金，不只是给了她一份安心，也是让她的晚年有了更实在的保障。事实上，即便是关系简单和谐的普通家庭，为没退休金或者退休金微薄的父母补充养老年金险，也是一个很好的选择。选择的这家保险公司，可以定制合同，我放上了家庭合影相较于直接给父母钱，为什么我更倾向为父母买商业养老金呢？一是，避免父母年龄越大，越生活在“经济上拖累子女”的歉意中。二是，让他们有动力或者积极性更加保重身体，争取多活几年，多“赚”几年保险公司的钱。和很多人的父母一样，我爸妈劳苦半生，供养儿女念完大学，看着我们成家立业。如今他们年纪大了，总觉得帮不上孩子什么忙了，更不愿给我们添负担。两个人除了日常吃喝，还要应对一些人情往来，这些靠每月不到两千的退休金，是完全不够的。但是，每次我给他们打钱，他们都说：不要给我们打钱啦，你们开销大，我们够用的。其实我知道，他们是觉得增加了我负担，心里过意不去。前几年，父母新居装修，我出装修费，他俩还一直念叨说要还我。可怜天下父母心，是只想着付出，一丁点儿都不想给子女添麻烦啊。现在我给我爸买了养老年金，70岁后由保险公司每年给他们打钱，活多久，领多久。以后不管他们如何长寿，都不必感觉在经济上增加了儿女负担。相反，他们会活得越久越乐呵，因为又多赚保险公司一年生活费了。《魔鬼经济学2》一书中就提到：购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。有证据证明，养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机——要努力活得更久一点。我妈拿到保险合同时，就对我爸说：以后吃饭得慢点了吧？（我爸胃不大好，吃饭快不利于消化，之前说他，老不听）天津相声名家马志明先生之前就在一段视频中表示，自己每个月有九千多块钱的养老金，可以补贴儿子，怎么也得多活几年。一个是一年复一年的愧疚，一个是一直充满期待和盼头，乃至成就感。这两种心境的差别，多么大啊！过去这几年，周围一些人身上发生的变故，也常让我感慨人生无常。一个青岛的朋友，家里算不上大富大贵，但也小康有余。出国留学毕业后，找了一份不错的工作。几年前开始炒股，赚过不少钱，也曾风光无两，后来索性还辞了工作。然而好景不长，后面运气急转直下，不仅把赚的钱全赔了进去，还欠下一大笔债。父母不忍心，掏空积蓄替他还了债。两个六七十岁的老人，原本已到了享清福的年纪，为了赚钱，又去亲戚家的厂里打工了。还有一个远房表妹，自己优秀，老公也很出色，年纪轻轻已经事业有成。前些年，她带着父母满世界飞，每年都要出国旅行几次；知道她妈爱打扮，她连工作出差都要给她买新衣服；平日的吃穿用度就更是照顾周到。很多亲戚长辈都羡慕这老两口福气好。可谁也没想到，前年她老公突然生意失败破产了，家里几套房子都被法院强制拍卖。去年离了婚，她带着孩子住回了父母家。经此打击，不仅是她，她父母的生活也是一落千丈。而男方的母亲，更是听说退休后还找了一份保洁的工作补贴家用。在我经济许可的情况下，我给爸买了一份养老年金，以后不管我怎么样，他和我妈每年都会有一笔固定的养老钱，他们的晚年生活至少有一个确定的保障。年金险形态很多，最常见的是“定期年金+终身万能账户”的形态，年金险一般15年期，从保单第5年开始，年金险开始返还，返出来的钱默认进入万能账户。万能账户有两个利率需要注意，一个是目前的结算利率，比较诱人（高的有5%）；另一个是保底利率，保底利率有的公司是1.75%，有的公司能到3%，从长期来看，万能账户的结算利率会越来越趋向于保底利率。“定期年金+终身万能账户”组合不适合做养老金补充，因为以后领取多少钱，得看万能账户的实际结算利率高低，主动权在保险公司手里。万能账户里的钱，一旦领完就没有了。养老年金，转移的长寿的经济风险。所以，好的养老年金险，可以让客户一直领下去，活多久领多久，毫无风险地“躺赚”。多活一年，多赚一年保险公司钱。从保健品诈骗、电信诈骗到网络诈骗，各种各样的骗子都在盯着老年人的钱包。尤其是儿女不在身边的老人，更容易成为骗子的目标。活一年领一年的资金形态，哪怕今年的钱被骗了被偷了，至少明年、后年，之后的每一年还会有钱打到卡里，后面的生活还是有保障的。从愿望上说，我也希望年金险，今天交，明天就返还。但是，年金险又不是“摇钱树”，返还得早，每年返的金额就少了。我买商业养老年金，是希望老来用的呀。所以，希望老来时返还多些。倘若买的是快速返还的年金产品，年轻时钱是早早到账了，又会挪作他用。等到老年需要用钱的时候，每年的返还额很低，就起不到补充养老金的作用了。万一退休没几年就game over了，不至于亏了。保证至少领取20年的产品，如果被保人在开始领取年金后的20年内身故，比如第15年时去世，那么，剩下的5年还没有领取的年金将会赔付给指定的受益人；如果领取20年后依然活着，还可以一直一直领下去，活多久领多久。既不用担心因过早身故导致领取总金额偏低，也不用害怕活得太久钱不够用，完美！有意向为父母或者自己考虑年金险的朋友，可以加微信咨询（微信号：tbs610）。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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