不同年龄段需要存多少养老金，才能在美国安度晚年？快看看你达标了吗？ / 开普饭

相信很多在美华人像城市君一样，早早就想好要在美国安度晚年。但是，到底需要存够多少养老金，才能让晚年生活安逸又滋润呢？

不同年龄段要存多少养老金？

近日，富达投资Fidelity统计出了2020年第四季度美国人不同年龄段401K的储蓄状况，通常而言，需要达到这个标准才算是对未来有了一定的保障，快看看你达标了吗？20-29岁：平均储蓄额$15,00030-39岁：平均储蓄额$50,80040-49岁：平均储蓄额$120,80050-59岁：平均储蓄额$203,60060-69岁：平均储蓄额$229,10070岁以上：平均储蓄额$213,600

估计很多人看到这张表格开始庆幸，自己及格啦！但是，达标了是不是真的以为可以高枕无忧了呢？很可惜，事实并非如此。现在养老金根本不足以应对突发状况

首先，美国的养老储蓄和全球相比都是低的。根据专家的建议，当我们退休时，应该存下工作时年收入的20倍才是理想的状态，也就是说，如果你退休前的年收入是10万美金，那么退休时应该要存下10*20=200万美金才可以。如果参照上面的平均储蓄值，那么想过上舒适安逸的生活可能还是比较困难的。

其次，如果碰上疫情、突发疾病、长期护理等状况，那么这些钱可能很快就会被花光。要知道在去年疫情最严重的时候，全美大约4600万人用光了自己的紧急储蓄；约1亿美国人不得不减少或完全停止自己的401K储蓄；更是有超过160万人提前从401K账户中取钱应急(疫情期间的CARES法案放宽了人们从401K取钱的条件)，政府和经济专家都对这种大量取现表示担忧，认为会严重影响到退休后的生活。

为了晚年财务自由许多美国人做出改变

对于这种情况，许多有先见之明的美国人迫不及待开始行动起来了。根据Bankrate的最新调查，超过一半的居民开始积极储蓄，并且储蓄金首先用于偿还信用卡债务，去年5月美国人未偿还的债务总额急剧下降，自2017年9月以来首次跌破一万亿美元，并且在接下来的几个月始终保持这一水平。

还有一部分人开始抢购起了人寿保险。因为人寿保险不仅可以在关键时刻给与家人一份保障，还能够作为退休理财的一个重要工具，真正让你享受到“晚年财务自由”。在欧洲很多国家，寿险早就是每家人家的标配了！与2019年第三季度相比，2020年第三季度44岁以下的人寿保险申请量增长了13%，45岁至59岁增长了9%，60岁以上的申请量增长了0.6%。

这几年，美国最炙手可热的人寿保险类型，当属指数型万能险(简称：IUL)了。指数型万能险属于终身人寿保险中的险种，今天我们特别来给大家分享一下指数型万能险IUL的最有魅力的四大特点。指数型万能险(IUL)的四大特点是什么

指数型万能险 (Index Universal Life，IUL) 是分红险(Whole Life)之后出现的产品，在美国也有20多年历史。它是一款将身故理赔、现金投资、生前利益组合成一个综合产品，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。另外指数型保险有以下四大优势特点：第一，风险低，杠杆高IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%。用下面一张图来说明。

图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。以全美人寿(Transamerica)为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。

第二，灵活性高假设用30岁的女性，用IUL做一份计划书。第一年付保费的额度可以在7000到20000之间选择。可以看到，既可以付7000买到100万保额的保单，也可以付20000买100万的保单，更可以随意选择一个数额在两者之间。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。第三，税务优势美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。第四，拥有生前利益这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。当然，若想要在众多的产品中挑选到最适合自己的保险并不容易。保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中，一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。正确选择美国寿险代理人最为关键

建议大家一定要找一个可靠的专业的负责任的美国保险代理人来帮你分析和建议。帮你制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。如想进一步了解更多美国寿详情,建议大家咨询：北美资深专业财务规划Lulu女士其团队已有超过40年的经验，代理全美200多家A级以上金融产品公司，可以在众多公司和产品中选择最适合您的财务规划。Lulu女士和她的团队专精全方面财务规划，可帮您分析您目前的财务状况，提供长期税务规划，金融投资组合设计及财产传承规划。北美资深专业财务规划Lulu女士如群满,可私信Lulu女士本人二维码咨询：如有任何关于美国人寿保险、财务规划等问题，扫描下方二维码进群咨询或私信Lulu资深财务规划，你都会得到专业解答：