什么是保险偿付能力,买保险一定要看偿付能力吗?
我们在分析保险公司时总会说到一个词——保险偿付能力。
但是很多人不清楚保险偿付能力是什么,我们平时投保一定要看这个吗?
保险偿付能力应该在什么水平才属于“正常”呢?
关于保险偿付能力可能很多人都有这样或者那样的疑问,那么保险偿付能力究竟是什么?投保时一定要看吗?
接下来我们就对这些问题展开分析。
一、什么是保险偿付能力?
保险偿付能力顾名思义就是衡量保险公司理赔能力的指标。
具体来说,是指保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力,尤其是指在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济能力。
我们在测评保险公司时经常说的偿付能力充足率,其实就是指的这一指标。
那么有哪些因素会影响保险偿付能力呢?
偿付能力最直接的体现就是有多少钱可以偿付保险金,要分析它的影响因素,其实只要分析,哪些因素会影响保险公司的资金留存即可。
保险公司一般都是一家“综合”性公司,并不是只有保险业务,其收入来源可能还有投资等。
而为了简化分析,我们就以保险公司的保费收入为例子分析。
如果保险公司没有出险案件,这就意味着保费收入不需要付出代价,这样一来,保险偿付能力绝对是杠杠的,这就是第一个影响因素——实际赔付率。
保险公司除了要承担理赔责任,它的运营和业务开展都需要成本的,这里涉及到影响保险偿付能力的两大因素——营业费用率以及业务增长率。
还有就是赋税率,毕竟公司都是需要交税的。
而上面提到的因素,都是跟保险偿付能力呈现出负相关关系,当然是否有正相关的呢?
其实也有,比如投资收益率,保险公司上年度/季度/月度的偿付能力额度。
奶爸在测评保险产品时,总会提到保险公司的情况,其中保险偿付能力更是绕不开的指标。
那么保险偿付能力应该在什么水平比较正常呢?
按照目前银保监会的要求是核心偿付能力充足率不低于50%,综合偿付能力充足率不低于100%,这两个就是直接跟保险偿付能力相关的。
那么偿付能力是不是越高越好呢?
其实并不是的,偿付能力作为保险公司履行偿付能力的指标,只要在合理范围内即可,一般核心偿付能力充足率和综合偿付能力在200%左右比较合理。
过高的话可能造成资金的浪费,造成公司的投资收益下降,进而影响保险偿付能力,那么哪些公司偿付能力比较好呢?
二、投保需要看保险偿付能力吗?
上面我们介绍了保险偿付能力的定义以及影响因素,那么我们投保时一定要看承保公司的偿付能力吗?
奶爸的答案是肯定的,毕竟投保就是为了规避风险,如果承保公司没有偿付能力,那么后续理赔可能困难重重。
不过目前我国的保险公司都在银保监会的监管之下,如果偿付能力和风险评级不达标可能被接管。
因此,一般可以销售产品的公司,偿付能力都是不需要质疑的。
而除了保险偿付能力,大家在投保时应该更加注意产品的保障内容,一定要结合自己的需求,在预算允许前提下,科学投保。
而且也要看保险产品的免责条款,因为免责条款是保险公司不承担理赔责任的约定,弄清楚条款对于后续理赔有益处,避免出险时才被告知“不赔”的尴尬局面出现。
三、奶爸总结
总而言之,保险偿付能力是衡量保险公司给出保险金的能力的重要指标。
保险偿付能力我们需要关注,但是也不是衡量的唯一指标,还有保费收入,理赔时效等也是衡量保险公司是否优秀的指标,如果你感兴趣可以给奶爸留言,我们一起探讨。
当然除了关注保险公司,我们投保时更重要的是要按照自己的需求找到合适的产品。