10-20万年收入的家庭该如何买保险？
经常在后台看到读者留言：
“10万左右年收入的家庭怎么买保险？”
“18万左右年收入的家庭怎么买保险？”
....
非常感谢大家的信任，说到底年收入的多少也是个人的隐私问题。
大家愿意分享出来可见对我们的信任，并且也确实是有给家庭配置保障的需求。
今天的文章，就好好给大家讲一下，10-20 万年收入的家庭该如何配置保险。
1， 家庭常见风险与需要配置的险种
10-20 万年收入，这个群体如果放在三四线城市总体来说生活比较安稳，但同时也是非常焦虑的群体。
中国人有买房情节，有不能让孩子输在起跑线的焦虑感。
无论在哪个城市，房贷，车贷，孩子的教育都是家庭支出的大部分。
尽管收入状况还不错，但减去这些大额支出可能盈余并不多。
在没有发生疾病或者意外风险的情况下,我们的家庭生活可能会非常的幸福且安稳。
但是啊，如果家庭没有配置应有的保障，发生疾病或者意外的风险，那完全有可能断送掉我们美好的生活。
别担心，既然你点开了这篇文章，那么肯定也是有了风险保障意识，既然意识到了问题那解决起来就简单多了。
2， 发生疾病风险所需要的治疗费用
大家应该都有这么个感觉，朋友圈的众筹真是越来越多了。
今天是同学的亲戚，明天是朋友的七大姑，后天又是xxx。
我们不厌其烦的给他们捐钱筹款，也会在心里一遍遍的问，为什么这么多人罹患重大疾病？
会不会有一天我也变成被筹款的人？
我是不是也应该买个商业险以规避风险？
感冒发烧之类的小病小痛对于家庭财务的影响不大，我们要防范的是那些动不动需要几十万甚至上百万治疗费用的癌症！
你也许还抱着侥幸的心理，觉得癌症应该不会在我身上发生，但扪心自问，你真的从来没有过这种担心吗？
去年的医学杂志统计，一个人一辈子罹患重大疾病的概率在70%。
在医学如此发达的今天，很多的癌症是可以治好的，哪怕治不好也可以借助医疗技术延长生命。
但治疗癌症的费用，拿出的是真金白银。
电影《我不是药神》里有一句话实在是太揪心了“我病了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了”
一场疾病，一场意外，如果这个时候我们没有保障，家庭的美好生活很有可能被打破。
癌症死亡率高的原因，除了癌症本身带来的可怕之外，还因为治病的过程要花费的钱实在太多了，很多家庭治疗到一半已经负债累累，迫不得已卖房卖车，到处借钱，众筹。
最后的无奈，就是放弃治疗。
你也许觉得你有社保就可以了，不用担心这么多，但请问，众筹治病的那些人，他们都没有社保吗？
你真的还以为社保的报销是无限并且百分百的？
几十万上百万的治疗费用，真的应该引起我们的思考，我们是否可以真的在罹患疾病的时候拿出这笔钱。
3， 收入损失问题
我们现在大多数的家庭都是依靠主动收入来维持开支，会面临手停口停的问题(也就是一旦不工作就没有了持续的收入来源）。
那对于家庭来说，无论是我们还是配偶或者子女罹患重疾，对于家庭的打击无论是心理上还是财务上都是巨大的。
癌症的治疗周期短一点的几个月，长的几年之久。
那么在这个期间，我们很有可能没有收入去治病，去覆盖生活的开支以及孩子的教育费用。
没有被动收入的我们，这个时候怎么办呢？
4， 极端情况问题
这种就是非常极端的情况了，因为疾病或者意外身故。
这种情况真的非常极端，但谁也不能保证不会发生。
我们今天背负的房贷，车贷，以及孩子的教育费用所带来的家庭责任是在太重了，我们承担不了这个风险。
银行也不是慈善机构，并不会因为家庭成员的极端情况而豁免我们的贷款。
孩子也不可能因为此而辍学，我们要考虑到，如果家庭经济支柱倒下，我们该如何继续生活下去。
5，家庭成员需要配置的险种
家庭成员需要配置的几个险种，一般也就是 4 个。
但并非人人都要按照这四个险种来配置，还是要基于家庭财务等综合情况来考量。
下图就是我们家庭配置最常见的四大险种。
分别讲解一下：
寿险：家庭经济支柱需要配置。赔付条件：家庭经济支柱一旦身故或者全残，保险公司即可以一次性赔付保额。（这里需要注意的是小朋友是不需要配置寿险的，因为小孩子不需要承担家庭责任）
重疾险：家庭成员都需要配置。赔付条件：确诊条款所规定的疾病即一次性赔付相应保额。
医疗险：家庭成员都需要配置。赔付条件：社保报销完报销相应的医疗费用。
意外险：家庭成员都需要配置。赔付条件：意外身故或者伤残即赔付相应保额。
6，家庭配置保障 2 个原则
1，配置保障的顺序
在后台咨询的家庭，很多都只想给孩子或者给父母买，觉得自己和配偶的保障先不着急。
恰恰相仿，我们家庭保障配置思路的核心之一，就要先给家庭经济支柱配置，然后才是小孩和老人。
因为家庭经济支柱承担着家庭的巨大的家庭责任，一旦因为疾病或者意外的风险，对于家庭的打击都非常大。
所以减轻家庭保障的第一步，就是先把家庭经济支柱配置充足，切勿本末倒置。
2，先做好保障，再考虑家庭规划
家庭保障是家庭规划的第一步。
很多家庭会考虑购买年金险去作为教育金，养老金。
大的方向没有错，但购买这些年金险的前提，是把家庭保障先配置充足了。
7， 家庭保障配置方案
案例：陈先生一家三口，家庭年收入总计17万，另有60万的房贷，还款期20年。
先生30岁，年收入10万；
太太30岁，年收入7万；
儿子2岁。
以下是针对这个家庭的方案
讲解一下这个方案：先生和太太都作为家庭的经济支柱，有孩子，有房贷，因此依据家庭责任存在的期限配置定期寿险非常有必要，重疾险选择了高性价比的消费型重疾险。
另外补充保证6年续保版的医疗险和一年期的意外险。
孩子这边不用承担家庭经济责任，因此没有必要配置定期寿险。
重疾险选择了少儿重疾险，定期20年左右即可。（预算充足的家庭也可为孩子选择终身的重疾险）另外配置了少儿医疗险和少儿意外险确保保障充足。
小结：综合来看，是一套保障非常全的方案，性价比也非常突出，家庭年保费支出合理（家庭年收入的10%以下）。
五、总结
1、这套方案仅针对上述家庭，不适用于所有家庭，因为出来年收入之外还要考虑到身体健康状况以及年龄等因素。
2、家庭保障要尽早规划，尽早落实。任何不以落实为目的的规划都无异于意识到风险却不去解决风险。