关于保险，写一点点看法

看到组里最近挺多讨论保险，忍不住也来探讨一下。

我是保险从业人员，原来是某央企保险公司的内勤，这个月开始因为家庭原因转到外勤岗了，就是保险代理人。

确实像挺多人说的那样，有很多保险代理人就是骗子，我原来在内勤岗的时候，接触了形形色色的保险代理人，有一部分确实为了业绩真是没有下限：故意向客户隐瞒保险条款里的免责条款，对自己卖的产品的保障内容不清楚胡乱给客户许诺，明知客户投保健康状况存在问题却建议客户向保险公司隐瞒…总之因为有这样的代理人存在，把保险市场搞得乌烟瘴气，口碑也做坏了。其实有很多专业的代理人是真的用心在为身边的人做保险规划，业绩可能不是最好的，但是做得时间长了也不会差到哪里去。所以各位鹅，如果你有亲友在做保险代理人，其实可以抱以平常心和他探讨如何去给自己家庭配置保险，但是如果你发现他在很刻意给你挖坑，不要碍于情面，直接拒绝他的销售就好了。啰嗦了这么多，只是想向澄清一下保险代理人队伍里并非全是骗子，保险代理工作和其他销售工作一样，售货员品质参差不齐，大家在购买保险产品时不要买人情单，而是买适合自己需求的产品。 作为从业人员，下面给大家一点点我自己对选择配置保险产品的建议吧。我刚从内勤岗转过来，很多知识也在学习的过程，说得不对的地方，请轻喷…

1、怎样做商业保险规划。

首先你要知道商业保险到底包括什么（人身保险、财产保险）下面会放一张图让各位鹅更直观的理解哈。

首先，意外险请一定要买！意外保险有消费型和返还型的，线上线下在售的消费型意外险价格在150-300元左右的保障都已经挺全面了（涵盖了意外伤残、意外医疗、意外身故、意外医疗，意外住院津贴、熊孩子责任等），一顿下馆子的钱就能做到的事情，我常常在朋友圈看到因为意外导致没钱治疗来轻松筹、水滴筹的，平时吃吃喝喝很潇洒，不是生活拮据的，说实话，这种情况我通常都不会捐。返还型的保费相对来说保费会高，在经济条件并不是很好的情况下不建议考虑。

然后是健康险（疾病险、医疗险、收入补偿保险）。重疾险（给付型）保费是随着年龄增长递增，即越大龄买越贵。医疗险（报销型）通常保费是U型趋势，收入补偿就是住院津贴、失能补偿之类的。在这里强调一点，健康险都是要求在被保人健康的前提下投保的，假如本来就身体状况有问题，请一定要在投保前如实告知保险公司（毕竟保险公司不是做慈善，会在评估承保你的风险情况下做出延期承保、加费承保、除外责任承保或者拒保的情况），假如是在隐瞒健康情况下投保，后续出现拒赔的情况，又是免不了双方都心累的扯皮了。很大一部分认为保险代理人是骗子的情况，就是因为这个健康告知问题导致后续理赔纠纷产生的。

各种理财险，在经济条件能承受的情况下可以考虑，产品五花八门，保险理财最大好处就是强制储蓄、资产保护，至于分红红利什么的，当然有很多好的产品 ，还是那句，适合你当下财务状况投资的就是最好的。

2、重疾险投保如何看。

最需要着重的几个要素：保额、保障责任（疾病病种）、保障期限（是否保终身）、保费以及免责内容。例如很多鹅们都知道的某产品，看上去保障很全，从头保到脚，但是却把几种高发重疾放在了轻症病种里，保费却几乎是同类产品里最高的。当然，这家公司名气那么大，花了那么多营销推广投入，羊毛还是要出在羊身上。另外，个人不建议经济条件有限的情况下买分红型的重疾险，带了分红的疾病险，保费相对来说就高了，不如在经济较宽松的时候再考虑直接分开购买教育金险，养老金险等等。万能型重疾险，比较复杂，有想了解的鹅们也可以再问，万能型的慎买。

3、医疗险怎么看

医疗险几乎都是消费型报销型的，亮点就是保费相对重疾险来说较低，赔付额度比较高，很多产品自费药也能报等。短处就是通常会有1万以上的免赔额，要先垫付了医药费再回保险公司理赔、后续续保没有保证等。另外家里有小孩的，建议可以考虑免赔额较低的产品，因为孩子年龄小的时候可能会有比较多健康状况，例如我给我儿子买的带普通门诊可理赔的产品，他生病去看病我除了社保报销➕保险公司理赔，自负比例就很低了 。不过这样的产品肯定保费会更贵，要不要选择请以自身经济情况及孩子身体情况而定哈。

4、在有限的经济条件下，怎样安排家庭成员的保险配置。

家庭收入支柱成员肯定是排在首位，先大人后小孩。我从业以来，虽然不在销售岗，但是身边亲友也经常和我探讨这个问题。我发现大部分的人都是把自己孩子的保险配置放在首位。当然，这是出于父母对孩子的爱与保护，可他们却忽略了一点，作为家里的经济支柱，自己没有先配置保险，那么上至老，下至小，都全失去了依靠，即使孩子自己本身拥有保险也给不了他很好的物质生活，甚至失去父母陪伴的同时，也没有了未来的生活依靠。

然后是孩子，尽早给孩子买重疾险。为什么要尽早给孩子买重疾险呢？最明显的优势当然是因为年龄越小购买重疾险越便宜。目前数据显示孩子重疾最高发的疾病是少儿白血病，而病因主要是生活环境中的甲醛超标。

最好的就是你有足够的经济能力去给家庭每位成员配置全面的保障了，而且，越穷的人其实越需要保险，因为你的家庭无法承担风险。有组鹅私信我说有人连吃饭都成问题，还怎么买保险？对不起，我写这贴只是给想买买得起的人提供一些个人经验。

5、如何选择保险公司。

个人建议，尽量选择大的有实力的保险公司，大保险公司它的赔付能力相对来说肯定会比小公司好，至于理财险的优势就更明显了，因为他有足够的实力去参与大项目，它的红利肯定就更有优势。当然，小保险公司也有它的优势，通常它的产品价格应该会比大公司的便宜，因为它要拥有市场就要以价格取优。后续服务的话各家公司不一样，我不能片面的去说谁优谁劣，就不去评价了。买了小公司健康险产品的也不用担心哈，即使它经营不善要破产了，根据我国的保险法，它必须等到别的保险公司接管才能破产，如果找不到其他接管，保监会也会指定接管的。至于理财类产品，如果公司破产，即使它被接管了也肯定会有影响的。（参照前段时间X邦被接管）

6、关于孩子的保险

意外险是必须的，因为孩子的意外风险有多高不用我说了哈。为了防范道德风险，国家规定了10岁以下身故赔付不得超过20万，10-18岁身故赔付不得超过50万，所以没必要给孩子买太多意外险产品，各家保险公司都有学平险，大家可以去了解下。意外医疗险保额值得特别关注，意外身故的保额就不用过分关注了。

重疾险不建议购买万能型，返还型类型的产品。疾病险的重点还是保障，理财作用不大，反而增加了保费付出。孩子的重疾要不要买终身保的，视自己的家庭经济情况去决定。在售的很多重疾险产品有些是多次赔付的，还有豁免责任的，建议可以多关注下这块。

至于小孩的医疗险，还是和前面说的一样，在有钱的情况下可以考虑含门诊医疗责任的，孩子的医疗险和老人的医疗险都不便宜。

一看写了这么长了，哈哈哈哈，不啰嗦了，之后如果有需要我再更新。

希望鹅们及鹅的家人们都健健康康，用不上这样的保险产品理赔。比芯

发帖后很多鹅豆油我问我XX公司XX产品怎么样…

我很乐意给鹅们答疑，这个过程中我也可以了解到更多的产品和提升自己的专业知识，不过鹅们豆油我的时候，请把自己的保障需求、预算、意向产品的具体信息告诉我，每家公司的产品都有好与不好，适合你自己的保障需求才好，我在不了解的情况下瞎给意见很尴尬啊😅

2018/5/10 更

昨晚在组里看到了购买平安境外险后出事故的贴，心疼原博主。理解她出事以后非常焦急而且希望得到保险公司的救援帮助，在这一块上平安和合作的救援机构没有积极主动地去引导和帮助客户确实是做得让人心寒！希望她的父亲能接受到好的治疗和尽快康复，其他的说什么都觉得无力。因为这个事件看到好多人都在说国内的保险都是骗人的，作为从业人员觉得很悲哀，那么多人用心努力去做保险，去给身边的人科普保险知识，完善家庭保障配置去降低风险来临时的经济损失，却因为这些负面的事件对整个行业和从业人员口碑造成这么坏的影响。只能说好事不出门坏事传千里。很少人会因为在保险公司得到了理赔金去说保险好，一旦发生像这样的负面事件一定会有很多的人来说保险是骗人的。

真心希望我们的保险制度能越来越规范和完善。

最近工作很忙，还要兼顾孩子，大部分豆油都不能一一回复了。忙过这段儿会挑选一些比较多鹅想了解的点之后统一在主楼聊聊，或者另开新帖 。感谢那么八组鹅和我一起探讨，让我自己也能学习更多专业知识。

还是那句：希望鹅们都健康平安，用不上商业险理赔！

害怕措辞不够严谨误导了大家 ，如果有错的地方欢迎指正 ！