新能源汽车保险：纳入三电 起火、充电桩事故、智能驾驶软件可保

新能源汽车容易产生损失的部分基本都涵盖了，只是部分包含在主险内，部分需要购买附加险。

8月4日晚间，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，意见反馈截止时间为2021年8月13日，这是专门针对新能源汽车出具的一份商业保险。

征求意见稿分为主险和附加险两个部分，主险部分主要是整车、第三者责任和车上人员三个部分，附加险主要是针对充电桩、智能驾驶软件损失以及新能源汽车起火过程中造成第三人伤亡等情况增加的部分。

主险部分中的第三者责任保险，主要指因被保险新能源汽车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险新能源汽车本车车上人员及被保险人。新能源汽车车上人员责任保险，指的是保险合同中的车上人员指发生意外事故的瞬间，在被保险新能源汽车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的的人员。

本文主要剖析关于车本身的保险。主要亮点如下：

（1）新能源汽车保险不适用于摩托车、拖拉机、特种车；

（2）三电包含在新能源汽车保险里，起火可以走保险；

（3）自用充电桩、智能驾驶软件、起火造成的自我及他人伤亡可通过附加保险索赔；

（4）新能源汽车折旧比例较市面上车型偏理想。

如何界定新能源汽车？

新能源汽车保险中，新能源汽车指的是在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

哪些部件可以参保？

1、三电涵盖在整车保险里

针对汽车本身，该征求意见里规定在行驶、停放、充电及作业各种使用状态下，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，均可参与保险，参与保险的含：

（一）车身；

（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；

（三）其他所有出厂时的设备。

首先可以明确的是，基本上出厂时的部件皆可参与保险，自然包括相比燃油车增加的三电部分。保险意见申请稿将三电纳入其中，对于普通消费者来说，自然灾害、意外事故或者起火燃烧状态造成的三电部分的损伤都会有保险来保障。

此外，针对电池，保险公司在保险期间会对车上的电池进行检测，检测次数上限由双方订立合同时协商。不过，针对自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等情况，以及充电期间因外部电网故障造成的损失，均不在保险范围内。

2、附加险：自用充电桩 智能驾驶软件 起火造成的他人伤亡均可参与赔偿

另外针对汽车在充电、智能驾驶部分可能存在损失的风险，征求意见稿里给出了附加保险的选项（额外收费）：

（1）因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，不属于免除保险人责任的范围，可以依据索赔，最高不超过主保险金额。

（2）符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，在保险金额内以实际损失计算赔偿，保险金额2000-20000四个等级；

（3）被保险人的自用充电桩造成第三者伤亡或者财产损失，也被纳入保险条例内。

（4）发生主险责任范围内的事故，导致全部损失，事故造成智能辅助驾驶软件无法使用的，也在保险范围内。

（5）被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车的过程中，因起火致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主险责任限额的2倍、3倍、4倍三档。

新能源汽车折旧比例：一辆10万元的电动车 一年折旧将近1万元

关于整车保险条例里面有一条计算保险金额的方式，按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。

实际价值怎么确定呢，按照投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或按照其他市场公允价值协商确定。

折旧的比例对于车主获得保险金额来说至关重要，加上新能源汽车之前的残值率不高，这个问题应该更会被关注。

按照征求意见稿给出的计算方式，如果是一辆家庭自用或者非营业纯电动车，购车时花费10万，一年下来折旧金额9840元，折旧比例将近10%，这个比例其实比目前市面上的车型折旧率理想一点。使用年限越长，得到的保费金额就越少。

插混车型和燃料电池汽车的折旧系数介于燃油车和纯电动车之间，折旧比例低，相同使用年限得到的保费自然会多一点。不过，最高折旧金额不会超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。