深度分析：香港保险好在哪，要不要买？
谈起保险，有一个话题我们永远都避不开，那就是香港保险。尤其在人民币贬值的背景下，最近几年关于香港保险的讨论不绝于耳，今天我们就来谈谈香港保险那些事，希望能为大家提供一些实际的建议。
2015年深圳等内陆游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%。然而这一数据在2016年一季度达到了34.18%，相当于内陆居民买走了香港1/3的保险。
今天的内容，主要有以下几个部分：
香港保险有哪些优势？
香港保险的风险和不足
香港哪些产品值得买？
谁比较适合购买香港保险
优势1：历史悠久，充分竞争
香港保险业已经有150年的历史，整个市场非常发达，无论美国还是欧洲的保险巨头都会在香港设立分支机构。在如此竞争激烈的市场，无论从产品和服务都得到很大的提升，中国保险行业目前遇到的问题，香港保险在90年代都经历过，和国内市场相比，香港是保险行业更加成熟规范。
优势2：费率低，价格便宜
除了香港人均寿命比国内高，最重要的一点是香港保险的定价利率为3.5%-4.5%之间，比国内产品的定价利率要高很多（定价利率越高，保费越便宜），以重疾产品为例，香港保险至少比国内的70%以上的产品费率要便宜20-30%。
另外国内很多保险公司凭借渠道和品牌的优势，目前来讲没有变革的动力，所以导致了香港保险给我们造成了比较便宜的印象。
优势3：部分疾病定义宽泛，方便理赔
2007年之前国内重疾的定义各家并不统一，可能同样的恶性肿瘤，不同保险公司理赔条件是不同的，加上某合资保险公司由于理赔纠纷在深圳造成的群体性事件，所以中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种高发的重大疾病，而且疾病定义和理赔标准不能有差异。
深蓝君把重疾险理赔进行了归类，主要可以分为如下3种：
确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。
达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。
需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。
经过对比分析，国内和香港关于最高发的几种重疾定义基本相同，但是一些疾病的定义，香港保险会更加宽泛，会对我们投保人更有利一些。
我们以脑中风后遗症举例，香港只规定后遗症的持续时间超过24小时，而内陆要求180天，从这个角度来讲，香港的定义更加合理。
这里深蓝君想说，不能一刀切的就说香港所有疾病的定义都宽泛，理赔容易，如果真的关注这块，可以逐条的分析对比，个人觉得，这块香港保险存在一些优势，但并不是很大。
优势4：有分红，保额会长
香港的重疾产品都是有分红收益的，最直接的体现就是保额会增长。深蓝君觉得这点是最吸内陆顾客的地方。举个例子，我们买国内的某重疾产品50万保额，通过现金价值表我们可以看到，即便60年过去了，国内产品的保额仍然是50万。但是香港保险的保额则是会增长的，保额可能已经变成了80万或者100万。
香港保险公司的投资范围广，保险资金可全球配置，而国内险资投资渠道受限，加之国内股市低迷，可投项目、渠道范围都很少。这就直接导致了香港保单的分红比内陆高很多，最直接的体现就是保额会增长。
优势5：境外资产配置
因为香港的保单是以美元和港币计价的，所以到香港购买保险就成了大陆高净值人群最简单最容易的跨境资产配置的手段。从2015开始，人民币贬值的预期变得原来越强烈，而且随着川普的上台和美联储加息的确定，美元走强是一个明确的趋势。所以在过去几年，去香港保险刷卡买港险、无限额换汇，对于高净值人群来讲，真是一段美好的日子。
作为高净值人群，最重要的不是收益，而是避免资产随水，保证资产的稳定增值，所以这也就是为什么央行不断的对香港保险刷卡进行限制，因为资本外流太严重了。
1、汇率波动的风险
其实这个是一个双刃剑，前文我们提到，很多人购买保险是为了境外资产配置，香港保单是美金和港币计价，所以如果人民币保持坚挺，美元贬值的话，那么购买香港保险就存在汇率损失的风险。
2、法律框架不同，维权成本高
我们购买的是香港的保险，香港有自己的法制框架，是不受大陆法律保护的，但是香港的保险是受香港法律保护的。从这一点来讲，部分风险规避型的朋友可能接受不了，这个也非常能够理解。另外如果发生了理赔纠纷，维权就需要在香港进行，律师费用等相关成本会比较高。
香港的理赔口碑还是比较好的，基本就是陪和不赔，不赔主要原因是由于部分朋友违反最高诚信原则，故意隐瞒了重要的疾病史。之前深蓝君讲过， 国内是有通融赔付的，就是说如果被国内保险公司拒赔的话，实在不行闹一闹，很可能是有作用的。但是据深蓝君了解，香港保险几乎没有通融赔付。所以目的不纯的朋友，建议还是不要来购买香港保险了。
3、轻症并非额外赔付
我们知道轻症保障也是我们选择一款重疾险的评判标准，香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的，但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的，而国内的很多产品，轻症都是额外赔付20%，赔付之后总保额不变，而且轻症最高能赔付5次。
4、豁免条款竞争力不足
我们之前讲过华夏健康人生的豁免，不仅免费自带被保人豁免，而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免，绝对是非常有竞争力的。比较适合夫妻互保，或者父母给孩子投保，如果不幸发生了风险，则后面所有的保费都不需要在缴纳了。而香港的豁免远没有国内的优势大，这也是国内保险行业最近几年不断创新和产品升级的结果。
首先我们要有一个常识：不是所有的香港保险都值得购买，香港是一个非常自由的开放市场，自然产品也会特别多，在购买香港保险和购买国内保险其实都差不多，就是要多做功课，选择合适的代理人投保。
下面说一下深蓝君比较认可的产品：
重疾险：因为重疾险是我们普通人都需要的保险，属于刚需产品。就像我们上面提到的，香港重疾险有分红功能，保额是会长大的，相信一定能吸引一部分朋友。
定期寿险：香港定期寿险最大的优势就是额度足够高，保额可以做到年收入的10-20倍以上，这个是一个极大的优势。而且香港的定期寿险杠杆够高，比较适合高净值人群来做好身价保障。
对于香港的分红保险一直是争议比较大的，需要根据自己的风险喜欢程度、资产配置情况来定。不同人根据自己的投资策略和资产状况，得出来的情况是不同的。这里深蓝君有必要提醒一下大家，香港理财保险良莠不齐，在挑选产品上一定要做足功课，不要盲目投保，投资还是很专业的一件事情，我们要严肃对待。
高净值人群：首先高净值人群是非常适合购买香港保险的，不仅可以进行境外资产配置，对冲了人民币贬值的风险。而且一般高净值人群都有移民的计划，目前国内的保险只是在国内理赔的，而香港保险属于全球理赔，所以适用范围更广一些。
深度思考的朋友：香港保险适合深度思考的朋友购买，真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么，为了自己需要的部分，自然可以放弃一些国内做的比较好的地方。买保险是一个非常个性化的事情，相同的产品，不同人都有不同的喜好。汝之蜜糖，彼之砒霜，所以要知道自己需要什么。
沿海一代的朋友：相比内陆的来讲，东南沿海的朋友更能接受香港保险，以深蓝君的例子来讲，身边很多人都会考虑并下手香港保险。深圳这边去香港太方便了，南山区的朋友去香港，比去罗湖还要方便，所以更加能接受香港的规则和保险产品。
预算较少的朋友：家庭年收入少于20万的朋友，建议不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，通过产品搭配可以帮助全家把保障做的很好。一定是先把基础保障做全，然后在考虑其他需求，所以深蓝君不建议预算太少的家庭购买香港保险。
盲目跟风的朋友：购买保险切记盲目跟风，无论购买国内保险还是香港保险都是如此。保险是一种金融工具，我们想利用好这个工具前，一定要知道自己的状况和需求。深蓝君也见过了太多由于不谨慎，就盲目下手的案例，这方面国内的案例更多一些，令人痛心疾首。