我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

图为中国银保监会大楼夜景

                    第237篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

3月9号，超级玛丽4号和达尔文5号上线了，加上之前上线的完美人生守护2021，信泰家的3款重疾上齐了。

这3款产品，是老疾病定义下达3和超3的新定义版本，产品形态基本没差异，只是在特色保障上做了一些修改。

在产品上线之前，我很早就拿到了资料，但是分析之后，发现这几款产品，已经完全没有老疾病定义下的达3和超3亮眼。

我之前就一直担心，凭借达3和超3积累的品牌效应，会不会新产品上市后，大家又一股脑的推荐新的达尔文5号和超级玛丽4号？

这几天，我看了很多文章，我担心的问题真的成了现实，95%的自媒体文章，已经在开始疯狂推荐这几款产品了。

我认为出现这一现象的根本原因，是很多人在写产品分析时，根本就没有把自己代入，如果想一想是你自己在买保险，你会不会这样去决策？

年后到现在的这段时间，京哥一直在看产品条款，对比责任、价格，迟迟没有动笔去写分析，是因为信泰家的产品真的没有吸引到我，反倒是一些自媒体文章，敦促了我赶快来说点真话。

写这篇文章之前，我盯着我自己做的产品对比表，思考了整整3天，现在才想明白，怎样给大家一个比较公正客观的分析。

总之，我认为现在的新重疾险，是时候洗牌了。

一、新疾病定义重疾险整体趋势

目前上线的重疾险总计15款，如下图所示，其中成人13款，少儿2款，本次我们主题是成人重疾。

通过对这些产品的深入分析和对比，我总结出了2个大趋势。

趋势1：癌症多次赔付已成标配

上面的这15款产品中，除了新瑞保以外，其他产品均可选择癌症多次赔付。

毕竟癌症是最高发的重疾，老疾病定义产品大家也非常乐意投保癌症2次责任，所以，这一点很好理解。

趋势2：价格整体上涨

相比老疾病定义重疾险，新定义重疾险价格整体有了上升。

单次赔付重疾险价格上升很严重。以信泰人寿为首的产品，相比老产品，价格涨幅高达20%-30%，其他公司的类似产品也是一样。

有些公众号，比如什么保瓶儿、关哥说险、肆大财子，为了掩盖新产品涨价，以前老产品用50万保额演算价格，现在新产品换用30万保额来演算价格，真的煞费心思，这种神操作，搞的京哥后背发凉。

多次赔付重疾险价格略微上升，但并不严重。健康保多倍版（守卫者3号）是老疾病定义下价格最低的多次赔付重疾，这次也升级了新疾病定义产品，费率整体变化不大。

关于价格上涨的问题，其实京哥完全可以和别的文章一样，不提，毕竟老产品没办法再买，说新产品涨价，岂不是自断财路？

但是如果有的产品涨价，有的产品没怎么涨价，提这个问题就非常必要了，大家心中有数，就能选到更加适合自己的产品。

总的来说，价格上涨基本是符合预期的，新疾病定义重疾是新事物，对待新事物，保险公司保守正常。

二、目前的重疾险性价比如何

此部分，我们分别分析保至终身和保至70周岁的产品。这里，我会刨掉上文中含身故责任的重疾和少儿重疾。

关于含身故的问题，请参考这篇文章，再来看是否要买这类产品：再论投保重疾险要不要附加身故责任

少儿重疾，我后续会继续开文章。

1.保至终身

在这里，我想让大家先看看老疾病定义下产品（已经买不到了）的对比，好展开后面的分析。下图中，都是当时的明星产品：

最右边的产品是守卫者3号（也叫健康保多倍版），是一款不分组2次赔付的重疾险，其他产品均是癌症2次，当初京哥给出来的结论是：达3、超3绝对是适合大部分人的选择。

其实守卫者3和达3、超3这样的产品很不好对比，因为形态不一样，但是为了看清楚哪种形态更合适，我专门做了粗算，如下图：

可以发现，以保险公司重大疾病理赔的经验数据作为基础来分析，可以得出结论（注意，这只是粗算，因为无法精算）：

如果第2次已经发生了重疾（注意这个前提），女性配置癌症2次型重疾，有83%的概率能拿到赔付，不分组2次赔付，有31.1%拿到赔付；男性配置癌症2次型重疾，有58%的概率拿到赔付，不分组2次赔付，有66.4%的概率拿到赔付。

女性癌症2次更实用，男性癌症2次和不分组2次赔差异不大，不分组2次略微有优势（这个结论要记住，下文还会提）。

在这个基础上，再来看我上面给出的结论就不难发现，达3、超3这类产品，附加癌症2次，价格上和守卫者3号差异不大，而且还有60岁前额外80%的赔付，闭着眼都要选他们。

但是，正如我前文所说，现在的新定义重疾险，单次赔付涨价了，多次赔付基本维持了价格不变，在这个背景下，我们再来看看新定义下，这几款产品的对比：

看完上图，脑瓜子是不是嗡嗡的了？健康保普惠多倍版的价格优势已经很明显了。

先看女性

可以发现，即使不附加癌症2次，单次赔付产品的价格比健康保普惠多倍版都要贵1000元左右（上图第一个黄色框），如果附加上实用的癌症2次，价格对比就更难看了，贵了2000元左右。

单次赔付产品的基础责任，他们和健康保普惠多倍版最大的差异点是：

单次赔付重疾有60岁前多了额外80%保额的赔付，健康保普惠多倍版多了重疾的2次赔。

如果将购买达尔文、超级玛丽这类单次产品多支出的保费，单独去购买一款保到60岁的重疾，完全可以实现60岁前额外保额的赔付，这里我还忽略了健康保普惠多倍版本身自带的首15年额外50%保额的成本。

这样搭配买，还可以多一次重疾赔付，比起达尔文、超级玛丽、完美人生那些虚头巴脑的特色责任，是不是会更好？

再看男性

单次赔付的基础责任价格，比健康保略微贵，只是贵的没有女性明显，那我们就把癌症2次加上（上图第2个黄色框）。

可以发现，附加上癌症2次之后，单次赔付重疾险的价格已经有了明显的提高，相比健康保，价格涨幅在1000-1500左右。

我在上文中也分析了，对于男性，其实癌症2次赔付的作用小于不分组2次赔付，考虑到新疾病定义把大部分甲状腺癌这一最高发癌症从重疾中剔除，只会让癌症2次的作用变的更小。

ps:在保险公司理赔数据中，甲癌是最高发的癌症，大部分甲癌从重疾中剔除，只会让首次重疾为癌症的比例下降，那么癌症2次获赔的概率会进一步下降。

在这一背景之下，男性不分组2次赔更实用，如果想60岁前增加保障，配置健康保多倍版省下来的预算，完全可以去买一份保60的定期重疾作为补充，这样可以利益最大化。

2.保定期重疾险分析

我一直强调，买重疾险，保额是第一位的，预算比较有限的情况下，定期的重疾险，如果价格便宜，也可以作为一种选择。

我将目前可以定期保至70周岁的产品进行了整理，如下图：

首先，排除掉健康福，这款产品虽然价格最便宜，但是缺少60岁前重疾额外赔付，这一责任对价格的影响还是比较大的。当然，如果你不那么在乎性价比，这款产品可以考虑。

先看女性

康惠保旗舰版2.0，即使包含身故赔付保额责任，费率也最为极致，可以作为备选。

但是，考虑到保终身的健康保普惠多倍版，价格并没有高很多，不如直接配置终身的健康保普惠多倍版来的更实际。

再看男性

保70和保终身的费率差的很远，保终身贵50%左右，从提高保额的角度，可以考虑配置定期的产品。

比较推荐的产品是完美人寿守护2021和达尔文5号焕新版。

这两款产品唯一的差异在特色保障上，其他的责任基本一致。

• 达尔文5号焕新版特色保障为，如果确诊是癌症晚期，可以多赔付30%保额；

• 完美人生守护是60岁后罹患严重帕金森和老年痴呆，可多赔付80%保额。

鉴于是保到70岁，达尔文5号焕新版的特色保障更为实用一些，不过保费对应略微上升，在可承受范围之内。

三、终极配置建议

经常看京哥文章的朋友应该都知道，我其实非常喜欢单次赔付+高发疾病（癌症或心脑血管）2次赔付+60岁前额外重疾保额的产品形态，以往的老疾病定义产品，我就极力推荐大家这么买。

但是，现在新疾病定义下的这类产品，确实溢价太高，已经不再推荐大家将这类产品作为首选了。

好了，说重点，我认为现在的重疾险应该这样买:

1.保终身情况下的配置建议

不管男性或者女性，首选健康保普惠多倍版，因为确实价格便宜。

即使没有60岁前额外赔付保额的保障，不如把节省下来的保费，买定期重疾险。

购买健康保普惠多倍版，它的癌症二次津贴可选责任就不需要考虑了，溢价非常高，如下图计算结果：

很多文章在健康保的癌症2次保障上大做文章，说这个责任多么实用，建议加上。我觉得这些分析没有任何意义，有那个预算，老老实实把基本保额做高，难道不香？

对于男性来说，健康保普惠版的2次不分组还是很实用的；对于女性，2次不分组确实没有癌症2次实用，但是这也很无奈，附加癌症2次的产品确实太贵了，我认为不要癌症2次，提高基础保额更加合适。

当然，如果大家确实想要癌症2次赔付，我也不拦着，建议大家重点关注完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、福满一生这3款产品，不过你得知道，溢价不低。

2、保至70岁情况下的配置建议

目前女性并没有比较合适的产品，保70产品的价格，几乎都追上了健康保普惠版保终身的价格了。

男性考虑完美人生守护2021和达尔文5号焕新版即可，这两款产品中，我更倾向于达尔文5号，因为癌症晚期额外赔付30%保额的责任更加实用。

以上所有的分析，都是产品基本面的分析，产品本身各自都会存在一些小问题，这些小问题，我就不放在这里说了，大家可以参考下文：

• 重疾险避坑档案21|健康保普惠多倍版，大坑3个，小坑4个

• 重疾险避坑档案20|完美人生守护2021，大坑3个，小坑2个

• 重疾险避坑档案26|达尔文5号焕新版，大坑3个，小坑3个

产品分析就到这里，以上个人意见，供大家参考。京哥的原则是，我不太愿意买的保险，也不会推荐大家买，虽然重疾险的需求有个性化差异，但是共性的东西还是占多数。

写这篇文章，我整个人的感情是复杂的，在利益面前，想摆正心态，真的需要勇气。

如果你觉得京哥说了真话，对你有帮助，谢谢点赞、点在看：）

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