无需首付,100%靠贷款买房,如何以担保人的角色助力孩子买房?

上两周，通过阅读丽莎的《买房实用手册》，莎粉们已经对如何选贷款以及贷款公司估价有了进一步了解。那么，当您发现首付款不够，信用不好，凭自己的能力根本无法用传统贷款方式来实现买房梦。

该怎么办呢？在这个时候，金融贷款机构还可能提供给您其他选择，比如：选择担保人抵押贷款。顾名思义，只要您有担保人，他们是可以给您助力买房的。

本篇文章，我们为大家详细讲讲关于担保人抵押贷款的相关内容:

• 什么是担保人抵押贷款？

• 担保人抵押贷款适用于谁？

• 担保人抵押贷款如何运作？

• 如果借款人错过按揭还款，会发生什么？

• 担保人所承担的风险

• 如何申请担保人贷款

→ 什么是担保人抵押贷款？

大多数金融贷款机构都会向客户提供：“担保人抵押贷款”（aguarantor mortgage）。当您缺乏所需的存款或者有可能存在阻止您借贷的财务状况时，您就可以通过担保人抵押贷款来获得资金。

当然，如果您想选择这一种特殊的抵押贷款产品，您需要有担保人才行。担保人承担着很重要的角色，他们向银行承诺在您不能还款的时候代替您还款。在大多数情况下，愿意承担这个角色的会是您最亲的人。

所以，有些贷款机构称担保人抵押贷款为“家庭或跳板抵押贷款”或者“家庭辅助抵押贷款”，它是父母（或祖父母）帮助其子女进入房产阶梯的一种方式。

担保人抵押贷款的名称和资格标准在各大贷款机构都略有不同，但它们通常都会归属于以下两种类型：

第一：担保人以房产作为担保

这个比较好理解，担保人用他/她的房产作为抵押，为您借到购房资金。

第二，储蓄作为担保

有些贷款机构提供的担保人抵押贷款是将担保人的现金存入一个特殊的储蓄账户内。这笔钱在一定的年限内作为您的抵押贷款的担保；或者直到您所欠的金额低于房产的某个百分比（如80%）前为您作您担保。您的家庭成员通常可以从与您的抵押贷款挂钩的资金中获得利息。

→ 担保人抵押贷款适用于谁？

如果您属于以下这些情况，那么，可以考虑申请担保人抵押贷款：

• 没有存款或存款较少的借款人，通常是首次购房者

• 低收入的借款人

• 信用评分比较差或没有信用评分的人

• 想购买的房产价格超过贷款人认为的承受能力的人

那么，谁可以成为抵押贷款的担保人呢？

家庭成员甚至朋友都可以成为您的担保人，但有些贷款机构会限制您选择的对象。例如，有些贷款机构只接受父母、祖父母或继父母作为您的担保人。

另外，如果您想成为担保人，还得满足以下条件：

• 拥有自己的房产或拥有足够的资产以满足贷款人的最低要求。打个比方，如果您的担保人也属于每月偿还按揭的状态，那么，贷款机构可能需要您的担保人至少已经拥有了30%的房产。

• 有足够高的收入，以便在需要时帮助支付您的还款，同时还能跟得上他们自己的抵押贷款还款和日常支出。

• 良好的信用记录，以便金融机构对他们的财务稳定感感到满意

→ 担保人贷款如何运作?

在大多数情况下，担保人抵押贷款和普通贷款一样，您能借到的金额将取决于您能支付多少首付，以及您能支付多少月的费用。

但很多金融机构提供100%的抵押贷款，这意味着您根本不需要支付任何首付款了，直接从银行那里借到100%的购房款。不过，在这样的情况下，您是否能申请到还基于您的负担能力，以及您的担保人可以证明的保证资金金额。也就是说，如果贷款人还不上款，担保人需要承担偿还的责任。

如果贷款人的担保人去世了，那么，有些金融机构可能会要求您找下一位担保人，有些则允许你用担保人的遗产来偿还部分抵押贷款。

→ 如果借款人错过按揭还款会怎样？

如果您拖欠抵押贷款的还款时，有几种情况可能发生：

• 银行可能会给予您更多的时间来还款

• 您会被收取一笔额外费用

• 银行要求您的担保人来代表您进行还款

如果您继续错过按揭还款，抵押贷款机构将会：

• 延长您的担保人提款时间，他们不能从与抵押贷款相关的储蓄账户中提款

• 从与抵押贷款相关的储蓄账户中提取资金

• 您的房子可能被收回

• 如果贷款人在收回房屋后仍有欠款，他们可能会继续收回您担保人的房屋或采取其他行动来收回债务

→ 提醒：担保人的风险

 

作为担保人，您需要知道的是，大多数担保人贷款或抵押贷款会要求您在原借款人无法支付时偿还全部款项。这使得您对抵押贷款负有共同责任，并意味着如果主要借款人未能偿还债务，银行可以并将追究您的责任。如果事情变得特别糟糕，他们还可能收回您自己的房子来偿还抵押贷款。

另外，如果一切按计划进行，只要原借款人按时支付，您作为担保人的角色就不会被泄露，也不会对信用评级产生影响。但是，一旦出现问题，您的原借款人未能付款，您也未能帮助他支付时，您的信用记录就会受到损害了。

当然，我们能理解大家比较心急，现在房价太贵了，作为家长或者亲人，真的很希望通过自己的能力帮助孩子一把，不管怎样，这个担保人身份还是得当。但不管如何，我们还是要劝劝您，在您决定帮之前，最好充分想想以下问题：

第一，您需要给他们保障的时间有多久？

担任担保人是一项长期的财务承诺，通常可以持续很多很多年。当然，一旦原来的借款人积累了足够资产，他们是有能力重新抵押贷款并解除您的担保。但是，这仍将取决于个人情况，并取决于他们是否有能力单独承担抵押贷款的责任。如果房产价格下跌或原借款人的收入一直不涨，您可能需要继续担任几年的担保人。

也就是说，只要原来的抵押贷款条款和条件仍然有效，您就一直有共同承担的责任。所以，您最好要衡量一下时间段，并评估自己是否有能力在整个贷款协议期间充当担保人。

比如说，您的收入在未来几年会不会下降，或者作为担保人在5年或10年内会不会给您造成更大的经济负担？

第二，您有足够的资金偿还贷款吗？

绝大多数的担保人计划都要求您在原借款人违约的情况下进行贷款偿还。在大多数情况下，这种情况不会发生的，但您需要提前做好准备，如果发生最坏的情况，您有能力支付这笔款项。

比如说，您要做好设想，当原借款人陷入财务困境，您是否有能力支付。如果他们失去工作，不能按时付款，您能应付吗？

第三，您相信借款人会按时付款吗？

这可能是一个棘手的问题，但至关重要的是，您需要把您与主要抵押贷款申请人的关系放在一边，看看您是否能信任他们的还款能力。

也就是说，在做出决定之前，您需要冷静客观地了解他们的收入，他们的工作前景和安全性，他们已经有哪些现有的财务承诺，以及他们管理金钱的记录。当然，如果您很了解申请人，您也可以衡量他们在生活的其他方面是否值得信赖，以帮助您做出选择。

第四，是否有其他选择？

其实，首次购房者还有很多方式购房，您可以看看还有没有其他选择。比如，政府的Help-to-buy，或者政府的担保计划等等方式。又或者说，如果您有足够的存款，可以以礼物赠送首付的方式给孩子。不一定要通过担保人贷款的方法。

→ 如何获得担保人抵押贷款

只要您和担保人都充分考虑过，评估风险和利弊，最后还是坚持想要以这类方式来实现购房梦，那么，就行动吧。

首先，借款人可先到各大金融机构网站上看，在网上对比各自产品的借贷方式和利息等等，选择心仪的金融机构。

接下来，您需要检查资格要求。检查贷款人的条款和条件，看您是否被允许申请他们的担保人抵押贷款，这可能取决于：

• 您的年龄，有些抵押贷款只接受21岁以上的申请人

• 您住在哪里，有些交易只提供给英格兰和威尔士或苏格兰的借款人，如果您是居住在海外的买家，也许不能通过这个来借贷。

• 您的收入、支出和信用记录，这些都会影响您是否能负担得起还款。

• 您是否有存款，尽管许多担保人抵押贷款可以不需要存款，但是如果您有存款还是较好的。

这里要注意的是，如果您是首次购房者，那么，有些交易只适用于您的第一处房产。此外，大多数交易不提供投资者的，也就是说，您要购买的房产必须是您的主要住所，它不能是您的第二居所或出租房产。

之后，您就要获取一些专业建议了。贷款机构通常会要求您和担保人在申请前要获得专业的建议，比如说，您需要咨询律师，他负责向您俩解释其中所涉及的法律问题。其次，您还需要咨询抵押贷款顾问或经纪人，他们可以帮助分析交易。

最后，丽莎想要提醒大家，不管您是借款人还是担保人，请你们在申请之前都需要：

• 对自己的情况要公开。在财务状况下，诚实是很重要的，您需要对担保人或您答应做担保人的人坦诚相待，公开自己真实的财务情况，考虑所有可能发生的结果和风险。

• 尊重界线。如果您同意做担保人，请记住，房子并不是您的家。试图强制执行规则或期望在某些事项上有发言权，可能会发生不必要的争执和纠纷。

好了，本期《买房实用手册》就到这里。我们会在下一周继续为大家提供实用的买房文章。祝大家买房顺利！