平安的产品到底贵不贵？深度分析保险公司产品的定价难题

投资不是一场竞技游戏，而是一个人的人生修炼。

——贫民窟的大富翁

这篇文章我将从保险的产品角度为大家做个系统的分析，请认真看，不管你是投资保险的产品，还是自己买保险，都将很有帮助。

一、 尴尬的平安

中国平安是中国保险行业的龙头，在业内具有无论与比的影响力，在世界保险业也有重要影响力。但是在中国平安的产品一直很有争议

我们看2020年中报，在客户经营分析中，平安是这么描述自己的客户：通过长期的客户经营，公司持续加深对客户的了解。客户财富等级越高，持有平安的合同数越多，价值越大。截至2020

年6月末，集团中产及以上个人客户1.55亿人，占比74.1%；高净值个人客户人均合同数12.37个，远高于富裕客户。

其中大众客户为年收入10万元以下客户；中产客户为年收入10万元到24万元客户；富裕客户为年收入24万元以上客户；高净值客户为个人资产规模达1,000万元以上客户。

根据国家统计局发布的数据显示，2019年城镇私营单位就业人员的年平均收入只有53064元，城镇非私营单位就业人员年平均收入为90501元。而2018年新税法改革之前，个人所得税的征收标准是3500元，当时达到纳税标准的人群是1.87亿，2018年后执行新税法，个税征收标准提高到5000元，缴纳个税的人数从1.87亿降到了6400万。（注意这里平安和税务的统计口径不一样）

我们很容易得到两个结论：第一，中国的中产以上人群中绝大多数都是中国平安的客户，当然不一定是保险客户，第二，客户越有钱越喜欢中国平安的产品，部分原因是因为金融消费能力，但是也说明中国平安的产品还是得到了客户的认可。

但是在保险业中国平安也遭受很多人的攻击：产品贵，性价比低。是这样的吗？

我以平安福20为例，这里把友邦的欣悦一生成人版、新华保险的健康无忧C3、网红产品达尔文三号做个价格的比较。使用某小程序的产品测评功能，以30岁男性为例，缴费20年，保额50万，价格分别是15300元、16533元、16200元、11515元。这里不比较具体的保障细节，其中达尔文三号如果选择了肿瘤和特定心脑血管二次赔付的话，价格是13575元。

我们可以得到三个结论：第一，各家主流的重疾险产品中，中国平安的价格并不贵，第二，互联网的网红产品绝对价格确实便宜，第三，互联网产品选择不同的保险范围也有不同的价格，这意味着即便是在以性价比作为特色的保险公司严重，市场也是分阶梯的。

在很多人眼里，保险是同质化的，当然价格越低越好。那么，现实是什么样的呢？

我们以苹果手机为例，第一，在市场上面苹果手机、小米手机、三星手机、华为手机都在销售，价格是不一样的，但是基本功能是一样的，为什么苹果手机的价格就要贵呢？第二，苹果手机的功能非常多，但是99%的消费者只使用了其中很少的一部分。

很多人说了，苹果手机的例子不好，手机是有差异性的。

继续讨论。

第一，同样的一斤苹果在菜市场和超市价格不一样，这个都接受吧，也就是购物体验不一样。今天在知乎看到一个人喷保险：代理人的业务素养确实不敢恭维！我自自己外科医生，后面条款比平安大多数代理人解释的更清楚。

我回复如下：你工资多少？什么学历？保险销售员什么工资和学历？如果你去做销售保险，你期望有多少工资？如果给你这个工资，这个就算经营成本，那么就要加在产品价格上面，买保险的人能接受吗？

你想要更好的服务，那就得接受更高的价格。

第二，平安RUN鼓励客户强身健体，最高奖励10%的保障。运动有益身心健康，但坚持长期运动，大部分人都觉得很难。为了帮助客户长期坚持，平安RUN特别制定了细化到每周、每月、每年的运动计划，客户达成计划，即可享受由平安提供的星巴克、京东、百果园兑换券等周奖励、跑鞋等月奖励、最高10%保障提升的年奖励。

第三、轻症可涨保障，最高可额外获得60%的保障额度。以50万保额为例，如果轻症赔付了一次，赔付了10万，客户不仅不用再交纳剩余的各期保费，其身故和重疾保障还会变成60万，相当于又得到了一份保额10万的平安福，而且还是0保费。

第四、保障一年一次升级，与时俱进无需重新购买。平安福上市七年来，无论是外部经济环境、医疗技术，还是客户的健康意识、保险理念都在发生日新月异的变化，在此背景下，客户对保险保障的广度和深度自然也会有新的要求。

一般来说，这种情况下，客户通过原有保单只能获得原合同既定的保障，想要适应新需求只能购买一份新的保险。但是平安福是可以升级的，享受最新的保障服务。

第五、超级健康管理。

大家注意看，平安人寿和平安健康的客户只需要付出很少的钱就可以享受平安好医院的互联网服务，独此一家，这也是我认为平安的产品具有服务差异性的最根本原因，从保险公司的角度看，只有中国平安有能力提供大规模、高质量、低成本的医疗衍生服务，但是很多人并不知道这个增值点，所以认为中国平安的产品贵。

第六、海外医疗——提供高端的全球医疗资源。平安可为被保险人共享包括安德森癌症中心、梅奥诊所等国际知名医疗机构资源，提供'出门'到'回家'的全流程就医安排和费用直结服务，让客户无需担心海外就诊难和费用高的问题。

第七、赔得快——闪赔，最快30分钟。被保险人只要通过平安金管家APP拍照上传资料、电子签名等功能，即可进行线上理赔，公司快速出具理赔结论，最快30分钟内便可收到理赔结果，极大的改善了客户的理赔体验，也有效的化解了行业理赔难的问题。

很多人说其他保险公司也很快，哦，看看我在支付宝上面申请的好医保理赔，我不是说它给不给我理赔，而是这种速度和办事效率，应该也算是产品的使用体验吧。

通过以上分析，我们发现中国平安的产品在用户体验和整体的金融服务上面确实有差异性的。这种差异性后续只会增强，也构成了中国平安的竞争力。

还有人说中国平安的代理人会说，会说不就是销售服务能力（也可以理解为销售能力，是一回事）吗？还有人说中国平安的广告厉害，每年的广告钱很多，但是平摊到每个产品上面就不一定高了，这种规模优势下平安有能力提供更好的服务？

说到底，很多人批评平安的产品价格贵，是以为穷人思维。穷人思维是成本思维，富人思维是价值思维。比如一斤面粉2元钱，让我给你做一碗面我卖5元，一个特级厨师做一碗面卖50元，请问你买哪个？如果紧紧盯住面条的成本，那你只能吃大富翁做的面了，呵呵。

这里的穷人思维不是贬义词，我自己也是穷人。而且不同的人严重价值是不一样的，比如对于我这样的人，我觉得五元钱的面更有价值，特级厨师做的面50元实在太贵了。

这种不同的价值判断形成了不同的细分市场，每个细分市场都应该有相应的产品去满足，就像我们不能批评苹果手机比小米手机贵一样，批评平安的平安福比互联网网红产品贵也是不对的。

选择适合自己的产品才是最好的，中国平安有着很丰富的产品系列，有一些价格很便宜，但是享受的服务和平安福是一样的，可以作为经济能力不足时候的替代考虑。

说这么多，其实我自己也没有买平安的平安福，为什么呢？按照我现在的年龄，我买平安福每年1.4万，全家配齐的话得四万，我买不起。

就是这样，我买不起。产品是好产品，也不贵，但是我买不起。比方说奥迪A 8平时卖80万，现在折扣60万，活动价三天，但是我的买车预算只有30万，我能因为买不起而去攻击奥迪A8太贵了吗？

但是如果我是商务人士，我判断这个车能帮我拿下大单子，即使不打折，80万一辆我也可能想办法去买下。

这就是不同的消费者，不同的价值观，不同的市场，也必须有不同的产品去满足的真实世界。

二、 保险产品的价格趋势

1月31号，所有的旧定义重疾险全部下架，很多保险自媒体，代理人都刷爆了朋友圈，呼吁大家赶紧买，也有人持有不同意见，认为：'肯定新产品保障多，还便宜'。

昨天银保监会正式下发新版《保险公司偿付能力管理规定》（21年1号令），偿付能力监管指标从原来的偿付能力充足率一项增至下述三项，并且必须同时达标，才算'偿付能力达标公司'！

（1）核心偿付能力充足率不低于50%；

（2）综合偿付能力充足率不低于100%；

（3）风险综合评级不低于B级。

5家寿险公司不达标，分别是：渤海人寿、前海人寿、百年人寿、中法人寿、君康人寿。我给大家说他们的牛逼产品：前行无忧/嘉乐保、康惠保、超倍保、大黄蜂、加惠保、多倍保。可惜了，这些保保们没有给公司带来保险。

让你们乱定价，让你们亏本赚吆喝！

银保监会发布了关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）

征求意见稿拟对险企的偿付能力、风险评级等方面作出严格要求。

这就让目前依靠亏损占领市场的保险公司们需要快速转变战略，放弃烧钱占领市场的行为。互联网保险公司打价格战的现象有望得到全面遏制。

意见稿还拟定了严格的价格回溯和问责机制，如果保险公司因为过于激进的定价导致了定价风险，银保监会将会向全行业通报，并且对该保险公司总精算师等人追责。

新的人身意见稿还要求必须要在当地有分支机构或者与中介机构合作才能够展开销售，因此会在一定程度上增加保险公司的运营成本，导致保险存在涨价的可能性。

今年，我国的金融监管体系【偿二代工程】的二期将会有多个项目落地，项目落地后，把保险公司未实现利润的一部分从核心资本挪到附属资本，寿险公司的核心偿付能力充足率将有所下降。

而偿付能力是保险公司健康经营的重要指标，一旦偿付能力不充足，监管就会禁止保险公司开展业务，因此为了保证偿付能力的充足，保险公司也需要提高利润，舍弃价格战。

这些年保险行业出事还少吗？安邦集团，华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险。

监管的思路很清晰：规范经营，稳健经营，必须有和开展业务相对应的基础设施，产品定价必须考虑成本，不允许亏本卖产品，不然老出问题谁能抗住？

而对于中国平安这样的巨头，本来业务就是合规的，中小公司分支机构少，产品没有规模优势，又不能通过烧钱抢占市场，行业的分化更加严重。

把一个亏钱卖的产品和平安的产品比较说平安的产品贵，合适吗？

最后说两个事情：

第一个，旧版重疾险真的要下降了，我之前提醒过很多人该买还是要买，今天晚上十二点，妈咪宝贝就要下架了，这是一款儿童重疾险，我给我小孩买的就是这个。