如何选择医疗险?有哪些注意事项?
今天和大家聊聊医疗险。
医疗险:就是解决因疾病或意外伤害造成的医疗费用报销的一类保险,它可以报销各种看病费用,如住院费、手术费等。不论是重疾还是普通疾病,不论是花费多少,都可以根据合同报销。
医疗险有哪些分类?
医疗险一般分为高端医疗、中端医疗、专项医疗、百万医疗、小额医疗等五类。
1、高端医疗:主要是优化我们的就医体验,保障全面但是保费昂贵,支持公立医院、私立医院就诊。就医不需要排队,就医环境好,不仅可以报销各种医疗费用,还可以附加眼科、牙科、孕产等其他责任。就医范围,包含公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院、还可以海外就医; 保额通常都上千万,赔付方式是保险公司和医疗机构直接付款,不需要客户先付钱再报销。
2、中端医疗: 保障责任包含住院和门诊;地域覆盖到中国大陆,其他地区很难覆盖到; 中端医疗就医环境可以在二级以上公立医院的国际部或特需部;保额通常在几百万, 可以解决所有的医疗费用支出,保费价格介于高端医疗和百万医疗之间。
3、专项医疗: 一般是在限制条件下才能使用的医疗险,比如限定保障责任的孕中险就是只有孕产这项责任,比如限定地域的,海外医疗,只能在中国大陆以外的医疗机构就医,其他具体限定要看合同的条款.
4、百万医疗: 也就是我们常见的医疗险, 是市场上较为热销的保险产品之一。不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段,只要是医疗费用,超过免赔额的部分都能报销。保障责任包含住院和住院前后门诊; 地域覆盖是中国大陆;就医环境为二级以上公立医院的普通部;
5、小额医疗险:主要配合医保解决小额医疗费用,等待期短,免赔额低,保障全面,主要用于应对一些小问题。通常可以附加门诊责任,但附加后保费会相对较高一些。
这五类医疗险,大家可以根据自己的保费预算、个人需求综合考虑。
百万医疗险是大部分人购买医疗险时的首选产品,目前市面上的百万医疗很多,购买时如何才能不踩坑,并选到一款适合自己的呢? 今天我们重点来聊聊百万医疗。
百万医疗的特点是,保费低,保额高,通常几百元就能搞定一二百万的保额。而且保障很全,无论生病还是意外住院都可以管。
挑选医疗险时,需要注意下面这几个内容,看清后基本上不会买错,分别是:健康告知、报销范围、免赔金额、赔付比例、医院范围、续保条款、增值服务。
1.健康告知
首先我建议从健康告知入手,因为不论这个产品好坏,健康告知都是必须要过的一环。
如果健康告知通不过,智能核保也过不去,产品再好也与我们无缘。每家产品对健康告知的要求是不一样的,比如有的产品对乳腺增生会除外,而有的产品就可以标体承保。
2.报销范围
在看医疗险的保障责任时,一定要注意看,是否包含医保外的自费药、进口药等责任。
3.免赔额
就是“不赔的金额”,和社保的“起付线”意思是一样的。
比如1万元免赔额,那就是当次花费减去1万元后,剩下的金额可以申请理赔。
4.赔付比例
就是可以报销的比例。
这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得的补偿,再减去免赔额后,剩下的金额去乘以这个比例。
所以也建议大家,如果有社保的情况下,先走社保报销,然后再找保险公司报销会更好。
5.医院范围
百万医疗,一般限定为“公立医院”,且为二级及以上的普通部,不包含特需部和国际部。
另外还要注意,有的医疗险对某些个别医院是除外的,比如北京平谷的医疗机构等。
6.续保条款
大多数医疗险都是1年期产品,所以能否“续保”就很关键了。
市场上经常说的一个词叫“保证续保”,从目前来讲,还没有一款普通医疗险可以做到终身“保证续保”的,只有少数产品可以保证续保5-6年。
另外,也要关注一下医疗险的增值服务:
(1)医疗费垫付服务:入院即可向保险公司申请医疗费垫付,不用担心没钱治疗。
(2)重疾绿色通道服务:协助客户快速预约就诊,解决看病难的问题。
(3)有的保险产品还可以附加赴美、日医疗责任:协助客户预约日本、美国的医院和医生,包括接机和生活安排以及治疗期全程翻译陪同。
(4)有的产品可附加质子重离子:这是目前治疗癌症最优秀的技术
当然,还有很多其他增值服务,在和保险业务人员沟通时,多关注一下自己对增值服务的需求,选择适合自己的产品!
常见误区
有几个比较普遍的认识误区,给大家罗列一下。
误区一:连续续保等于保证续保
很多医疗险条款写着,“可以连续续保到100岁”。
可续保至 100 岁≠ 保证续保至 100 岁。
也就是说,只要产品不停售,就可以一直续保下去。
但如果产品停售,我们的身体健康发生了变化,或者曾经理赔过,就有可能买不了其他新的医疗险,导致没有医疗保障。
所以,停售风险就是医疗险最大的风险。
误区二:保额越高越好
虽然我们总是说,买保险就是买保额,条件允许的情况下,保额越高越好。
可“保额越高越好”这个说法在医疗险这里却不成立。
医疗险属于报销型,花多少报多少,无论多高保额,报销费用都不会超过你实际花费的医疗总费用。
即使是治疗癌症,一年下来医疗费用也就几十万,几百万保额的医疗险意义就不是那么大了。保额一般在100-200万也够了 。
误区三:能报普通门诊更好
大部分的医疗险都不涵盖门诊责任,毕竟你要是感冒去看医生也要保险公司赔,保险公司就有点赔不完、忙不过来了。其实,门诊的医疗费用也不高,用医保也可以报销的。
现在有一些专门针对门诊报销的医疗险,但都是保额低、保费高,并不划算。
误区四:用百万医疗代替重疾险
虽然百万医疗险报销的额度很高,但是并不能替代重疾险。
因为重疾险的作用是弥补后面长期的收入损失,支付的是医院外的各种费用。
因此,买了百万医疗险,同样要搭配重疾险、寿险、意外险来完善全面的保障,缺一不可哟!