等待期身体查出异常,保险能赔吗?

前段时间,一起拒赔案件冲上热搜,引发大家议论纷纷:

一名女子投保重疾险后,不幸确诊肺癌,结果保险公司却拒赔了。

而拒赔的原因,竟是该女子等待期内体检查出了肺部磨玻璃结节。

等待期查出异常,为什么会被拒赔?买了保险还在等待期,就不能去医院看病和体检了吗?

今天,我们一起来聊聊 等待期生病 的那点事。

很多人会疑惑,买了保险,为啥还要我等一段时间才能赔?

其实,这就是保险的等待期,也叫观察期。如果在这个期间出事了,保险公司是不会赔的

这不是保险公司故意要刁难我们么?而事实上,这么做对我们是有利的。

俗话说,羊毛出在羊身上。如果没有等待期,有些人就会瞒着病来买保险,这样保险公司肯定赔得多。赔多了,成本就高了,我们保费也贵了。

那等待期一般是多长呢?不同险种略有差异:

  • 重疾险、寿险:一般是 90 - 180 天

  • 医疗险:基本是 30 天

  • 意外险:没有等待期,保单生效就能保障

百万医疗险 这种一年期产品,如果第二年续保成功,通常没有等待期。

另外,如果是买保险后发生意外,也是没有等待期的。

举个例子,小张买了 50 万重疾险,第二天发生意外,造成严重 Ⅲ 度烧伤,可以获赔 50 万。

如果你身体健康,刚买完保险就生病,这跟中彩票一样,概率是比较低的。通常情况下,大家都能顺利度过等待期,享受真正的保障。

可不怕一万就怕万一,要是等待期内去体检查出了异常,日后生病理赔,会被保险公司拒赔吗?

等待期查出问题,可能只是小毛病,也可能是确诊了某种疾病。那保险到底赔不赔呢?具体情况具体分析。

  • 确诊疾病:如果确诊了合同上的疾病,如肺癌、严重克罗恩病等。一旦确诊,不管你事先是否知道,都不能赔。

  • 出现相关症状:像结节、息肉、持续性发热等,还没到确诊疾病的程度。如果这些症状跟之后确诊的疾病没关系,则可以赔;若有关联,理赔会比较麻烦。

等待期内出现相关症状,过后确诊的疾病跟它有关联。险种不同,理赔的结果也不一样。

针对这类情况,我们接下来跟大家详细分析:

1、重疾险,能赔吗?

赔不赔,合同条款说了算。条款不一样,可能出现这家赔,那家不赔。

为了方便大家,我们扒了线上的 10 多款新定义重疾,总结出 3 种 条款类型。

我们在开头提到,一女子等待期内查出肺部磨玻璃结节,过后确诊为肺癌,被保险公司拒赔了。

以这个案例为例,看看 3 种条款分别怎么赔:

直接说结论:

  • 可以赔:B 类和 C 类都看重首次确诊的时间,只要等待期内没确诊,即便出现相关症状,也能获赔。

  • 不能赔:A 类看重首次发病的时间,也就是等待期内有了重疾相关的症状,就无法获赔。

从等待期条款来看,A 类产品确实会比较严格,但这不意味着这类产品就不好。

毕竟等待期只是一个小细节,想挑选一款好的重疾险,还是得看重 保障全面、高性价比

买保险本是为了防患于未然,可很多人总会犯拖延症,“裸奔”了二三十年,等身体出现小状况时,才想起买保险。

这时再来纠结几个月的等待期,也有些吹毛求疵了。

2、医疗险,赔不赔?

医疗险对于疾病的审核比较严格,等待期内查出异常,基本都是拒赔的

以 好医保·长期医疗险(6年保证续保版)的条款为例:

( 好医保·长期医疗险 6 年版 条款)

也就是说,在等待期内产生的生病住院费用,医疗险是不报销的。

3、寿险,赔不赔?

寿险的责任很简单,以死亡为赔付条件。

无论是因疾病,还是意外,等待期后身故,都能拿到一笔赔偿金,留给家人。

如果在等待期因疾病身故,寿险也是不赔的。但在等待期查出异常,对寿险的理赔没有影响。

因此,在挑选一款寿险时,我们只需考虑 等待期越短越好、免责条款越少越好。最新的寿险推荐清单,有需要的朋友可点击查看>>>

如果真的很不幸,在等待期内出险了,那保险是不是就白买了呢?下面,我们分险种来进行分析:

1、重疾险出险,合同结束了?

在等待期内确诊重疾,几乎所有产品都会终止合同,退还保费。

如果等待期内确诊 轻症、中症,一般有三种处理方式:

直接说结论:

  • 处理方式最宽松:C 类的情况是最好的,只有等待期内发现的疾病不赔,之后确诊合同约定的其他疾病,还是能赔的。

  • 保单影响最大:A 类是整份合同终止,退还已交保费,保单也就作废了。

举个例子:

小张买完重疾险后,还没过等待期,就确诊了甲状腺癌(轻症)。

像 A 类产品直接退还保费,合同结束。B 类产品,不赔轻症类的疾病,之后患其他疾病(中症或重疾),还是能赔。而 C 类产品,不赔甲状腺癌,之后患其他疾病,还是能赔的。

2、其他险种出险,保单如何处理?

比起重疾险,其他险种的处理方式就简单很多。

  • 医疗险:等待期内生病无法理赔,合同继续生效。等待期后发生其他疾病,依然可以申请理赔。

  • 定期寿险:等待期内因疾病身故是不赔的,一般会退还已交保费;因意外身故可以赔,赔付后合同就结束了。

  • 意外险:没有等待期,生效期过后发生意外,就能获得理赔。

对于保单的处理方式,我们只需适当了解,心里有底就好。万一等待期出险,至少得知道自己的保单是不是真的白买了。

看到这里,有些朋友可能会对等待期过分紧张。

  • 买了保险,生病也不敢去医院。

  • 担心保险不赔,等待期内生的小病,通通告诉保险公司

  • ……

其实,这些都是我们容易陷入的小误区。

误区 1:等待期不能去医院

如果你没有不舒服,只是想去医院做个常规体检,建议 等待期过后再去,免得查出什么问题,影响后续的理赔。

不过,要是真的身体不舒服,还是得及时看医生,千万不要为了一份保险,而耽误治病的时机。

关于体检与保险的关系,如果你想了解更多,点击可查看>>>

误区 2:等待期得了病,也要健康告知

健康告知是 投保时的一道门槛。只要我们在保单正式生效(核保通过)前,符合要求就可以了。

在保险合同生效后,即便等待期内发生了告知中的一些疾病,我们也没有义务告知保险公司。

但如果这个疾病与重疾有关联,也可能影响理赔,具体我们也在第二部分进行了分析。

如果你还不清楚如何进行健康告知,可以阅读《准备买保险,健康告知到底怎么看?》这篇文章。

等待期的设定,正好能把带病投保、恶意骗保的人排除在外,这样保险公司也能出更优惠的价格,对我们也有好处。

此外,买保险这件事,很多人总会犯拖延症,等到身体出现些小毛病时,才会想起买保险。

所以,买保险还是要趁早,在身体健康的时候,早点把保险配齐,才能防患于未然。

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