有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？
一年几百块，报销几百万，进口药、特效药通通都能报……百万医疗险，绝对称得上物美价廉，但无法长期续保，也一直备受诟病。
最近，保 10 年、15 年、20 年的百万医疗险陆续上市，不少朋友心里都盘算着：
医疗险和重疾险都能保大病。重疾险，50 万保额，每年至少几千块。而买份保 20 年的医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？
真的是这样吗？我们今天就用两个案例来详细聊聊。主要内容如下：
保 20 年的医疗险，这 3 点要注意
有了长期医疗险，还需要重疾险吗？
保险种类那么多，哪些没必要买？
一、 保20年的百万医疗险，真香吗？
有人说，买百万医疗险就像租房，如果哪天保险公司不 “续租” 了，随之而来就是一堆麻烦事。
最糟糕的是，生过病、理赔过、年龄超标，买不到新的医疗险，生病就只能自己扛了……
因此，平安最近推出保 20 年的 “e 生保长期医疗险”，让不少人眼前一亮：
先上车再说、骑牛找马、实现 “医疗自由” 初级阶段……各种声音不绝于耳。
不过平心而论，没有一款保险是完美的，长期医疗险也需要注意以下 3 点：
1、到期续保需审核
在 20 年到期后，如果你想继续续保，就需要经过保险公司审核了。
但具体审核什么，标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。
我们也与保险公司反复确认过，如果到时身体不太好，可能就无法续保了。
2、保费可能涨价
以前的长期保险，价格都是一直不变的，但新出的长期医疗险可以涨价。
具体来说，想涨价要满足 4 点：
如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。
比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。
虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底。
3、保障内容有待完善
百万医疗险就像会计，喜欢斤斤计较。
虽然给你几百万的报销预算，但是花多少报多少，一分钱都不会多给。
目前，保 10 年以上的医疗险，包括平安、太平洋、新华的产品，都没有外购药服务。
也就是说，如果治疗要用到一些癌症特效药，需要去外面的药店买，是不给报销的。
另外，像平安保 20 年的长期医疗险，生病住院，你得自己先掏钱，保险公司也不会垫付。
所以说，长期医疗险虽然在续保上有所创新，但离完美保障，还有很长一段路要走。
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二、有长期医疗险，还要买重疾险吗？
买保险谁都不愿意花冤枉钱，医疗险几百块就能保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？
下面我们来看一个案例，看完你自然就懂了。
35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。
原来家里全靠他一个人赚钱，患病后家庭收入完全断了。如今，房贷也快还不上了，家人已经做好卖房的准备……
一病回到解放前，如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失 80 万 。
具体明细如下：
医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。
营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年两万多万，3 年合计 8 万。
护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。
工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。
生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。
这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等，如今只能吃老本了。
如果黄先生买了保险，情况会好些吗？
1、 买了百万医疗险，怎么赔？
如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。
但是，医疗险只报销治疗费，其他是不管的。
由此可见，生一场大病，医疗费只是冰山一角。
对于营养费、护工费、工资损失，这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。
假如只有医疗险，黄先生还有 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。
2、买了重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。
如果黄先生买了 50 万保额的重疾险，具体又该怎么赔？
由此可见，如果重疾险保额不够大，仍将有很大缺口无法填补。
虽然重疾险赔的钱，想怎么花就怎么花，但如果只买了 50 万保额，黄先生还有 30 万的损失。
3、医疗险、重疾险都有，怎么赔？
如果百万医疗险和重疾险都买了，又会怎样赔？
我们整理了表格如下：
如图所示，用医疗险报销医疗费，用重疾险覆盖其他费用，就能完全弥补黄先生的损失。
所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
三、只买医疗险和重疾险，就够了？
为了回答这个问题， 我们再来看一个例子：
40 岁的贾先生不幸遭遇车祸，导致深度昏迷，医院救治一周后，仍不幸身故。
好好的家庭瞬间支离破碎，留下读初一的孩子，收入不高的太太，和年迈的父母......
贾先生的突然离世，给家庭经济造成了毁灭性的打击：
医疗费：人死账不烂，社保报销后，家人还要自费 15 万。
工资损失：贾先生年薪 30 万，还有 20 年才退休，即便不算收入增长，也有 600 万的损失。
这些收入本来要支付各种生活开销，起码还要支付 10 年，直到孩子大学毕业。如果按每年 10 万计算，他 至少要给家人留下 100 万。
如果贾先生买齐了四大险种（重疾 50 万、意外和定寿各 100 万），发生不幸后，家人的生活能否能好过一些？
直接说结论：
买齐了四大险种，不仅能覆盖未来 10 年的家庭开支，还能留下 150 万给家人自由支配，将来孩子结婚买房都能用得上，贾先生在九泉之下也能更安心。
因此，合理搭配四大险种，才能把保障做充分，让生活更有安全感。
在这里，我们再总结一下四大险种的功能：
生活的不幸归结为三大类，一个是大病，一个是意外，一个是早逝，只买某个险种是不够的。
四、常见疑问答疑
长期医疗险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。我们整理出两个常见的问题：
1、医疗险和重疾险，能重复赔吗？
重疾险和医疗险各赔各的，两者并不冲突。
医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。
2、短期医疗险，要换成保20年的吗？
虽然保 20 年的长期医疗险，让人心里更踏实，但之前买的百万医疗险也并未过时。
不管是 1 年期的 尊享 e 生，还是 6 年期的 好医保，保障都是很全面的。
目前，长期医疗险还是个新品种，相信市场上还会出现更多好产品，甚至是保终身的。如果你不焦急，可以再等等。
另外更换的时候，建议等新产品过了等待期再退保，这样保障才能无缝衔接。