百万医疗险里最重要的服务，不知道可不行！

百万医疗险当中，除了住院医疗之外，理赔最频繁，费用最多的责任是什么，你知道吗？

答案是：院外药！

在所有百万医疗险当中最重要的就是院外药服务。

很多药物明明是在医保范围内的，但是医院却没有，就导致必须的药物需要院外购买，而这些药物往往非常昂贵。

例如，肺癌患者采用的EGFR靶向药物治疗，每月治疗费国产药物大约一千元，而进口药物需要三千到五千元左右。

乳腺癌患者进行曲妥珠单抗靶向治疗，每月治疗费用大约在二千元左右。

结肠癌的靶向药物西妥昔单抗，每月需要1万元左右。

如此昂贵的外购药能不能报销，就非常影响我们的钱包了。

比如十步近期帮几个客户理赔，相继都遇到了院外药理赔的申请，

其中一个客户母亲，所需治疗药物虽然医保里面是包含的，但是因为各种原因，医院并没有这个药物，只能外购药物。

一盒药就需要24000元，一个月需要吃2盒，如果持续每个月都吃院外药的话，一年下来也需要60万。

如果没有百万医疗险，没有院外药责任的话，对一个家庭的经济压力是非常巨大的。

但注意院外药并不是什么药都能报销，基本上百万医疗的外购药报销的都是恶性肿瘤的专用特效药。

所以十步今天就给大家分析一下肿瘤院外购药服务。

为什么医院没有，需要外购？

很多人都会有这样的疑惑，为什么明明医院让我们使用这个药物，也在医保范围内，医院没有药物，非要我们去外面药房买？

其实不外乎以下几个原因：

1.社保采购的原因，有些外购药确实不在社保范围内，也没有采纳到医保内。

而这类药物往往非常昂贵，不符合医院的采购条件，所以在医院买不到。

2.医院采购的原因，比如虽然有些药物在医保范围内，但是由于医保部门采取药占比的方式，控制医疗费用的增长。

而医院一般会采取“一品两规”（即一种药品最多两种规格）在医保用药目录范围内进行二次招标，这就进一步减少药物的品种；

（注：药占比（药物费用/治疗总费用）是指药品费用在总医疗费用中的占比，不能超过30%。设计药占比的初衷是监督医生合理用药，减轻病人医疗费用负担。）

3.医院管理成本的原因，诸多昂贵的药物的储存方式都很复杂，比如有的药品需要在摄氏度多少的情况下保存，需要耗费一些医疗人力成本去管控。也会造成医院成本过多。

以前国家是允许医院在药品上面适当加价来补贴这部分成本的。

但是现在国家的政策采用的是“药品零加成”政策，

医院是就不能用加价的情况来补贴储存等耗费的成本，所以医院的药品也越来越少。

4.医保控费考核原因，医保支出主要包括两方面，一个是药品器械耗材类，一个是医疗服务类。

医保对医院有考核要求，医院如果今年的考核结果不好，会直接影响明年的分配额度。

而最直接有效的办法就是医院就对医生提出考核要求，如果医生开多了药物，严重一些会扣工资。

在此前提下，就会形成恶性循环。导致我们在住院的时候，就有可能会出现某种药品，虽然是医生治疗所必须的，

但是医院的药房没有，我们只能去外面的药房购买相应的药品。

外购药服务内容

一般保险公司都有自己的药品目录，包含很多国内批准上市的肿瘤靶向药和免疫治疗药物。

这些药物不只是社保内的，还有部分社保外的肿瘤特效药。

报销比例基本都是100%报销，如果你有社保身份但是没经过社保报销，那么比例会有一定程度的下降。

十步帮大家总结了一下三款热销产品的外购药服务要求：

服务项目上：

尊享e生的肿瘤外购药服务项目是最多的，不仅有送药服务，还有专家门诊和用药前检测。

其中检测服务还是每年一次，对于一些需要调整用药的人来说，还是很实用的。

其它方面的要求都比较相近，在用药前都需要提交医生的用药处方申请购药，

审核通过后会有工作人员安排到指定的药店购买药品，如果不方便取药也有送药上门的服务。

费用的话一般都是实时结算，由保险公司直付。

指定药店目录各个产品都有不同，由于范围较广就不在文中列出了，

想了解自己所在城市是否有指定药店的朋友可以后台留言咨询。

药品种类上：

数量上目前是好医保更多一些，最多可以报销93种药物。

至于药品种类，不能简单只看哪款产品多就说它好。

比如超越保种类上比尊享e生多了3种，但与尊享e生相比却缺少了针对巨骨细胞瘤和骨髓增生异常的专用药。

不过大家也不用纠结于某一种药品，毕竟我们不能未卜先知自己会得哪种疾病，用到哪种药。

这三款产品基本上都覆盖了常用的癌症特效药，差别不大。

除非是有家族病史，非常担心会得某一种癌症，想要重点关注这方面药品保障的朋友，你可以后台留言给我，十步会帮你找最适合的产品。

但十步也呼吁各大保险公司，能够多多拓展自己的外购药数量，让更多的药品能够得到理赔。

注意事项

关键词：指定药物，指定药房。

当你想在院外购买肿瘤特药时，一定要记得先申请，不然是没办法报销的！所以务必按照保险公司的流程操作。

十步给大家总结了三款产品所需资料，可作为借鉴思考：

具体来说，申请外购药的流程如下：

1、无论是微信小程序还是电话申请，事先要准备好医院出具的门诊及住院病例资料、医学诊断书等支持审核的全部证明，需加盖公章；

2、还需要有专科医生开具的患者当前治疗必需药品的有效处方（剂量不得超过一个月），也需要加盖公章；注意一定要是保险公司承认的药品清单里有的药物才可以。

3、待申请审核通过后，携带有效药品处方和有效证件去指定药店取药。

4、我们需要在这期间注意，多复印一些处方单，我们在药房买药的时候，很可能会被收走处方单，但是处方单在理赔的过程中是不可或缺。

最后一定要注意十步给大家标红的部分，非常重要，一旦错误，将直接影响到理赔。

总结

百万医疗险随着时间的推移，保障内容也越来越完善了，并且为了增加竞争力，各家公司都在增值服务上下了不少的功夫，这对我们消费者来说是好事，产品整体会更实用。

但挑选百万医疗险主要还是看必有的保障责任、投保宽松程度、性价比和续保条件。

如果还是觉得不明白也不怕，还有十步帮你，有什么问题或者想购买百万医疗险，都可以随时在后台给我留言。