长寿家族一定要买这款保险

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接上篇文章，今天继续跟大家聊年金险，推荐一款新产品——信泰如意享（七金版）养老年金险。

这款产品上市已经有一段时间了，其他公众号推荐的比较多。

总体上来说，信泰如意享（七金版）是一款优缺点都很明显的养老年金保险，特别适合自信能长寿的伙伴购买。

下面来详细说。

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对于如意享（七金版）这款产品的基本产品信息，大家最需要知道的是这几点：

1）它是单纯年金主险，没有万能账户，所以它的一切保单利益在我们购买的那一刻就确定了。

2）养老金保证领取25年；

3）如果没有领满25年就身故了，会一次性给付剩余未领取的养老金；如果领满25年后身故，则无任何赔付。

4）每年领取的养老金保额按7%复利递增。

正是以上这几点，形成了如意享（七金版）独一无二的产品特色。

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为什么这么说呢？

不知道大家还记不记得我上篇文章介绍的中韩悦未来养老年金险的身故赔付规则。

它没有25年保证领取，而是100岁前身故，赔付以下两项较大者：保单现金价值、已交保费-已领取年金。

由于是身故赔付两项较大者，这就能确保不论被保人何时身故，都能确保个人利益的最大化，哪个多赔哪个。

而如意享（七金版）则不是。

由于25年剩余未领取养老金与保单现金价值都是随年龄动态变化的，这导致在某一些年龄段，我们在被保人身故后赔剩余未领取养老金划算，而在另一些年龄段，在被保人身故前及时申请退保领保单现金价值要更划算。

所以买如意享（七金版）这款产品，大家一定要清楚知道什么时候身故理赔划算，什么时候身故前退保划算。

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接着来说养老金按每年7%复利递增。

7%复利高不高？

超级的高！

特别是放在一个比较长的时间里来看，7%复利的威力是很大的。

比如说，我为自己（30岁男性）买一份如意享（七金版），年交保费10万，交费10年，60岁开始领取养老金，首年养老金保额是47614元，而如果我有幸活到105岁，在7%复利下，当年的养老金保额会增长到100万，直接靠养老金实现年入百万。

如果你去计算一下，可以看到，此时的保单实际收益已经达到了4.97%（复利），远远高于天天向上教育金3.9%的保单收益，也要比如意享（七金版）自身3.5%产品预定利率要高。

这就是如意享（七金版）养老金保额7%复利递增的威力，也是我说它特别适合自信能长寿的伙伴购买的原因所在，只有长寿才能让7%复利的威力发挥出来。

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但是，有得必有失。

如意享（七金版）的产品预定利率只有3.5%，而105岁被保人的收益却高达5%，多出来的这一部分，保险公司肯定不会自掏腰包，而是要从其他被保人的身上补贴。

换句话说，在某一些年龄段身故的保单收益会远低于3.5%！

是哪些年龄段呢？

我还是以30岁男性买如意享（七金版），年交保费10万，交费10年，60岁开始领取养老金为例详细计算了，如下：

如我前面所说，不同年龄身故后申请理赔的保单收益与身故前退保可获得的保单收益是不一样的。

以身故保单收益来看，75岁-85岁年龄段保单收益都是低于3%的，而从平均寿命看，这个年龄段又是绝大多数被保人的可能死亡年龄。

从退保保单收益看，85岁前的保单收益基本都在3.35%及以上，考虑到产品预定利率只有3.5%，这样的表现还是不错的，但是与天天向上教育金3.9%的保单收益比，还是有差距。

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综上，从收益的角度，对于如意享（七金版）这款产品，我们可以得出这样的结论：

如果你认为自己只能活到80岁左右的平均寿命，那么如意享（七金版）并不是一款很值得买的产品，更建议考虑天天向上教育金。

但如果你自信能够长寿（90岁及以上），如意享（七金版）是一款非常值得买的养老年金保险。

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看到这里，可能绝大部分伙伴对如意享（七金版）这款产品都要失去兴趣了，因为自信能长寿的伙伴应该没几个。

但是换个角度，你会发现如意享（七金版）会是一款非常棒的产品。

我们虽然不自信能长寿，但我们又的确有可能长寿。

想一想，如果将来我们真的活到了95岁、100岁，养老费从哪里来？

从真实需求来说，养老保险真正应该保障的是长寿风险。

不仅仅意外是风险，患病是风险，长寿也是一种风险，它的风险就是人活着，钱没了！

我说的长寿风险是，你的寿命远远超出你的预估，对应的，你所需要的养老费也远远超出你的准备，这时候该怎么办？

如意享（七金版）就刚好能比较完美的保障这种风险。

在我们退休后的前几年，肯定有一定的积蓄，这时候对养老保险的依赖还不是那么的强，刚好此时如意享（七金版）给付的养老金保额也比较低；

随着我们个人积蓄慢慢的花光了（比如到80、90岁），对养老保险的依赖也越来越强，而此时如意享（七金版）7%复利已经发挥出它的威力，每年的养老金保额已经很高了。

所以，如果你买养老真正的是想保障长寿风险，如意享（七金版）会非常的合适。

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大致就这些，总结一下：

从一般的投资理财收益角度来说，如意享（七金版）这款产品并不是很优秀，因为按平均寿命80岁来看，它的保单收益并不高；

但如果你自信能长寿，如意享（七金版）很不错，保单收益很高。

另外，如果你担心你的寿命会远远超出你的预估，买如意享（七金版）也很合适，它的养老金保额年复利7%递增。

然后，购买后别忘了，部分年龄段身故前退保要比身故后理赔划算，患严重疾病时记得及时退保。