渤海前行无忧增额寿怎么样？值得买吗？

5月19日，国家统计局公布了全国2020年的平均工资水平。

其中城镇非私营单位、私营单位的就业人员年平均工资分别为97379元、57727元。

受疫情影响，你可能会觉得大家的工资肯定都在下降，但你一定没想到，实际上的年平均工资却在上涨！

虽然相较往年来说，增速略下降，但我们扣除回落的部分，实际增长也分别达到了5.2%和5.3%。

先不论疫情何时能够彻底过去，但未来我们依旧不可避免的，会面临各种风险，我们的理财意识还不能松懈。

在挣钱的道路上，我们是认真的。

最近，有读者在后台咨询一款渤海人寿的增额寿险——前行无忧，保额按3.5%复利递增，想让十步帮忙测评一下。

这款增额寿产品比较中规中矩，具体值不值得买呢？快跟十步一起看看吧！

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前行无忧怎么样？

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产品特点

· 投保规则

前行无忧支持为出生30天-65岁的人群投保，限制1-4类职业；

有6种缴费方式，最长可以20年缴费，投保门槛较低，年交1000元起投，趸交1万起；

7条免责条款，包含酒驾、吸毒、战争等，限制较多。

· 保额限制

根据投保人年龄不同，投保保额上限也有不同的限制。

18-40岁人群，最高可投保200万保额；

41-55岁人群，最高可投保100万保额；

56-65岁人群，最高只能投保50万保额。

十步想说，对于一线城市工作的一些人来说，40岁以后，可能正是事业的黄金时期，单独限制这个年龄段的保额上限，实在没必要。

· 加减保规则

增额寿产品的加保、减保，可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”。

前行无忧在保单满5年后，可以申请减保，但不支持加保。

就是说，如果以后升职加薪，想要追加保费，也只能再换一款产品投保了。

另外，减保每年只能申请一次，每次减保金额不能超过基本保额的20%。

需要注意的是，所有增额寿产品减保时领取的金额，都是保额减少部分对应的现金价值。

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前行无忧收益情况怎么样？

前行无忧整体收益一般，并不算突出。

为了方便后面理解，我们先讲一下什么是现金价值：

这里以老王为例，看看前行无忧的收益情况：

老王花100万投保前行无忧，分10年缴费，每年交10万元。

在投保后第8年回本，此时，现金价值超过当年已交保费。

如果急需用钱，在投保第8年后退保，就不会损失本金。

到老王80岁时，现金价值约为470.5万，是本金的4.7倍，此时收益率IRR为3.45%。

十步对比了目前热销的几款产品，分别是横琴金满意足、鼎诚增多多闪电版、国联益利多。

如何判断一款增额寿产品是否值得购买呢？

需要重点关注这三点：收益率、灵活性、回本时间。

先来看一下收益情况：

这三款产品，在10年缴费期下长期收益排在前三，到80岁时的IRR最高的是金满意足，可达3.49%，十分接近银保监会规定的3.5%的预定利率；

而前行无忧到80岁时的IRR只有3.44%。

假设老王健康活到80岁，

此时金满意足的现金价值为478.2万，IRR最高，达到3.49%；

增多多闪电版现金价值为477.2万，略低于金满意足，IRR为3.48%；

益利多的收益率也是3.48%，总体收益略低于增多多闪电版；

前行无忧，收益欠佳，现金价值只有470.5万，IRR只有3.45%。

灵活性：

灵活性，通常指的是加减保规则，有时候也会结合产品的其他特点综合考虑。

灵活性较好的是，对加减保都没有过多的限制。如果不支持加保，会结合收益情况，放在次要的位置考虑。

金满意足，本质是一款两全险，最高可以保障到105岁，这个版本对加保没有太多限制，而且未来还可以转化成养老年金，灵活性很强；

增多多闪电版，起投门槛低，100元起投，还能月缴，支持养老年金转换，不过遗憾的是不支持加保；

益利多，支持加保，可以月缴，投保门槛也不高，它最大的优势是可以增加第二投保人，避免保单成为遗产，而且对于祖孙关系来说，还支持隔代投保。

而前行无忧不支持加保，减保限制较多，灵活性一般。

回本时间：

四款产品都在第8年，就是老王38岁时回本，此时现价超过本金，开始产生收益。

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总结一下

总的来说，前行无忧没有特别突出的特点：

收益情况一般，收益率IRR最高在3.45%左右；

不支持加保，每年只能减保一次，灵活性较差；

回本时间一般，假如10年缴费，在第8年回本，跟大多数产品一样。

那到底哪些产品值得推荐呢？可以参考这篇文章4月增额寿险榜单推荐