观点｜“披着马甲”的首付贷重现江湖，应予以坚决打击

首付分期不过是一款披着马甲的“首付贷”，它与首付贷实为一丘之貉。从目前来看，首付分期危害严重，当务之急应采取疏堵相结合的方式加以应对。

——莫开伟

近日，据媒体报道，随着楼市调控政策的加紧和新政的实施，以河北燕郊为首的环京地区“炒房热”出现降温，为了吸引购房者，地产商、中介机构违规推出“首付分期”来降低首付；一些中介公司甚至将“首付分期”的宣传单公然张贴在门口。

所谓首付分期，指的是订房时先交一部分钱，剩余的首付，由开发商暂时垫付，而客户则通过分期的方式在一定时间内偿还贷款，实际上是贷款来付首付。所以，首付分期不过是一款披着马甲的“首付贷”，它与首付贷实为一丘之貉。

按照监管部门有关规定，两者都应在严禁和打击之列：早在2016年，住建部等部门就发布了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，强调中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务；2017年，住建部、央行、银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》也严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。

尽管如此，目前仍有不少人对首付分期持有不同观点。

一方认为，首付分期可帮助部分资金暂时有困难的人解决购房需求，具有“成人之美”的功效。

另一方则认为，首付分期事实上带给少部分人的这点利好犹如“饮鸩止渴”，弊端远大于利好。

笔者认为，从目前来看，首付分期危害严重。

首先，首付分期针对的大都是没有购房能力的低收入人群，会加剧他们的信用透支，增加了购房者买房杠杆和还款压力。

其次，首付分期也有可能加大购房族融资成本，使其原本脆弱的财务收支状况变得更加糟糕。例如，一些采用首付分期的购房族除了房地产开发商提供的无息垫款之外，一般的最低利率可能在年息8%左右，远超银行房贷利率；而且部分购房族为了凑齐首付款已向民间非法借贷。因此，各项利息及费用相加后，此类购房族的年化实际利率或有可能超过36%，最高的能达到60%-80%，借贷者陷入高利贷漩涡难以自拔，也为一些金融诈骗者打开了“方便之门”。

再次，首付分期的推广有可能引发各类矛盾或经济案件，加大社会不稳定因素。在房价下跌时，其会使得购房者与开发商之间产生矛盾，不少楼盘因为房价下降，引发房主上门闹事；少数购房者因误借高利贷无法及时还款时，就可能随时面临电话骚扰、人身威胁等暴力催收，严重侵犯个人合法权益的风险，导致社会不稳定因素增加。

最后，首付分期也在很大程度上诱发开发商与银行双方的违法违规行为，导致银行房贷失控和楼市泡沫的进一步增多。最为严重的后果是，其会加剧开发商盲目扩张规模，消弭了政府楼市调控功效，使房地产调控陷入更加复杂的困局；而银行借款之后极有可能会面临大面积按揭房贷违约的风险，使银行出现大量房贷坏账，影响整个国家的金融稳定。

窃以为，面对这种现象，当务之急应采取疏堵相结合的方式加以应对。除相关监管部门加大惩处力度、采取过硬的打击措施之外，应辅以预防手段：购房首付款比例可适当降低，以减轻购房刚需族的首付资金压力，以免把购房刚需族逼向首付贷市场；同时，政府应加大对楼市价格的监控力度，坚决抑制房价非理性上涨而加剧购房者的经济压力和负担；此外，政府应对低收入人群加强宣传引导，并增加安置房、廉租房、共有产权房的供给力度，让大部分低收入群体放弃购房而进入政府提供的保障住房领域。

只有这样，才能真正让首付贷以及一切变换马甲的“首付贷”失去生存的社会土壤。

（莫开伟系地产深度报道专栏作家，以上仅代表个人观点，不代表本报意见）