中国人寿|锦绣前程剖析：少儿教育金与重疾规划的误区

中国人寿的锦绣前程保障计划采取的是两全险+附加重疾险的组合方式，以期实现重疾、教育金与婚嫁创业金全面规划。

孩子是家庭的希望也是家庭的重心，许多父母希望给孩子将来有个全面的规划，但只通过一份保单真能都规划好吗？一起了解一下吧。

基本内容

绣前程主险与重疾保障期限是30年，10年缴费期。

（1）重疾保障：120种重疾1次赔付，给付100%保额；60种轻症可以赔付5次，给付20%保额；15种少儿特疾1次赔付，给付100%保额。

（2）两全险负责资金规划。

被保人18-21岁可以每年领取3%保额作为教育金。

25岁可以领取6%保额作为婚嫁金。

合同满30年可以领取满期金，按投保时年龄分为不同几种情况：

0-5岁，40%保额；

6-10岁：50%保额；

11-13岁：60%保额。

重疾保障如何？

（1）没有中症保障，常见重疾险中症病种可获赔50%-60%保额。

（2）轻症赔付比例为20%保额，常见重疾险这一比例为30%保额。

（3）少儿特疾保障一般，特疾不含最高发的“白血病”。确诊特疾赔付100%保额，重疾保障继续有效，相比这个，确诊少儿特疾直接赔付200%保额是不是更好呢？

这份少儿定期重疾保障显得很平庸，以0岁男孩50万保额为例，保费一千一并不算低。

资金收益率如何？

锦绣前程的重头戏在于教育金、婚嫁创业金等规划，缴费10年，30年资金收益如何应该是我们最关心的。

还是以0岁男孩投保50万保额为例，投在两全主险的年保费为15800，连续交10年。18岁-21岁，每年领回15000元，25岁领回30000元，30岁领回20万。

通过IRR计算公式，30年真实内部收益率是2.716%，并不算高。我们看看另一份终身寿险做同样的规划，每年交费1.5万，18-21岁与25岁领取同样的钱，30岁满期还可领满期金24万，内部收益率IRR为3.507%，差距还是很明显的。

另外再说说锦绣前程可以附加的万能账户鑫尊宝，这份万能账户保底利率2.5%，资金进出手续费合理，但目前结算利率3.7%，在万能账户里面也不算高。

写在最后

笔者向来建议不同的保障用有针对性的产品去单独规划，一份保单既想保大病又想做理财规划，最终是重疾保障与资金规划都差强人意。重疾保障我们有专门的重疾险，理财规划也有年金及终身寿险。

最后，有个槽笔者不吐不快，如果没有其他重疾保障，投保这样保障的计划，30年后孩子难道就不再需要重疾保障？最后领回的钱估计也就可以帮孩子再投保一份同样保额的终身重疾险，还要冒着孩子将来身体状况变化无法投保健康险的巨大风险。

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