看了几十份保险条款，才知道“重疾险”到底怎么选
前几天写的“如何挑选商业医疗险（高端医疗篇）”的文章，跟大家说了说买保险不光要对比价格，还要十分仔细的对比保险条款！也揭开了一些隐藏在保险合同条款中的坑。
文章的转粉率十分高，也有不少朋友反馈很受益，今天我继续说说大家最为关心的“重疾险”话题。
前言
重疾险，简单理解就是患重大疾病后获得一笔一次性的赔偿金，也是每个人健康保障中必不可少的一款产品。
身边的朋友在挑选重疾险时，一般的操作都是对比下保险广告上的“保障内容”，然后对比下“价格”，保障内容相同的情况下，谁便宜买谁。
比如很多人会说：我买的重疾险保障100多种疾病，有多次赔付，有癌症2次赔付，保障轻中重症.....
看完今天这篇文章，建议您拿出自己的保险合同仔细看看，上面说的那些保障责任，真的“有”吗？
目前市面上在售的重疾险超过800款，如何对比重疾险的保障责任？我们一起往下看。
如何挑选重疾险？选购“重疾险”时需要注意什么？
1、首先关注：“定期”还是“终身”
（1）概念：
定期重疾险：比如保障到60岁、70岁返还保费，保险合同终止，即到约定年龄（60岁或70岁）时，退还投保人之前所缴纳的所有保费，保障结束。
终身重疾险：一直保障到生命结束，如在保障期间患重疾则赔付一笔保险金；如未发生重疾，则在身故时赔付一笔保险金。
（2）为什么“定期重疾险”比“终身重疾险”更便宜？
重疾的发生率与年龄的增长正相关，年龄越大，重疾发生几率越高。如果一款重疾险产品在60岁时就不保了，完美避开重疾最高发的时段，赔付几率低，自然是便宜的。
但是，投保人需要关注：到60岁、70岁以后，已经无法购买其他保险。而原本的重疾险合同到期，虽然退还了之前交纳的保费，但却丧失了重大疾病高发阶段的保障。
（3）“定期重疾险”的作用是什么？
存在即合理，定期重疾险的存在也是有其用处的，比如：在某个重要的生命阶段，为了防范风险发生导致家庭出现重大变故，可以通过定期重疾险来增加保障额度。
例：张先生年龄40岁，孩子上初中，家里有房贷200万，张太太全职在家，家里的主要收入靠张先生一人。
张先生给自己配置的重疾险额度：终身重疾险100万，而除了终身重疾险之外，还额外配置了100万的定期重疾险。那么在40-60岁期间，张先生拥有200万的重疾保障额度，️而到了60岁以后，孩子长大成人，房贷也还完了，重疾险额度变为100万，保障额度也是够的。
所以“定期重疾险”这种保费便宜的产品，一般更多的用来阶段性的增加保障额度。
2、其次关注：疾病保障的具体责任是什么？
大家都知道，银保监会规定所有重疾险的保障责任都必须包含银保监会规定的“常见的28种重大疾病”。这28种重大疾病，基本涵盖了99%重大疾病的发生几率。
这时候，你是不是以为即便自己买的是终身的重疾险，那这28种重大疾病也是保障终身的？
真相并不是的，仔细阅读保险合同条款后，发现有些产品的保险条款是很“没良心”的！
例：有的重疾险条款中，会在“严重帕金森”和“严重阿尔茨海默症”下面备注一句“只针对70周岁以前确诊本疾病承担保险责任”。
有点医学常识的朋友都知道，这两种疾病都属于老年病，高发期正好是70岁以后。这种不良心的重疾险产品，在广告传宣上是不会写清楚的，甚至连保险销售人员都不知道这个条款，因为大多数人买保险不会逐字看合同，而大多数保险销售人员也不会深入的研究合同条款。最后为此条款买单的，当然是投保人自己了。
这种情况并不少见。
比如还有一款知名的儿童重疾险，保险合同条款中限制：哮喘的赔付年龄必须在25岁以前。
这部分案例非常多，我简单举了几个例子供大家参考，您在选购重疾险时，最好让真正内行的保险销售带着您逐字看“保险条款”，保险条款才是保障利益，而保险代理人说的话、保险公司的产品广告，大多数时候都是片面的！
3、关注：“重疾多次赔付”真的能拿到吗？
（1）概念：多次赔付，指如果被保险人在一生中发生多次重大疾病，除了获得原本的保险金，还可以在第二次（或第三次、第四次）患大病时，额外获得多倍的保险金。
听起来是不是很美好，但第二次以后的保险金，你能拿到吗？
一般重疾险产品都会保障100多种重大疾病（其中包含上面讲的28种高发重疾），保险公司会将这100多种重大疾病分成4-5组。
（2）重疾多次赔付有几个前提条件：
第一、必须满足“跨组”重疾，即后面患的重大疾病，不能与第一次是同一组的。
这时候，不良心的保险公司又出现了！
例：下面这个案例，这家保险公司将“恶性肿瘤、心梗、脑梗”列为一组，这种操作，极大的降低了二次赔付的几率。稍微有点健康概念的人都知道：癌症、脑梗、心梗是现代重疾最最高发的。
比如我有个客户，有糖尿病家族史，2010年因糖尿病并发症导致心梗，进行心脏搭桥手术后康复良好，但在2020年，因其长期服用药物导致肝功能长期受损，被确诊为肝癌。
如果按照下面这个多次赔付的分组，癌症与心梗为一组，是不能获得二次赔付的。
第二、必须满足“间隔期”。
良心的保险公司会规定二次重疾间隔期几个月就可以，不良心的保险公司会规定二次重疾间隔期要达到3年、5年甚至更久。
作为消费者，在选择多次赔付的产品时记住下面这个原则：
跨组赔付：时间间隔越短越好
分组原则：选择恶性肿瘤单独一组的产品，如果能将心血管疾病和脑血管疾病分别分组，则更佳！
4、关注：“癌症多次赔付”的保障责任
与上面讲的“重疾多次赔付”产品类似，随着医疗手段的进步，癌症的五年生存率、三年生存率逐渐升高，所以对于癌症的多次赔付也是很多客户的需求。癌症多次赔付相比重疾多次赔付略简单，但并不是没有坑，投保人需要关注：
（1）癌症的间隔期：市场上一般是三年或五年
（2）二次癌症的赔付条件：这部分非常重要。
良心的产品条款：在满足间隔期后，无论是癌症的复发、转移、新发、持续，都会进行赔付。
不良心的产品条款：除了满足间隔，还会限制癌症发生的部位必须与第一次不同（比如第一次是胃癌，第二次必须是其他部位的癌症）、限制第一次癌症必须完全治愈，本次癌症属于新发癌症；限制癌症转移不赔付等。
有些保险产品中，对癌症二次赔付的条件设置真是要多苛刻有多苛刻，基本上跟没有一样。
ps.癌症多次赔付的责任，建议有家族癌症史的客户一定加上。
5、关注“轻症、中症”的保障责任
轻症、中症的保障责任在各家保险公司的差异非常大。一般保险公司会设置几十种轻、中症，如果客户发生轻症/中症，则可以获得一定比例的赔付（如20%-30%，保监会规定轻/中症的赔付比例不超过30%），同时保险合同继续有效，客户后续发生重大疾病，仍然可以获得赔付。
那么，轻/中症的保险责任怎么对比呢？
（1）第一步：先看6种必保重疾是否与轻/中症一一对应！
这部分很重要，很多重大疾病都有前期表现。
比如心脏冠状动脉搭桥手术，前期症状较轻时做的是支架，到后期症状严重，则需要进行搭桥。
再比如，恶心肿瘤（癌症）前期的表现是原位癌，就是皮肤表层的癌变，很容易治好。
（2）第二步：看轻/中症的保障时限是不是终身，与上面讲过的一样，很多保险产品中，对于轻/中症的保障时限也并非终身的（即便您买的是终身重疾险）。
例：下面这个产品，对于轻/中症的保障都是到70岁。
（3）第三步：选择轻/中症至少能赔付3次以上的产品，并且，以下三组至少能各赔一次！当然，如果轻症/中症不分组赔付那是最好的。
恶性肿瘤相关、心血管相关、脑血管相关
（4）第四步：选择间隔期较短的产品。
良心的产品不设置轻/中症的间隔期，一般的产品会设置180天的轻/中症间隔期，不良心的产品，会设置超过1年的轻/中症间隔期。
重疾险的话题就分享到这里。对普通消费者来说，保险条款还是蛮专业的事情，如果您对保险有疑问，欢迎评论留言或私信我。
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后续我们一起讲讲“百万医疗险”和“意外险”的保险合同条款，欢迎关注。