◎本文作者 | 螺蛳粉
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中国人很喜欢买房，一有闲钱就放房产里，因为买房的好处特别多，收益高、能变现、还可以收租。
但其实除了这种由钢筋水泥混合物组成的房子值得买以外，还有另一种房子也值得大家考虑——“金融房子”。
金融房子看不见摸不着，不能拿来居住，但它也可以增值、变现、收租，而且比房子安全。关键是它的门槛还低。
同样是买一套价值150万的房子，买实体房子首付就要四五十万了，如果这是第二套，首付就更高了，要105万，对很多人来说压力就会非常大。
再进一步讲。假如你想买的是大城市的房子，就还得问问自己有没有上车的门票，比如说你要买广州的房子，要是没有广州户口的话，你还得连续缴纳5年的个税或社保，还只能买一套。
金融房子是只要你身体没什么太大的健康异常，年纪在六七十岁以下就能买。
而且缴费很灵活。如果你有钱，一次性把100万放进去也行，预算有限，就选择分期缴，比如分15年缴费，那每年只需付10万即可，负担很轻，是普通人踮踮脚就能够到的门槛。
除此之外，它还拥有很多实体房子没有的优点，比如资产隔离啊、不用交房产税啊等等。
增额终身寿险就是这样的金融房子。下面我用国联人寿的益力多为例，给大家详细介绍下金融房子的功能。
我假设一个30岁的男性买150万，分15年缴费，每年是10万。大家可以看看它的现金价值，现金价值是指退保后可以取出来的钱，也是这套金融房子的“房价”。
益力多的“房价”会稳定上涨，就像是滚雪球，时间就是坡，只要坡够长，这颗雪球就会越滚越大：第35年，现金价值已经涨到393万了，比本金多243万。第60年，现金价值滚到了930万，比本金足足多了780万！而且这套房子非常安全，在持有的期间，你不用操心它什么时候会下跌，因为金额都是明明白白地写在合同上，无论市场上发生什么动荡的事，都不会对它有任何影响，它会一直把钱稳稳地送到我们的口袋里。保险公司倒闭的话，会有其他保险公司接管这些保单，如果没有公司愿意接，银保监会会指定公司接管。接管后，原来保单上显示可以领多少钱，换了一家公司照样给。反观实体房子，以前闭眼就能买，因为哪里都会涨，现在就要看地段、看人口流入流出，还要看政策，不确定性很大。比如环京地区的香河富力新城，曾经房价一平两万五，今年清明期间直接下降到了8000，比二十线城市还便宜，还送车位，震惊了吗？至于那些人口和资源流出严重的地方就更夸张了，房价跟葱一样，就比如东北鹤岗，几万就能入手一套大房子。你要是在那里买房，肯定是血亏。房价长期还是看人口。如果你拉长二十年、三十年，房价肯定不会再像现在涨得这么猛。统计数据就显示，15年后，中国每4个人里有1个是65岁以上的老人，30年后，这个数字将变成1/3。到时候你看看房子还能卖给谁？人口老龄化非常严重的日本已经在免费送房子了，连外国人也可以申请。然而，二三十年后中国的人口结构将和现在的日本一模一样。金融房子一开始的价值比较低，但持有几年后就会超过已交保费，如果此时有需要，就可以出手变现，你既可以把它全部“卖掉”，也就是退保，也可以是减保，“卖”一部分，留一部分。它的变现速度非常快，3~5个工作日就可以到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月很难卖出去。以前看过一个网友吐槽卖房经历，他说他在北方某三线城市买了套房，结婚前他丈母娘要求他把房子换一个大一点的，于是他找了一家中介挂牌，结果大半年都没挂出去。买金融房子就不会遇到这种苦恼。而且别忘了，卖实体房子还要给中介费，这又是一笔不小的损失。不过如果不是什么特殊情况，只是短期资金周转困难，也不用非要把金融房子“卖了”变现，其实可以通过抵押贷款来获得应急资金。比如在《三十而已》里面，女主角顾佳想盘一个甜品屋下来，给一群富太太们当喝下午茶的地点，但是先生的公司遭遇资金链断裂，家里没什么钱，她当时就用卖奢侈品包包、项链，还有抵押房子的钱来开店。如果她有金融房子的话，还可以抵押金融房子减轻部分压力。益力多最多可以贷80%的现金价值出来，比如在第45岁时把保单抵押出去，可以贷158万出来。抵押金融房子比抵押实体房子简单很多。只需要填写一些资料，再让保险公司审核下还款能力即可，既不用查征信，也不用上征信，还不用查流水。也是3~5个工作日就能到账。假如你的收入中断了，比如在45岁时突然遭遇中年危机，你可以先不用急着去找工作，就用金融房子的“租金”周转生活，假设每个月收1万，一年就是12万，维持基本的生活肯定是没问题的。又或者是60岁退休了，用金融房子的租金补充自己的养老金。现在养老纯粹靠社保肯定是不行的。我们每个月有大约20%的工资收入进到养老账户里，30年后，你觉得每个月工资的20%能有多少呢？尽管国家也会补贴一些，但肯定也不多，如果想要退休生活过得比较有质量，就得自己也做准备。假如每年收租13万5，等于每个月多了1万多的养老金，我们就可以用社保的养老金维持日常生活开销，然后用金融房子收的租金旅旅游什么的，提升生活品质，或者是入住一些品质好的养老院。每年收租13万5，它可以让我们一直收到105岁，总共的租金就有634万，帐户还会剩个十来万。但万一没办法活到105岁呢，比如第90岁时就身故了，那也不用慌，这个房子还能传给自己的儿子，供他的退休生活。出租金融房子可是比实体房子方便多了，只需要找保险公司申请“减保”即可。但出租实体房子的话，你就还要费心思找租客，带人看房子，等租客搬进来了，还得随时应付家里的一些突发情况，比如爆水管，修花洒等等。租客也不稳定，等合同到期他不续租了，你又得找新租客。金融房子由于保单结构比较特殊，它包含4个法律主体，分别是被保人、投保人、保险人和受益人，所以可以在一定程度上起到隔离资产的作用，比如对抗婚姻风险。婚姻风险主要有2个，一个是产生债务了，得共同还债，另一个是离婚了，被分割财产，所有这些都会造成不小的经济损失，所以如果父母给孩子的嫁妆或彩礼没有合理安置，很可能会因此损失一大半。以前我就看过一个案例，说是有对有钱的夫妻想送自己女儿一笔天价的婚嫁金，父亲打算分一些公司的股权给女儿，母亲是给1000万的银行存款，但问题就来了，由于银行存款的存取很容易和其他的资金混合，难以分辨是婚前财产还是婚后，所以万一以后他俩离婚了，女儿的这笔钱可能有一半得打水漂。假如这对夫妻拿出1000万中的一部分资金给女儿买个增额终身寿，投保人是父母，被保人是女儿，这样实际控制权就牢牢掌握在这俩夫妻上，不用担心女儿离婚后会被分割。金融房子是不需要缴税的。相反，它可以在一定程度上避税。不过实体房子就不同了，虽然现在还没征收房产税，但迟早会来，因为国家已经在紧锣密鼓制定相关的法律文件了。今年的十四五规划中，ZF就提到了房地产税，然后在一周前的新闻发布会上，财政部税政司司长王建凡再一次捶了房地产税，说要“积极稳妥推进房地产税立法和改革”。之所以要推出房地产税，原因很简单，一方面是为了给楼市降火，另一方面是扩大政府的财政收入，毕竟土地是有限的，但是房产税就不一样了，可以收很久。一旦房地产税实施，那么手持多套房的人压力肯定会很大，到时候可能还会导致一波房价下跌。这也从侧面反映出金融房子的独特优势——不会因为市场动荡而出现亏损。买金融房子你会非常省心，因为几乎不用你花时间和成本去维护，只需要按时还“房贷”即可，但如果你买的是实体房子，你要给它配置家具，要随时保持干净整洁，还要操心它的老化问题。要知道，中国的房子老化是非常严重的，往往十几二十年就已经旧到不行了，比如墙壁掉落，水管漏水，电线老化等等，这时候就需要你去维护。如果年纪大了，维护起来就很吃力，到时候还得花钱请人来修理，这又是一笔不小的开支。以前实体房子非常香，因为随便买买都能赚到钱，但如今闭眼买房的时代已经结束，购买门槛也高，所以大家不妨把目光放远一点，实体房子之外，金融房子其实也是个很不错的选择。以下是益力多金融房子的产品二维码，长按识别可以查看它的详情：还想进一步了解金融房子的朋友，欢迎加我们微信号咨询：tbs610为了感谢大家长期以来的支持，我们打算推出1个月保险咨询服务，添加好友的一个月内，您可以咨询任何保险问题，价值299元，现在免费回馈，扫描下方二维码即可领取。除此之外，我们还会免费赠送中国精算师协会的《重疾教育读本》、保险小白课程。另外我们还建了个同业交流群，我们会不定期分享一些干货，欢迎同样从事保险行业的小伙伴入群交流。
