乳腺结节投保指南，女性朋友们一定要重视！

大白又来值班了，今天不插科打诨，想认真和大家聊聊天。
昨天大白照例跟大白妈电话唠家常，照例被催婚。
我说，这事儿真急不来，你有这功夫天天催我，不如自己好好搞养生。
按照以往，我妈立马就开展反击战了，但这次她沉默了一下说，确实，啥也没有身体重要。
我看她情绪不对，赶紧套话。追问之下才得知，一个平时和我妈关系很好的阿姨，查出了乳腺癌，要动手术切除一侧的整个组织。
那是个爱美爱穿连衣裙的阿姨，想到这不禁唏嘘。
话题有点沉重，但大白想就这个事给广大女性同胞提个醒，一定要关爱自己的乳腺，定期体检，有问题及早治疗。

01

乳腺疾病中的“重灾区”

在众多的乳腺问题中，乳腺结节可以说是最让我们这些保险从业者头疼的问题。
一个是因为乳腺结节很常见，核保时总会遇到它。
比如良性乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺炎等病变，甚至乳腺癌都会出现乳腺结节。
另一个是因为，它和大白之前写过的甲状腺结节一样，有癌变风险，所以都是核保的困难户，经常会因为它买不到合适的产品。
而且雪上加霜的是，今年很多产品都对乳腺结节收严了核保政策。

02

乳腺结节怎么买保险

我们还是主要看重疾险和百万医疗险这两类：

重疾险

首先还是要给乳腺结节分类，目前乳腺结节的行业分级标准是BI-RADS分级，基于2003年由美国放射学会颁布的乳腺影像学报告及数据系统。
BI-RADS分级情况如下：

分级越高，癌变的风险越大。1-2级的乳腺结节基本无恶变的可能性，所以相对来说会好买一点；而不确定性很强的0级和其他恶变率比较高的分级比较难买。
下面是近期比较热门的几款重疾险对乳腺结节的核保情况：

先说结论：
1、手术后：
基本上重疾险对已施行切除手术，术后病理结果为良性且治愈一年以上，超声或钼靶检查结果正常的情况，都可以正常承保。
2、手术前：
·健康保普惠多倍版是目前唯一能标体承保0-2级乳腺结节的多次重疾险。它的重疾保障是不分组多次赔付的，而且女性投保的价格非常划算，性价比超高。
·无忧人生2021对1-2级的乳腺结节有很大机会标体承保，0级或3级可以除外承保，并且是少有的可以除外承保淋巴结肿大的重疾险。
它保额较高，重疾额外赔付的年龄延长到了70岁，核保也比较宽松。但这款产品是捆绑身故责任的，价格较贵，适合预算多的朋友。
·康惠保旗舰版2.0对1-2级的乳腺结节有很大机会标体承保，0级或3级可以除外承保。这款产品价格非常便宜，并且独有一项前症保障，很适合预算不多的朋友。
·康乐一生2021、达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号对未手术的乳腺结节都是除外承保的，投保成功后不承担乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌等相关责任。但这几款产品价格适中，各方面保障都不错。

1

健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版是多次不分组型的重疾险，重疾最多能理赔2次，各种重疾之间理赔互不影响，保单前15年还能额外赔付50%保额。
这款产品还很便宜，作为一款多次赔付的重疾险，它的价格跟单次重疾险差不多，甚至比很多单次产品还便宜，绝对的高性价比。
它在乳腺结节核保方面很有优势，能标体承保0-2级结节，并且核保的限制条件很少，只要求有半年内钼靶或超声检查确定乳腺结节的分级即可。
除了健康保普惠多倍版之外，昆仑健康最近又新出了一款专为年轻人定制的多次重疾险——阿波罗1号，这款产品中轻症赔付比例更高，如果是35岁以下的女性可以考虑购买（单品测评点这里）。

2

无忧人生2021

无忧人生2021是一款单次重疾险，也是重中轻症和少儿特疾都保的产品。
保障很全面，并且重疾和轻症在70岁前出险都有额外赔付，唯一的问题是这款产品是捆绑身故责任的，价格上会贵一些。
无忧人生2021能标体承保1-2级、除外承保0级或3级的乳腺结节，并且它的优势是存在淋巴结肿大也能除外承保，而一般的产品对于伴有淋巴结肿大的乳腺结节会直接拒保。

3

康惠保旗舰版2.0

其实对于身体有异常的人群来说，买保险不算太友好，能买的产品不多，而且大部分会很贵。
康惠保旗舰版2.0算是特例了，它能标体承保1-2级、除外承保0级或3级的乳腺结节，是目前重疾险中对乳腺结节很友好的产品。
而它最大的优势在于价格非常便宜，是能标体承保的产品中最便宜的。
这款产品基础责任只有重疾加前症保障，中轻症保障都是可选的，产品形态比较灵活。
虽然便宜，但它保障上也不输其它产品，重疾在60岁前出险能额外赔付60%，处于中上水平。
并且它的职业限制非常宽松，1-6类职业可保，如果你的职业风险系数较高，可以选择康惠保旗舰版2.0。

4

超级玛丽4号

超级玛丽4号是非常热门的一款产品，它的重中轻症都有额外赔付，赔付比例非常高。
在60岁前出险，重疾赔付180%，中症75%，轻症40%。
它还有一项癌症津贴，确诊癌症一年后仍处于治疗状态的，每年给付15%保额，最多可给付2年。
除了上述基础保障之外，它还可以附加高比例的二次防癌和二次心脑血管疾病保障，按150%比例赔付，是目前单次重疾险中赔付比例最高的。
超级玛丽4号的乳腺结节核保没有要求分级，只要符合病理描述就能除外承保。

5

康乐一生2021

康乐一生是目前带额外赔付的重疾险里价格最便宜的产品。
60岁前重疾出险额外赔付50%，如果出险时是在保单前15年，一年内因该重疾产生的医保内自付费用超过5万，还能再额外赔付50%。
中轻症赔付比例是市场标配，中症按60%赔付，轻症按30%赔付，整体性价比很高。
康乐一生对乳腺结节的核保规则比较常规，核保时对乳腺结节的病理要求比较详细。

6

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版的基础责任重中轻症都保，重疾没有额外赔付，需要另外花钱附加。
虽然基础保障没有额外赔付，但它有癌症特定药品津贴：在保单前15年确诊癌症，2年内如果使用靶向药等自付费用超过10万，可以额外赔付50%保额。
这款产品的基础责任价格非常便宜，目前以这个价位购买重疾险，只有荣耀版的保障是最全的，如果你预算不多，又想要个保障全面的产品，荣耀版非常适合你。
达尔文5号荣耀版对乳腺结节核保的情况和康乐一生相同，问询的比较详细。

百万医疗险

医疗险由于对疾病的承保范围要比重疾险广泛，所以核保相对会更加严格。
好在有些产品是专门为亚健康人群设计的，适合有乳腺结节的人群购买。

先说结论：
·超越保2020对已手术的乳腺结节可以标体承保，未手术且分级为3级以下的乳腺结节可以除外承保。
这款产品性价比非常高，它价格便宜，各方面保障都很好。
·好医保6年和20年版的核保是一样的，对分级3级及以下，病理为良性的乳腺结节除外承保，而且是只除外患病的一侧，健康的一侧是正常承保的。
·复星联合合家欢对已手术且病理为良性、未手术且分级为3级及以下的乳腺结节都能正常投保。
另外它对甲状腺结节、乙肝病毒携带、轻度脂肪肝等既往症的承保条件也都很宽松。
同时它的承保年龄范围较大，75岁老人也能投保。不过它是一款团体险，要求全家共保，保单不能少于3人。
·平安e生保慢病版能标体承保1-2级乳腺结节，相对来说它的核保条件会严格一点，但基础保障不错。

1

超越保2020

超越保2020是一款性价比非常高的产品，是这几款产品中价格最便宜的。
基础保障和增值服务都很全面，能报销在二级以上公立医院普通部产生的住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子医疗和癌症院外购药等费用。
一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围，经社保结算按100%比例报销，未结算按60%比例报销。
这款产品是6年保证续保的产品，并且免赔额符合要求可每年递减。在续保期内如果没有出险，那么每年会减少一千元的免赔额，累计最高减少5000元。
超越保对未手术的乳腺结节核保时条件比较多，病理描述非常详细。

2

好医保（6年/20年）

好医保是长期医疗险，有6年版和20年版，分别能保证续保6年和20年。
这种长期医疗险的稳定性非常好，续保期内不会因为理赔过或身体健康状况变化拒绝你的续保要求。
6年版和20年版的保障类似，一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围，经社保结算按100%比例报销，未结算按60%比例报销。
而且两个版本还各有优势：
·6年版的免赔额较低，是6年共用1万的免赔额，降低了理赔的门槛；
·20年版在保证续保20年的同类产品中，保障内容是最全的，有目前比较热门的癌症院外购药报销和质子重离子医疗。
好医保比较有优势的点是，它虽然对乳腺结节是除外承保的，但是只除外患病的一侧，另一侧是正常承保的。也就是说，以后正常的一侧有什么疾病发生，都是在报销范围内的。

3

复星联合合家欢

合家欢是一款适合全家投保的团体险，年龄限制宽松，一家老小都能保。
除了乳腺结节之外，甲状腺结节3级，乳腺增生，乙肝病毒携带，轻度脂肪肝，2级高血压都能标体承保。
一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围，经社保结算按100%比例报销，未结算按60%比例报销。
还可全家共保可以共享1万元免赔额，比单人投保的百万医疗险的报销门槛低不少。
除了基础保障，合家欢还有肿瘤院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通等增值服务。
合家欢承保条件都写在了健康告知里，对乳腺结节的要求条件比较少。但它是没有智能核保的，如果不符合健康告知就无法投保了。

4

平安e生保慢病版

e生保慢病版不仅对乳腺结节要求宽松，对糖尿病、高血压和甲状腺结节也同样放宽了投保条件。
一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围（但不包括外购药的报销），每年累计免赔额为1万元。
超出1万元的部分经社保结算后，剩余的个人自付费用可报销70%（未经社保结算，只能报销42%）。
除了上述保障之外，还有质子重离子医疗、住院绿通、恶性肿瘤二次诊断和送药上门等增值服务。
在投保平安e生保慢病版时需要注意，若同时患有Ⅱ型糖尿病和乳腺结节，则不符合投保要求，不能投保。

03

总结

这篇文章给大家介绍了一些有乳腺结节也能买的保险产品，希望能对你有所帮助。最后想对广大女性朋友们说，无论生活有多忙碌，都不要忘了好好爱自己，关心自己，希望大家都能身体健康。
如果身体有点小异常也不怕，想买什么保险大白都能帮你出谋划策，有问题记得在后台给我留言哦~
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