央行“动真格”了？银行这一业务被“叫停”，储户应提前做准备

一直以来，我国居民都爱储蓄，曾几何时，储蓄率一度高达55%。而从2017年开始，我国的储蓄率就开始下降。很多人都把资金拿出来购买保本保息的银行理财产品，或者是投资其他领域，储蓄存款对外的吸引力是越来越差。根据央行公布的数据，10月份人民币存款减少3971亿元，同比增加6343元，其中，居民存款减少9569亿元。居民存款的下降也从另一方面说明，银行存款正在逐步失去了吸引力。为此，各大银行在年底都打起了揽储大战。

为了避免出现储蓄存款的流失，前些年各大银行纷纷推出高利率的存款产品以吸引储户，如大额存单、智能存款，结构性存款等，其中智能存款最受储户们的欢迎。通常储户存了定期存单后，如果要提前支取，利息全部要按照活期利率计算，如果是这样的话，储户会蒙受重大利息损失，而智能存款（或叫靠档计息），则会根据你的不同情况，给你一个固定期限的利息，这样储户即使提前支取存单，也要比全部都算作活期强得多。

比如，储户老沈，拿了20万存了5年期智能存款，结果他却在3年零2个月时需要提前支取，智能存款就会按3年定期存款利率来计息。也就是说，智能存款既有活期存款的灵活性，也有定期存款的高利率。你存多少年都可以，哪天要提前支取了，就靠档计息。这样避免了储户的存款全部算活期的损失。这样智能存款方式深受储户们的青睐。

不过，为了整顿存款市场，央行之前就下发了一则名为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中就点名了提前支取靠档计算的定期存款存在的问题。央行的通知主要针对的是存款，就是要防范各大银行为了招揽储户，而推出一些利率高，风险较大的理财产品，从而会损害存款人的利益。此外，靠档计息与活期存款不同，靠档计息无形中会提高银行的利息支出，损害了银行的利益，也会扰乱市场秩序。对此，各大银行纷纷表态，将暂停智能存款的业务。

除了点名靠档计息定期存款之外，央行还点名了结构性存款，现在结构性存款也被叫停了。所谓结构性存款，就是把储户存款中的一小部分拿出来投资黄金、外汇、基金等大宗商品的投资，以获取更高的收益率。如果投资获得不错的回报，那自然不错。如果投资出现亏损，储户的本金还是有保障的。央行之所以要叫停结构性存款，就是结构性存款与银行保本保息理财产品差别不大。央行担心银行以结构性存款为幌子，利用高利率来吸引储户，来购买保本保息的理财产品。央行“紧急叫停”多家银行的此类业务，并对一些银行开出了罚单。

像智能存单、结构性存款主要是在银行存款流失的情况下，各大银行想出来招揽储户的手段。而现如今，各大银行的智能存单，以及结构性理财产品被紧急喊停，央行主要是担心创新型储蓄方式会扰乱市场秩序。当然，创新型的储蓄方式一旦被央行叫停后，银行的吸引力会有所减弱，存储市场短期内储户的持续流失已是不可避免的。