给孩子买增额终身寿险，谁作为被保人比较好？

                  第274篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

增额终身寿险，以其高收益、灵活现金流规划的特点，得到了很多朋友的认可。

前几天，一位宝妈咨询京哥，想通过购买增额终身寿险的方式，给孩子存点教育金和婚嫁金，是自己作为被保人好？还是孩子作为被保人好？

这是一个很常见的问题，借着这篇短文和大家分析一下。

搞清楚这个问题之前，我们需要了解增额终身寿险收益率的实现方式和增长方式。

增额终身寿险的收益率体现在保单的现金价值中，为便于理解，我们可以把现金价值理解为账户价值。

即存入保费，账户价值可以稳定增长，持有时间越长，收益越高。

在整个持有保单的过程中，账户价值会经历2个阶段。

如下图，我们以投保利多多增额终身寿险，0岁男宝，10年交费，每年交5万为例。

阶段1：账户价值低于已交总保费，保单刚开始生效的前几年便处于这个阶段。

阶段2：账户价值超过已交总保费，并且持有时间越长，账户价值越高，在此阶段，我们可以灵活领取部分或全部的账户价值，用于现金流规划。

从阶段1到阶段2，是每一款增额终身寿险都需要经历的过程，只是不同的产品，阶段1和阶段2的长短不一样。

理解这一点之后，我们再回到文章标题的问题：

如果孩子作为被保人，若未来每年的保费支出，需要父母的工作收入所得来支付，一旦父母发生意外，失去收入，很可能因为无法支付保费而断保。

保单没有经历完阶段1，被强制退保后，会有损失。如果父母作为被保人，赔付的身故保险金可以超过已交保费总和，不会存在亏本的情况。

当然，如果每年的保费支出，不需要父母未来的工作收入来支付，即使父母身故，也有支付能力，不存在损失的问题。

如果父母作为被保险人，虽然可以规避上述风险，但也有一个很头疼的问题。

增额终身寿险持有的时间越久，收益越高；如果未来国内无风险存款利率像欧美那样趋近于0，甚至是负数时，我们会更有动力继续持有，不取出。

由于父母年龄比孩子大不少，在不发生意外风险的情况下，如果父母作为被保人，产品本身的存续期没有孩子作为被保人时间久。

如果把孩子作为被保人，可以更长的经历第2个阶段，享受复利带来的财富增值。

总的来说，不管是孩子还是父母作为被保人，都存在着一定的利与弊，没有绝对的好与坏之分。

具体让谁作为被保人，需要基于不同的风险偏好和家庭收支情况而定。

希望以上的小探讨，对买增额终身寿险的父母有帮助：）