如何填补“一老一小”保障短板？人身险公司“八仙过海”各出招

尊老爱幼的基因与传统深埋国人骨血之中，随着居民收入水平的提高，老人与儿童的风险保障亦更受关注。4月11日，北京商报记者梳理获悉，近期人身险公司扎堆推出面向老年人和少儿的保险产品，亦有相关文件直言要提高老年人、儿童保障水平。业内人士认为，目前我国对于“一老一小”的保障供给不足，险企还需要开发设计更多定制化、个性化的养老保险产品与少儿保险产品。

其中，养老保险方面，诸多险企欲要打通“险+养+医”生态圈降本增效，包括泰康保险、中国太保、太平人寿等险企纷纷参与其中。

以泰康保险为例，其自2007年进军医养领域，引入美国CCRC持续照护模式，首创虚拟保险与实体服务相结合的“支付+服务”模式。截至目前，泰康之家养老社区已布局京津冀、长三角、粤港澳大湾区、西南、华中等核心区域的22个重点城市，可容纳约5.5万名老人，全国已有7家养老社区投入运营，近4500位泰康居民入住社区。

而在少儿保险方面，近期中国人寿推出国寿锦绣前程少儿保险产品组合，在重大疾病保险组合方面，该产品涵盖重大疾病、特定疾病、少儿疾病保障。此外，平安人寿的“少儿鑫福星”保险产品，亦覆盖重疾、少儿特疾和身故保障等。

此前，爱心人寿相关负责人对北京商报记者表示，今年公司发展重点恰是“一老一小”群体健康保障；而慧择奇点研究院首席研究员马潇近期亦表示，慧择下一步将重点针对老人、儿童群体推出针对性的保险产品，进一步完善家庭保障方案和服务。

“一老一小”保险领域存在哪些机遇？首都经贸大学保险系副主任李文中认为，随着经济水平与医疗技术的发展，我国人均寿命不断提高，2019年已经达到77.3岁，在发展中国家中居于前列，人口老龄化快速发展，未来养老需要国家、企业和个人共同努力，商业养老保险必将在其中发挥越来越重要的作用，迎来发展机遇。

“同时，为了缓解人口老龄化的冲击，国家已经放开了二胎政策，这又会给保险公司带来发展少儿保险的商机。最后，为了充分发挥商业保险在缓解人口老龄化冲击中的作用，政府也会采取多种措施鼓励与支持保险公司开发销售相关保险产品。”李文中表示。

的确，政策“风向标”中一直有加强养老、少儿保险建设的声音。以近日出炉的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》为例。在加强养老保障方面，文件提出，进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。

同时，适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外 伤害保险产品。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

而在加强少儿保障方面，文件指出，要围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对先心病、罕见病等的医疗保障。

在此之前，去年12月，中央经济工作会议首次提出“要规范发展第三支柱养老保险”，业内诸多人士认为，“十四五”时期，我国第三支柱养老保险将迎来最好的发展机遇。

如泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升便于近日表示：“我们一定要看到长寿经济随着第三次人口红利的出现，一种新的消费、新的需求和新的供给也会诞生。”

中国精算师协会创始会员徐昱琛则提出，少儿保险可提供更多的选择，如更长、更灵活的保障期限。在产品开发方面，他建议加大对母婴保障开发力度，因而今随着二胎政策的放开，高龄孕妇增加，可将保险需求往前移，移至怀孕保险领域，包括胎儿畸形等。

李文中建议，整个保险行业要珍视行业信誉与形象，让消费者认识到在保险公司在人身风险防范与管理上相比其他金融机构具有明显优势，并相信保险公司的安全性。保险公司需要加强内部管理和科技手段的运用，提高经营效率，降低运营成本。同时，保险公司要不断提升投资水平，在保证资金安全的同时保持较高投资收益水平以获得在养老产品市场上的竞争优势。

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