健康保普惠|如意金葫芦|阿波罗1号，三军之战最全解析

                    第252篇原创内容                   
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，今天我们继续来聊聊重疾，主要原因是又来了一款多次赔付重疾险如意金葫芦。
这款产品其实已经上线2周了，一直没空出时间写，今天和大家好好聊聊。
关于单次赔付重疾险打不过多次赔付重疾险的分析，京哥之前连续写了4篇文章，我将这些文章整理如下，大家有空可以读一读：
总之，达尔文系列、超级玛丽系列、康惠保旗舰版2.0这类单次产品，建议大家作为第二梯队产品备选。
摆正心态，现在的重疾险，主角应该是多次赔付型产品了。
在之前的文章中，我重点分析了两款多次赔付产品，分别是健康保普惠多倍版，还有它的大哥阿波罗1号。
加之这次的如意金葫芦，再梳理一下近期成人重疾险的购买思路。

一、如意金葫芦责任拆解

关于健康保普惠多倍版和阿波罗1号的介绍，大家可参考文章：「阿波罗1号」强势上市，超级玛丽4号|达尔文5号|康惠保旗舰版2.0，贵的更明显了
这里我们来重点说一下如意金葫芦，我把它的基本形态整理在了下图中：
和信泰家的达尔文、超级玛丽相似之处是：
60岁前，第一次重疾可以赔付180%基本保额，有利于做高收入期间的保额。
不过差异也是有的：
第一大差异：如意金葫芦分6组赔6次，是一款分组多次赔付型产品。我将一些高发疾病的分组总结如下图：
注：百分比代表占重疾理赔的比例，数据来源平安人寿2020年理赔年报
癌症、心脏相关疾病、脑相关疾病、肾脏疾病分别在A\B\C\D四组，分组很合理。虽然不及不分组多次赔付，但个人认为差异有限。
第二大差异：在癌症的多次赔付上，相比超级玛丽/达尔文癌症赔2次，第2次赔付比例为150%；如意金葫芦癌症可以赔付3次，第2、3次赔付比例分别为120%、150%。
可以说，目前的网红重疾险中，只有如意金葫芦，将多次赔付和癌症2次都兼顾的非常好。

二、3款多次赔付型

重疾险对比分析

接下来，将如意金葫芦这款产品和京哥之前比较推荐的健康保普惠多倍版、阿波罗1号拿在一起比一比。
这3款是目前最为极致的多次赔付重疾险，各自都有一些差异，主要表现在4个方面
第1：赔付形态。如意金葫芦是分6组赔6次，健康保不分组赔2次，阿波罗不分组赔3次。
个人认为这一点差异并不是很大，首先，重疾赔付2次基本就够用了，追求再多没有意义；金葫芦虽然是分组的，但是分组比较合理，我在上文中也分析了。
第2：重/中/轻症的赔付比例上。健康保最少，仅首15年重疾额外赔付50%；金葫芦60岁前，重疾额外赔付80%；阿波罗60岁前，重、中、轻症分别额外赔付60%、30%、 15%。
第3：癌症多次赔付。金葫芦间隔3年，第2、3次重疾癌症赔付比例分别为120%、150%，第2、3次轻症原位癌赔付比例均为30%；阿波罗和健康保均间隔1年，每次赔付40%，最多赔3次。
从保障的作用来看，京哥更偏向于大家配置金葫芦这种类型的癌症2次。健康保、阿波罗这类责任看似赔付到的概率更高，但是溢价确实太高了，不利于做高首次重疾的保额；而且3年内疾病导致的收入损失，完全可以依靠将第一次重疾赔付保额最高实现。
第4：心脑血管疾病2次赔付。此项保障是阿波罗1号特有的，由于产品本身不同重疾可以多次赔付，心脑血管疾病2次赔付的意义主要在于保障复发，间隔期间为1年。
阿波罗1号的特定心脑血管疾病包含：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。均为高发的心脑血管疾病。
在不附加癌症和心脑血管2次的情况下：
对于女性来说，阿波罗1号和健康保普惠更好一些。
阿波罗1号对比如意金葫芦，唯一的劣势是60岁前少赔付20%重疾保额，而在价格、重疾赔付形态、中/轻症保障上均占据了优势；健康保是阿波罗的弟弟，责任少，价格更低。
对于男性来说，如意金葫芦更为合适。
重疾60岁前额外赔付80%的优势，可以辗轧阿波罗中症和轻症在60岁前额外赔付30%、15%的优势，价格上阿波罗1号更为便宜；虽然相比健康保略贵，但60岁前额外80%重疾保额的赔付，值这个价。
在附加癌症2次的情况下：
正如我前面所说的，如意金葫芦这类形态，从保障的角度出发，显然更具有吸引力，不管是男性or女性，如意金葫芦更为合适。
在附加心脑血管2次的情况下：
三款产品中能支持的只有阿波罗1号，这一保障责任的溢价仅为6%左右，较为合理。

三、成人重疾险购买建议

以上均为这3款产品基本面的分析，关于这3款产品具体的一些小细节问题，大家可参考下面的三篇文章：
重疾险避坑档案49|阿波罗1号，大坑2个，小坑6个
重疾险避坑档案46|信泰如意金葫芦，大坑2个，小坑5个
重疾险避坑档案21|健康保普惠多倍版，大坑3个，小坑4个
关于目前的重疾险配置建议，最后再给大家作一个汇总。
一梯队产品：如意金葫芦、健康保普惠多倍版、阿波罗1号
附加癌症2次：不管男性or女性，直接看如意金葫芦
附加心脑血管2次：不管男性or女性，直接看阿波罗1号
做高保额，不配置癌症或心脑血管2次：男性建议首选如意金葫芦；女性可选择健康保普惠多倍版，或者阿波罗1号。
关于不同重疾发生的比例分布，大家可以参考京哥的这篇文章，会让你对重疾有一个全面的认知：数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？
如果因为健康状况无法通过一梯队产品，可尝试建议核保以下二梯队产品。
二梯队产品包括：福满一生、康惠保旗舰版2.0、康乐一生2021、无忧人生2021
这4款产品的特征汇总如下：
福满一生：癌症和心脑血管捆绑附加2次，价格和单独附加癌症2次的产品不相上下，不过心脑血管复发间隔3年才可以赔付；
康惠保旗舰版2.0：创新前症保障，在单次赔付产品中性价比较高；
康乐一生2021：女性购买纯必选保障，价格低；
 
无忧人生2021：含身故责任重疾险中性价比高，肺部结节有机会正常承保。

以上便是关于目前市面重疾险的基本情况了，希望能帮到大家买好重疾险。

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