只投资理财，不买保险，会更好吗？

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小保最近接触了一些新朋友，非常热衷于基金股票的买买买，但一提起保险就兴致缺缺。

问及原因，说是心疼钱，觉得保险是消费，钱花出去就出去了，要是没病没灾的，保险不就白买了吗？

把钱存下来，就还是自己的。如果再用点理财手段，还能复利增长，岂不美哉？

今天咱们就一起探讨下这个问题，只做投资不买保险，会不会更划算。

01

资产配置中的重要一环 

我们先来思考一个问题：

→ 生一场大病，普遍花费要30-50万元不等，对于大多数普通家庭来讲，扣除日常正常开销得存多少年才够？

→  急着交大额医疗费，是不是必须卖出股票基金等权益类资产，不管市场行情如何？

这里想表达的是，理财理财，收益还是次要的，最重要的是合理的资产配置。

鸡蛋不要放在同一个篮子里，相信很多人都听过。

这背后其实就是通过资产配置来平衡风险，也就是投资组合。

从整个生命周期的理财规划当中，有这么一个金字塔结构：

◆保险、应急的现金流是筑基的资产，用来抵御风险，是家庭理财规划的基石；

◆房产、中低风险基金等则是中间层的资产，用来平衡收益和风险；

◆股票、期货、期权等则是塔尖的资产，用来博取高收益。

保险保障的是意外、疾病、身故这种不可预期的损失性风险，一旦发生就会导致巨大的损失，对于中产阶级及工薪阶层人群影响尤其大。

有些朋友会说“看不起病我就不看了”。这句话说的大义凛然，却也带点无奈。

如果有足够的钱，谁会选择放弃？大部分人在潜意识里还是靠积蓄来治病，不忍心因为自己拖累了家人。

所以，如果家庭拥有合适的保障，既是给生活做了托底，也为投资上了一道安全锁。不至于因为突如其来的变故，不得不抛售资产。

02

用存钱对冲风险，有缺陷 

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‍我们算一笔账，看看如果把买保险的钱拿去做投资，自己用投资的钱应对风险，效果怎么样。

以某款重疾险（纯重疾，不含轻症中症）为例，30岁的男性小明，选择保额50万至终身，缴费30年，保费是4550元一年。

把这4550元存起来，每年一存，存30年。专款专用，得大病时再取出来。

专项资金的理财不敢太激进，否则得病要取出来时就说不好会赔多少。这里就假设它以6%的年化收益持续增长。

也别太看不上这6%的收益，普通人要长期稳健地获得这个复利也不是很容易。

这样一年又一年，持续存钱30年。利息滚利息，终于在第35年，蓝线与红线发生了交叉；在小明65岁时，存款超过了重疾险的约定保额 — 50万。

再接下来，存款继续以6%往上增长，越来越多，到快80岁的时候就有100多万了！

显然，65岁以后，存款的方案胜出。

可65岁之前呢？

在40岁时，存款是6万8。

在50岁时，存款也仅是18万2。

我们之前算过，30岁到65岁患重疾的概率在30%左右。

在前35年里，在这结婚生子、努力奋斗的关键时期，投资方案带来的保障是不够的。

也许小明再努力努力，可以把年化收益率提高到8%。但那也只是把存款超越保额的时间提前到60岁，依然有30年的保障缺失，并不能解决本质问题。

03

保险的杠杆性 

简要说，杠杆就是用小资金撬动大资金。

打个比方，30岁女生买重疾险，一年缴费4000块，缴费30年，也就是总保费12万块，但是她却能获得50万的保额。

也就是说，万一发生不幸，就可以用这12万块换取50万元。

当然了，风险何时发生是很难预测的，12万元计算的只是最大支出，如果在缴费的第一年就出险了，相当于仅用了4000块就获得了50万元，杠杆率大约是125倍！

妥妥的用小资金办了件大事！

在遇到变故、最需要钱的时候，保险给予了强有力的帮助。

高杠杆率这一点在定寿险和意外险上更加明显，这里就不赘述了。

如果靠投资攒钱，不会有这样的雪中送炭的效果，而且杠杆率越大，越无法通过存钱或投资来应对同等风险。

04

总结 

由此可见，保险属于防御型资产，不能用投资来替代；

用投资为未来的风险提前做储蓄，只在年老的阶段更划算。在人生主力阶段保障缺失，不能起到实质性作用；

最后，保险有杠杆性，能用小资金换取困难时候的大资金。

好了，了解到保险的重要性后，就可以着手为自己筹划保障方案了。如果需要协助，可以咨询保险顾问哈～

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