重疾顶流达尔文5号：“焕新版”遇上“荣耀版”，谁强谁弱？
信泰达尔文5号焕新版（>>点击看详细测评），堪称重疾险领域的王炸产品之一。
上市之后就一直风头强盛。
但后来，复星联合也出了一款达尔文5号，名为荣耀版（>>点击看详细测评）。
似乎要一争高下。
奶爸在写达尔文5号荣耀版测评的时候，不少朋友疑惑，复星联合怎么连名字都抄？
其实，我们平时见到的“达尔文”“超级玛丽”等名字，都只是一个IP代号。
保险产品用于申请备案的名字比较长，也比较拗口，所以保险公司就用这样的代号来让产品变得好记。
换句话说，任何一家保险公司都可以用这些IP，不存在谁抄袭谁。
而且名字也不代表产品的实力。
真正的高下之分，还得看保障条件。
今天奶爸带大家看看谁更胜一筹。
焕新版重疾赔付比例高占上风，荣耀版投保更灵活
额外保障焕新版更全面，荣耀版理赔门槛更低
01
焕新版重疾赔付比例占上风，荣耀版投保更灵活
基础保障结构上，两款产品的相似度还是挺高的。
（达尔文5号焕新版与荣耀版基本信息对比）
1、焕新版重疾额外赔比例高，荣耀版保费门槛低
首先，它们都能选择保至70岁或终身，最高分30年缴费。
但达尔文5号荣耀版的等待期为180天，达尔文5号焕新版的等待期则只有90天，更有优势。
轻/中/重症基础赔付比例两者一样，达尔文5号焕新版的轻症赔付有4次，比荣耀版多一次。
在额外赔付方面，信泰也一直做的很不错。
60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%。
除了自家的超级玛丽4号和完美人生守护2021外，焕新版的这个额外赔条件一直是难逢敌手。
毕竟能够同时做到额外赔付比例高、额外赔期限长且轻/中/重兼有额外赔的产品确实不多。
达尔文5号荣耀版则把额外赔设置成可选责任：
重疾、中症、轻症分别额外赔60%、30%和15%，重疾总体赔付逊色一些。
但它的优势也在于此：
额外赔作为可选责任，且有50岁前/60岁前两个年龄段的选项，在提高灵活性的同时也大大降低了保费门槛。
如果不附加额外责任，30万保额，30年交，保至70岁，男性只需要2382元，女性则只需要2124元。
而且它的中症额外赔有30%，总赔付比例能达到90%，在同类型产品中是最高的。
我们再来看一下两者对十大高发轻/中症的覆盖情况：
可以看到，两者均为全覆盖，保障全面。
同时，它们也都把原位癌放进了轻症里。
不过有一点细微的差别。
达尔文5号焕新版的原位癌条款特别注明了“细胞学检查结果不能作为确诊原位癌的证据”，荣耀版则没有此限制。
细胞学检查是病理检查的一种，指将脱落的细胞进行涂片，然后在显微镜下观察其形态。
这是医生用来判断病人是否患癌的一种常见医学方式，在宫颈癌、乳腺癌等女性癌症的检查中经常会用到。
所以在这一点上，荣耀版的理赔门槛是要比焕新版低一些的。
2、创新癌症保障，焕新版更实用
在附带的癌症保障上，两者都有创新。
达尔文5号焕新版的创新保障针对的是癌症晚期患者。
初次确诊癌症且为晚期，就能额外获得30%的赔付。
这样算下来，60岁前的晚期癌症赔付比例能达到210%，非常高。
比如投保50万，60岁前晚期癌症可获赔105万。
像肺癌、胰腺癌、女性的宫颈癌和男性的前列腺癌等高发癌症，前期症状不明显，检查时往往已经到了中晚期。
所以这个保障是很实用的。
达尔文5号荣耀版则是针对癌症特定药品如靶向药的保障。
前15个保单年度内，初次确诊癌症并获得重疾赔付后的两年内，靶向药累积自费达到10万元，就能获得50%的额外赔付。
这个理赔门槛并不高，具体的解释奶爸在这款产品的测评文中写过。（点击查看）
靶向药是中晚期癌症的常见治疗方式，疗效好，副作用小，就是比较贵。
所以它也有一定的意义。
从重疾险角度看，两者的创新都为重疾险的癌症保障开了一个新角度。
从整体的投保条件和赔付条件来看。
信泰达尔文5号焕新版的等待期较短，整体额外赔条件也很全面。
而复星联合达尔文5号荣耀版则在中症额外赔上略胜一筹。
如果不算额外赔，它的保费门槛也会更低，对低预算人群来说更加友好。
但相比之下，焕新版的两个优势更加实用，性价比也会更高一些。
02
额外保障焕新版更全面，荣耀版理赔门槛更低
因为前面已经将达尔文5号荣耀版的额外赔保障跟焕新版做了对比，所以这一节奶爸就不把它放进来讲了。
我们讲另外两个保障——恶性肿瘤-重度和心脑血管疾病的额外保障。
1、恶性肿瘤-重度额外保障
两款产品的恶性肿瘤-重度额外保障区别较大。
（焕新版与荣耀版创新恶性肿瘤-重度额外保障对比）
达尔文5号焕新版是比较常见的二次赔形式。
初次确诊恶性肿瘤-重度，3年后持续、新发、复发、转移或扩散；或初次确诊除恶性肿瘤-重度外的其他重疾，180天后初次确诊恶性肿瘤-重度，都可获赔150%基础保额。
这种形式保障范围很广，不仅保障癌症到癌症，也保障其他重疾到癌症。
3年的间隔期，对治疗周期长且容易复发转移的癌症来说，不算长。
同时包含持续、新发等5种病情，也在一定程度上扩大了保障范围，相当不错。
而从重疾到癌症的间隔期只有180天，非常短。
人患了重疾后，身体机能大幅下滑，如果正好处于中老年阶段，那患癌症的几率也会大大提升。
所以这一保障的实用性和性价比是非常高的。
而达尔文5号荣耀版则是另一种形式。
初次确诊恶性肿瘤-重度且获赔保险金1年后，如果仍然处于恶性肿瘤-重度状态，每年可获赔40%基础保额，最高3年。
它的理赔门槛相对低一些。
但是只针对癌症做了保障，而且需要是处于同一种癌症的状态中才能获得赔付，有一定局限性。
所以在这一点上，奶爸认为是焕新版的保障会更加实用和全面。
2、心脑血管疾病额外保障
两者赔付条件一致，都是常见的二次赔形式。
达尔文5号焕新版的赔付比例更高，但包含病种只有3种。
而荣耀版包含的病种有10种，但赔付比例低了30%。
相较之下，奶爸认为达尔文5号荣耀版更好一些。
因为其10种病症里面，奶爸列出来的6种都是高发的轻症和重疾，理赔概率会更高。
不过达尔文5号焕新版多出的30%赔付比例也很有吸引力。
所以还是看个人的选择。
03
奶爸总结
看完两款产品的对比，我们来对它们的优势做个总结：
总的来说，两款产品的保障结构虽然相似，但侧重点不同。
信泰的达尔文5号焕新版侧重提升保障范围和力度。
等待期短，且整体的赔付比例很高。
对癌症和心脑血管疾病的额外保障也比较充分。
而且它在整体保障条件非常全面的同时，保费还不贵，性价比非常高。
复星联合达尔文5号荣耀版则更侧重降低保费门槛。
不仅将额外赔设为了可选责任，还能自由选择50岁或60岁前可以额外赔。
同时其癌症的额外保障也没有焕新版那么全面。
虽然时间上的理赔门槛低一些，但限定了同一种癌症才能赔付，又无形中提高了理赔门槛。
不过它的心脑血管疾病额外保障确实很优秀，包含了10种病症，同等投保条件，保费增加也不多。
所以整体来讲，巅峰对决之下的结果是：
信泰的达尔文5号焕新版在保持较低保费的同时有着非常全面的保障，适合追求高赔付比例和长保障期限的朋友。
而复星联合的达尔文5号荣耀版较高的灵活性和较低的保费门槛给了我们更大的选择空间，对预算较低的朋友也会更友好一些。
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