银行定期大额存款发的礼品，不到一年提前取款时礼品应该退回吗？

很多老人喜欢去银行存款，是因为在银行存款一定的金额以后，可以拿到一袋大米、一桶油、电饭锅、电水壶、蚕丝被、加温器等礼品，甚至还有的存款到一定金额、一定期限以后还有小金条等。是不是很贴心？是不是很诱人？

但同时也遇到一个非常有趣而现实的问题，如果定期一年的存款领取的礼品，在不到一年时取款，银行会让你将领取的礼品退回去吗？

首先，从道理上来讲，约定金额和期限的存款如果提前支取，银行要求你退回礼品也是应该并且是合理的

存款一定的金额、一定的期限领取相应的礼品，虽然没有签订协议，事实上是双方的一种非文本契约的约定，银行按照约定给了你礼品，你就应该按照约定将存款的期限执行完，这才是契约精神。

毕竟银行的礼品是一种变相的利率并形成存款的成本，银行给你的礼品相当于银行对你的存款提前支付了一定的溢价或者利率以外的补偿，购买的是你的存款必须持续一定的期限，从而摊薄银行的存款成本或者变相利率，如果你的存款没有按照约定的期限而提前支取，一是你违反了存款时的约定，属于违约行为；另外一方面则无形中提高了银行的存款成本，对于银行是一种额外的支付。

因此，无论是从双方的口头契约约束还是银行自身对财务成本和存款成本的控制角度，银行都不愿意出现存款人提前支取的情况，从道理上讲，银行要求退回礼品也是应该的。

其次，现实中对于存款人提前支取的情况，银行一般不会向客户要求退回礼品，这不代表银行不应该要求退回，而是银行不想陷入这种麻烦之中

虽然道理上银行应该要求提前支取存款的人退回礼品，但现实中大家很少遇到这样的情况，这是为什么呢？

正常情况下，存款送礼品对于银行来说是一种打擦别球的行为，严格意义上讲是一种违规行为，银行不愿意因为这种矛盾被投诉或者引发纠纷，导致自己的违规行为引发社会的关注和监管的处罚。

你可能会认为，既然是违规行为，为什么银行敢于大张旗鼓的发放礼品的呢？实际上，存款发放礼品和存款提高利率是两码事，目前存款利率已经完全市场化了，但存款发放礼品却是严格意义上的不正当竞争，现实中这种行为属于民不举官不究的范畴。

更重要的是，如果银行一定要你退回礼品，那么会引起存款人的反感，这是银行不愿意看到的；同时这些特别热衷于存款领取礼品的老太太们也是最喜欢谈论家长里短的人，如果银行要求她们退还礼品，她们会在社区和小区对这家银行口诛笔伐，从而引发一众老太太们的反感，银行要再想从这些人中吸收存款就困难了。

因此，一般情况下存款人在没有承诺的到期期限之前提取存款，银行明知道自己吃亏了，但一般也就忍受了。虽然个别银行工作人员会以让你退还礼品阻止你提取存款，但如果你一定要提取存款，银行也只能给你取款，并不会真的不让你取款。

其三，如果存款时领取了礼品又遇到了想提前取款的情况，应该怎么办呢？

现实中如果你存款承诺了期限而领取了礼品，当然最好遵从约定而存款到期，如果真的遇到了需要提前取款的情况会怎样呢？

一是如果有一些定期存款而按月取息的那种存款，提前支取时是要重新计算利息并将已经提前支付的利息扣除了，这一点一定要明确，银行不会允许你将已经提前支取的利息白送给你。

二是如果是银行的客户经理给你承诺的存款一定期限后给的返点或者好处费，如果已经提前给存款人了，你如果提前支取就等于坑了这个业务员自身的奖励；如果是后支付存款人提前支取可能会减少给存款人的好处，毕竟业务员最多只能将自己的奖励全给你，而不会自己掏钱给你好处。

三是如果是正常的存款领取礼品，尽可能等到期限再提取，毕竟君子爱财、取之有道，拿人钱财、忠人之事，拿了人家的礼品再提前支取确实有一点为仗义。

四是如果领取的礼品比较重，而存款人确实需要提前支取，最好存款期限超过半年，最短期限也要持续三个月，以周全大家的脸面。做人留一线，未来好见面，吃相不能太难看。

五是如果领取的礼品比较重，又确实需要提前支取时，最好通过网络银行、手机银行、ATM进行转账支取，但如果是定期存款的提前支取，就只能去柜台办理了。

存款领取礼品是非常见的现象，很多人津津乐道可以理解，银行这样做的目的也就是吸引大家的注意力以增加存款，如果提前支取会不会被银行要求退还礼品，正常情况下应该不会。（麒鉴）