重要 | 为什么我劝你不要先给孩子买保险
2020年 第 266 篇
看了这个标题，不要先忙着骂番茄！慢慢看完，再评论！
番茄从业这么久，见到的咨询案例那么多。买保险的父母一般都是怎么想的，番茄当然清楚。但是番茄不是一个完全迎合客户的规划师，而是给客户讲清楚利害关系的规划师，所以有些问题，必须要说出来！
先看一个案例：
一个客户只有30出头，创业公司合伙人，公司做到B轮了，妻子做了全职太太，生了一对双胞胎女儿，家庭条件优越，人人羡慕，妥妥的人生赢家。前两年，这位客户找保险代理人给双胞胎女儿买了一份教育险和一份重疾险。
但不论保险代理人如何劝说他要先给自己和妻子买一份保险，他都是一句话——“给孩子买了就行了，我这么年轻能出什么事。”
就这样，他两年里没有任何保险。一次和妻子在高速公路上行驶时，他被一辆车超车时追尾了，最后几车连撞，两人当场……留下了一对只有6岁的双胞胎女儿……除了车险赔付，夫妻俩没有任何带身故责任的保险。双胞胎女儿不仅成了孤儿，教育险和重疾险的保费也断了来源。
结局令人悲痛，也暴露了一个很多人都忽视的问题：保险，先保孩子，还是先保大人？
答案是肯定的：先保大人，再保小孩。所以，我劝你不要先给孩子买保险。
很多家长都是生了宝宝之后，身体素质开始大不如前，各种小毛小病开始找上身来，心里慢慢开始担忧，开始考虑为宝宝，为家人，买保险。
出于对孩子的爱，很多家长见到保险代理人后，都是问：孩子的保险怎么买？我要给我家宝宝买份保险！
很多代理人也都是顺杆爬树，给家长科普一些保险理念，然后推荐了小孩的保险。这是客户的需求，迎合客户需求，可以快速成交，何乐不为？更有甚者，推荐完小孩重疾后，就再推荐教育金。而绝口不提孩子家长的保险！
只为孩子买保险，也是目前很多家长的常见做法。因为出于对孩子的爱也好，别人家孩子都有保险，我们家孩子也要有也罢，给孩子买保险的理念很容易共识。但是自己的风险问题，却并不容易唤醒。
所以番茄要提醒大家：只给孩子买保险，这种做法，是不正确的。相比孩子，每天为生活奔波劳碌的大人，生大病和意外的几率更高。家长是家庭收入的主要来源，只有保障父母的收入来源，才能保障孩子的健康成长。特别是对于脆弱的中产阶级来说，家庭支柱一倒，你还有什么钱还房贷、给孩子交保费？
父母才是孩子最好的保险，所以，给大人投保比给孩子投保更重要。给大人投保，受益人也就是孩子，归根到底还是在为孩子一份保障，所以给孩子最好的保险是家长自保。
当大人的保险买齐之后，再根据剩下的预算，去选择合适孩子的保险产品，千万不要盲目地购买！
所以，“先保大人，再保小孩”，这是给配置少儿保险的第一条原则。
这部分就讲这么多，更多的内容详见之前的文章：自保||给孩子最好的保障是家长自保。
当然，很多保险代理人不同意了，大人的保险重要，小孩的保险就不重要了嘛？你没看到那谁家小孩白血病在筹钱嘛？
小孩的保险当然重要，并且小孩子的保费预算实际并不算太高。番茄的通常做法是做家庭方案规划。这样大人的和小孩的保障一起规划。即使有的家长就要先给孩子买，番茄也会要到家庭的基本信息，收入负债情况。在给孩子做规划的时候，给父母的保障留出预算空间。
当然，生活往往有意外，你再小心谨慎，有时候也难抵飞来横祸。在给自己上完保险之后，可以计划再拿出每年1500-4000元左右给孩子上商业保险。小病小痛花不了几个钱，重点是防范孩子大病给家庭带来的经济创伤。
从解决家庭经济损失的角度，保险的第二原则就是：重大风险优先。
儿童的重大风险主要有两类：意外伤害和重大疾病，少儿险就主要针对这两种风险来配置。可以配置以下四种保险，按照优先顺序讲：
其一，儿童医保，薅国家羊毛的利器。
首先，比起商业保险，把少儿医保办起来是头等大事。医保简直是国家白送的福利，保费低而且报销比例高，每年缴费200元左右，最高可以获得80%的报销比例，可以解决治疗费的大头。家长要在孩子出生以后要马上去办，而且每年年底都要记得续办。
其次，意外险或者学平险，孩子的首款商业保险。
因为孩子磕磕碰碰是难免的，意外险可以补贴一部分医疗费用和伤亡保险金，对儿童来说很实用。这类保险医疗保额不高，通常是2、3万左右。保费也相对便宜，一百多块钱就能买下，适合作为基础保险。
学平险，除了有意外险的部分保障外，大部分产品还有小额住院医疗保障，甚至部分产品还有住院津贴，重疾保障。各方面的保障都有，虽然保障都不是那么优秀，但是价格低，一年只需要100-200元，性价比很高，建议不要省这个钱。
再次，百万医疗险，解决大病治疗费用问题。
社保虽好，但有些项目无法报销，这个时候百万医疗险就可以弥补社保范围以外的空白。虽然此类产品大部分有免赔额，但是可以自己承担这部分风险，也可以通过学平险，小额医疗险等来补充免赔额。
有了百万医疗险，就不用担心，孩子万一发生严重疾病，需要卖房治病的问题啦！不用担心因病返贫。
最后，重大疾病保险，让你有勇气辞职照顾孩子。
番茄将少儿重疾险的顺序放在最后。这里番茄强调一下，重疾险不是解决看病医疗费用问题的，看病医疗费用问题用百万医疗险去解决。重疾险是解决什么问题的呢？教材上都有讲，重疾险更重要的作用是补充工作收入，又叫工作收入损失险。
对于孩子来说，弥补工作收入不是紧要的。但是孩子的重疾险要不要买呢，有条件当然要买了！因为重疾险是长期险，早买早有保障，并且可以避免以后身体健康状况发生变化投保困难的问题。
当然，还有代理人说过，买了重疾险后，如果万一孩子得了重疾，可以直接赔付一笔钱。有了这笔钱，你就可以辞职，好好的照顾孩子!
番茄的建议是优先级降低，买定期还是买终身，根据预算来。预算ok，优先考虑终身重疾险。预算紧张，就先上车，可以买定期重疾。保30年，保额做到到50万左右，一年也就500-600元。等到孩子成年之后，再重新规划。
风险可以改变一切，但保险至少能让你的爱不变。
最后番茄想说，保险本质是一种非常有用的金融工具，保险知识是每个家庭必需的金融知识之一。保险本该是有益于大家生活的产品。
但在之前粗犷的发展过程中，肯定会存在很多乱象和问题。导致现在提起保险，我们的印象是什么？诈骗、乱象、推销......目前市场上的保险营销机制、保险从业者，普遍走向了专职推销的模式。
一方面是公司洗脑式培训，导致很多业务员没有独立思考能力。另一方面，业绩考核的压力，很多业务员会过分迎合客户的想法。很多保险代理人对卖的产品自己基本是一知半解，见人就直接各种推销说服。最后导致，很多客户保险买的不合理。
作为保险规划师，一定要有自己的独立思考。保险营销模式已经到了变革的时间了，以前的一些规划方法随着产品的发展，也要与时俱进！