年收入20万家庭，如何科学买保险？
现在大家生活越来越好，很多家庭早已经不担心温饱问题，更多地考虑如何生活得更好。
对于一般小康家庭，年收入很多都在 20 万左右，那么这类家庭的保险方案应该如何配置？
今天深蓝君就通过三个真实的案例，看看年收入 20 万的家庭买保险时要注意哪些问题，并且提供完整的解决方案。
主要内容如下：
年收入 20 万，要注意哪些风险？
三个家庭案例，保险如何配置？
保险产品那么多，应该如何搭配？
在深蓝保后台，每天会收到大量的用户留言，分享各自的家庭状况，其中年收入 20 万家庭就占了很大一部分。
虽然年收入 20 万，可以吃穿不愁，但不同的城市，面对不同的压力，也会存在比较大的差异，比如：
如果在一二线城市：虽然温饱不用担心，但面对高额房贷、子女教育和消费支出，还是会感到十足的压力；
如果在三四线小城市：20 万年收入也算比较滋润，不仅吃穿不愁，偶尔还可以出去旅旅游。
这种收入水平的家庭，积蓄普遍不会有很多，存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外，抵抗风险的能力非常弱，可能无法正常维持现有的生活。
所以深蓝君认为，任何家庭都应该有全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：
定期寿险：防止家庭经济支柱突然离开，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；
重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失；
医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；
意外险：意外伤残可能会造成永久的收入下降，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。
按照这个原则，我们挑选了三个比较有代表性的家庭，对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。
A 先生和太太生活在三线城市，都在国有企业上班，有职工医保，家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁，刚生下宝宝，前不久买了新房，贷款 50 万，分摊 20 年归还。
家庭风险分析：
虽然 A 先生和太太收入比较稳定，但需要兼顾房贷和照顾家庭，如果突发意外或疾病，对于家庭的负担还是非常大的。
家庭投保偏好：
因为生活在小城市，只了解身边几家大保险公司，对于没听说过的公司，总是不太放心，而且希望尽量选择保终身的产品，这样会更有安全感。
下面是我们为 A 家庭做的保险方案：
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这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%，可以获得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保障：30 万 （保至终身）
疾病身故： 100 + 30 = 130 万
意外身故： 100 + 100 + 30 = 230 万
医疗保障：200 万 （重疾 400 万）
宝宝：
重疾保障：30 万 （保至终身）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
因为 A 先生和太太偏好大公司，所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌，而且尽量选择保终身。
在三四线小城市，很多人和 A 先生一样，为了追求内心的安定，不会去选择自己没有听过的公司，对于产品的挑选也比较保守。
由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷，还要把孩子养育成人，属于家庭经济责任的高峰期，所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。
另外全家都有医保，所以配置了 200 万的商业医疗险， 6 年保证续保，解决了大额医疗费用开支。
这个方案的不足就是：受产品选择的限制，在当前预算内，A 家庭的保额很难做高。
当然大公司的产品远不止这些，这里也仅仅是给大家一个参考，希望大家更加关注思路，而不是具体产品。
B 先生今年 30 岁，只身一人在省会工作，年收入 20 万左右，宝宝今年刚出生，B太太选择回在老家全职带孩子，家里所有开支都靠 B 先生的工资。
家庭风险分析：
B 先生一个人养三个人，万一有什么三长两短，整个家庭就可能会陷入“无米下锅”的窘境。毫无疑问，B 先生是重点保护对象，需要优先保障。
B 太太虽然暂离职场，但是保障也不容忽视，也应该配置相应的保障，待上班后也可进一步配置。
家庭投保偏好：
B 先生希望将更多钱投入到孩子的教育上，现阶段尽可能压缩预算做高保额，希望花小钱办大事，追求性价比。
根据B先生的需求 ，我们也设计了一套方案：
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这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 8.5%，可以获得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：50 + 50 = 100 万（70 岁前）
疾病身故：200 万（60 岁前）
意外身故：200 + 100 + 50 = 350 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
B 太太：
重疾保障：50 万 （70 岁前）
疾病身故：100 万（60 岁前）
意外身故：100 + 100 = 200 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
宝宝：
重疾保障：50 万（30 岁前）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
通过上面的方案，B 先生作为家庭唯一的经济来源，可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。
如果不幸患上重疾，100 万的理赔金不但可以支付医疗费用，还可以用来维持家庭的生活开销。
如果 B 先生最终不幸离世，200 万的寿险赔付，也足以保证家庭十几二十年的正常运转。
B 太太目前在家全职带孩子，有 50 万重疾、200 万医疗保障，足够抵御一定的疾病风险。等 B 太太今后重返职场或预算增加后，也可以继续进行补充配置。
关于宝宝，我们选择了 50 万的慧馨安，如果不幸患上特定儿童重疾，还有额外的双倍赔付。
这个方案也有不足之处：70岁后就没有重疾保障了，往往这个年龄段的重疾风险很高。
不过保险是多次配置的过程，前期有上面的保障也不错，等过几年家庭收入增高，也可以再投保终身型产品，现在这些保障也足够用了，可以满足 B 先生全家的需求。
C 先生和太太都在深圳打拼，今年 30 岁，家庭年收入 20 万，平时工作压力比较大，还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房，但还有 100 多万的房贷要还。
家庭的风险分析：
夫妻二人都在一线城市打拼，工作压力大，如果发生疾病或意外，导致医药费无力承担或者失去工作收入，这些年的努力都可能成为泡影。
家庭投保偏好：
C 先生希望方案 以经济适用为主，力求少投入高保额，并且兼顾长期和短期的保障，不至于都是定期的那么激进。
根据 C 先生的需求 ，我们设计了以下方案：
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这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 9.3%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：30 + 30= 60 万（ 70 岁前）；30 万（70 岁后）
疾病身故：100 + 30 = 130 万
意外身故：100 + 100 + 30 = 230 万
医疗保障：200 万（重疾 400 万）
宝宝：
重疾保障：50 万 （70 岁前）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万 （重疾 400 万）
这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式，不仅在 70 岁前有 60 万的保障，而且首次赔付后，还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。
这样一来，不仅在 70 岁前有足够高的保额，而且还能实现重疾最多 3 次赔付，内心安全感满满。
C 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险，如果一方不幸遭遇意外，理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。
深蓝君这里仅仅是抛砖引玉，希望大家不要过分在意里面的产品细节，而是更加关注投保思路。产品是会变的，但是思路不会变。
如果你想参考 最新的产品测评，可以点击以下文章：
如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏“ 保险严选 ”里面找到大部分的产品。
其实以上三类家庭，代表了我们常见的三种保险偏好，比如：
保守型家庭：倾向传统大公司，追求终身保障；
激进型家庭：追求极致性价比，保证短期的高保额；
均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期的保障。
为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别，深蓝君整理了以下表格供大家参考：
从上面的三种方案对比中可以看到：同样是收入 20 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同，方案的设计也会有较大差异：
保守型家庭：偏好大品牌和保终身，保费预算最高，但是保额最低；
激进型家庭：追求高杠杆，优先保障往后几十年，花费最少，保额最高；
均衡型家庭：介于两者之间，尽量做到平衡。
其实任何选择都没有绝对的对与错，每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来，产品的选择不是唯一的，大家根据自己的实际情况来挑选就好。
之前我们在《6 种保险方案对比分析，学会保险怎么买！》中也详细分析了不同年龄段保险方案的配置方法，感兴趣的朋友可以阅读一下。
很多朋友应该能感受到，年收入 20 万在现今社会真不算多。还完房贷，报完孩子的兴趣班，淘宝买点东西，出去吃两顿饭，基本上就存不到什么钱了。
如果不幸遭遇变故，整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入，还要注重家庭的保障配置，做好防范工作。