身体健康照样被拒保,这个因素很多人都忽略了

网上曾有人戏称,如今程序员已经成了十大高危职业了……

其实,保险作为风险管理的工具,对于高危职业是有严格定义的。

对于一些真正的高危职业,比如飞行员、警察、电工等,想要购买保险,其实并不容易。

今天深蓝君就来带大家了解下,高危职业究竟还能买哪些保险,主要内容如下:

  • 真正的高危职业,究竟是哪些?
  • 高危职业,应该怎样买保险?
  • 高危职业投保,这两点要注意!

一、高风险职业,为何投保难?

虽然职业不分贵贱,但不同职业的风险是完全不同的,以警察为例,风险就比办公室白领要高。
我整理了一些常见的职业,按照风险的高低进行了分类:
如图所示:
一般 4 类以上就属于高危职业,个别公司还有 0 类、7 类或 S 类,这些属于超高危职业,比如前线军人。
此外,各家公司的职业分类并没有统一标准,即便是同一职业,不同公司的分类也不一样:
比如人保某款意外险,将民航飞行员划为 3 类职业,可以承保;而上海人寿则划为 6 类,直接拒保了。
总之,大家在投保时,一定要注意职业是否符合要求,不在规定职业范围,是不能买的
下面就一起来看下,对投保职业要求比较宽松的保险,到底有哪些?

二、高风险职业,如何购买重疾险?

大部分重疾险对职业要求比较严,一些高危职业根本不能买,有的产品即便能买,也会限制保额,比如只能买 20 万。

我挑选了目前职业要求最宽松的重疾,一起来看一下:

点击查看大图

直接说结论:

  • 如果你想简单方便:瑞盈、健康保 2.0、超级玛丽 都不限职业,任何职业都可以买,而且瑞盈可以交到 60 岁,保到 60 岁,缴费压力会小很多。
  • 如果你想保障更好:可以考虑康惠保 2020、芯爱、康瑞保、康惠保旗舰版,保障都很不错,但只能 1-6 类职业才能买,更高危的职业就不行了。其中,康瑞保 5-6 类职业保额最高只能投保 30 万。

另外,康惠保老版纯重疾 也很有优势,同样 1-6 类职业可以投保,预算不多的朋友也可以考虑。

以上大部分产品在深蓝保菜单栏:保险严选,或直接点击文章底部 阅读原文,都可以找到。

三、4-6类职业,意外险怎么选?

高危职业发生意外的风险要大得多,所以绝大部分意外险,都只能 1 - 3 类人群投保。

那么对于 4 类及以上人群,哪些意外险比较不错呢?具体如下:

直接说结论:

  • 如果是 4 类职业:360 全民保意外险值得优先考虑,50 万意外保障,还有 25 万的猝死,只要 168 一年,非常划算;大品牌的人保百万综合意外也不错,但要贵一些。
  • 如果是 5-6 类职业:可以考虑招商仁和安康综合意外(点击投保),30 万保额只要 530 一年,比同类产品便宜了 40% 以上,其它产品虽然也还不错,不过价格也要贵不少。
  • 如果经常高空作业:人保的高危职业意外 和 5-6 类个人意外,都能保障高空工作的职业,但要符合国家高空作业的防护措施才行。

如果你担心意外身故,也可以考虑下面的定寿,毕竟定寿对身故的保障会更全面。

四、定期寿险,高危职业该怎么选?

定寿是我最喜欢的保险,我觉得任何有家庭责任感的人,一定要给自己买份定寿,我自己的定寿已经买了 1500 万。

对于一些高危职业来说,我整理了一些容易投保的定寿产品:

直接说结论:

  • 如果是 1-6 类职业:大麦正青春 前期保费很低,适合预算不多的朋友;臻爱优选 和全民保 价格都很便宜,不过臻爱优选投保时,可以指定受益人,全民保要投保后才能改。
  • 如果是 6 类以上职业:全民保、瑞和定寿 不限职业,即便是防爆警察也可以买,不过瑞和的健康告知很宽松,不问结节、乙肝等常见疾病,免责也更少一些。

如果你还不理解,为什么越来越多人买定期寿险,我建议一定要看下《一文读懂定期寿险》这篇文章。

五、医疗险,高危职业怎么买?

百万医疗险保障全,价格也不贵,非常建议人手一份,不过高危职业能投保的产品很少,我找了一些相对宽松的产品。

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直接说结论:

高危职业可以重点看看好医保 和微医保,只规定了很少一部分职业不能买,职业要求相对宽松许多。

以好医保为例,只要不是矿产、水下、高空作业等 17 种职业,像飞行员、大货车司机都可以买,大家可以投保时,仔细看下职业的要求。

如果因为职业原因无法购买以上产品,还可以考虑税优健康险、微信全民保,这些产品是没有职业限制的,但保障要差点。

六、高危职业,如何设计保险方案?

上面看了那么多产品,一份完整的保障方案又该怎么搭配呢?

举个例子,30 岁男性,大货车司机,预算 4000 元,可以这样买:

可以看到,通过合理的产品搭配,每年 4000 元同样有不错的保障,重疾保到 60 岁,至少退休前保障是够用的。

这个方案只是给大家一个参考,毕竟每个人的职业、收入、身体等情况都不一样,选择最适合自己的产品就好了。

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