房贷是越长越好还是越短越好，银行行长直言：很多人都在白白送钱

近日，社科院发布了《中国国家资产负债表2020》，报告显示：2019年，中国居民总财富达到512.6万亿元，如果按照14亿人来计算，居民平均财富约为36.6万元。如果按照每个家庭三口之家来计算，家庭平均财富已经达到109.8万元，相当于每个家庭都是百万富翁。

当然我们也需要理性看待这份数据，毕竟平均资产和实际的资产分布还是有很大的差别。根据二八定律，社会上20%的人会拥有80%的社会财富，实际的财富分配并不均衡，少部分人拥有着大量的财富，而大多数人是被平均的那一个，因此平均数据的意义不大。

如果真的可以实现家庭资产上百万，那么很多购房者就不会选择贷款买房，毕竟贷款买房需要承担很多利息。假如小王在一个新一线城市购买了一套200万的房子，因为这是小王的首套房，可以贷款70%，只用支付30%的首付，同时可以享受比较低的房贷利率5.6354%（基准利率上浮15%）。最后小王需要支付60万的首付，同时向银行贷款140万。

如果小王先选择30年等额本息还款，那么小王的月供为8068.03元，还款总额为290.44万，其中本金是140万，利息为150.44万。

最终算下来，小王买了一套200万左右的房子，但是实际的买房成本却高达350万左右，其根本原因就是房贷利息比贷款本金还要高。客观来说5.635%的贷款利息并不高，比起其他贷款要低很多，普通人能贷到的利息基本都在10%以上，最终利息总额这么高的主要原因就是贷款的总额比较高，同时贷款的年限太长。

有专家建议购房者能贷款买房就不要全款买房，并且贷款的年限越长越好，因为房贷是普通人能贷到的利率最低的贷款，算是非常划算的贷款。不过笔者不这么认为，虽然说房贷利率确实比很多贷款地不少，但是购房者没必要平白无故承受这么大数额的利息。

就拿上文中的例子来看，贷款140万，第一年的房贷利息是78419.68元，第二年的房贷利息是77355.83元，第三年的房贷利息是76230.46元，以上都不包括本金，单纯是利息费用。如果购房者真的有全款买房的能力，并且资金没有特别好的投资方向，没有必要去承受高额房贷利息。

并且从今年的投资环境来看，不管是基金市场还是股票市场都不理想，实体生意就更不用说，受到电商的冲击之后，实体生意已经越来越难做，加上实体店铺高昂的租金，投资实体店基本上很难挣到钱。因此对于购房者来说，如果没有特别用钱的需要，没有必要冒险做其他投资。

当然有全款买房能力的人并不多，大多数人还是需要按揭买房，对于按揭买房的人来说，他们更担心的是如何按揭才能省钱，房贷年限到底是越长越好还是越短越好。

依然使用上文中的例子，我们先对比一下不同年限的贷款情况，都选择等额本息。

贷款期限为10年：月供是15287.5元，还款总额是183.45万元，其中本金为140万元，支付利息43.45万元。

贷款期限为20年：月供是9737.48元，还款总额为233.69万元，其中本金140万元，支付利息93.69万元。

贷款期限为30年：月供是8068.03元，还款总额为290.44万元，其中本金为140万元，支付利息150.44万元。

根据上述比较，贷款的年限越长，月供就越少，购房者还贷压力就越小，因此提高贷款年限有利于减轻购房者的还贷款款压力。正是因为人们的买房压力太大，很多人才会选择30年贷款，这样还款压力相对比较小。事实上从还款的利息来考虑，贷款30年需要支付利息150.44万，贷款20年需要支付利息93.69万，而贷款10年只需要支付利息43.45万，贷款年限对利息的影响还是非常大的。

对于购房者来说，如果从省钱的角度来考虑，当然房贷年限越短越好，房贷年限越短，需要支付的利息就越少，总体来说更加划算；不过从购房者的买房压力来看，如果购房者本身的资金压力比较大，可能更加适合选择房贷年限比较长的贷款。

银行行长认为：对于那些有全款买房能力或者有能力选择更短的分期年限的人来说，选择30年房贷基本就在给银行白白送钱，买房的成本将会大大提高。

客观来说，全款买房比贷款买房更加划算，贷款年限越短也越划算。不过对于购房者来说只有最适合的贷款方式，没有最划算的贷款方式，对于没有资金压力的人来说，自然优先选择最划算的方式买房，全款买房或者尽可能短的贷款年限，但是对于资金压力比较大的人来说，应该根据自己的还款能力选择最适合的还款方式。

教给购房者一个选择贷款年限的方式，利用手机上的房贷计算器分别计算不同年限的还贷情况，比如10年、15年、20年、25年、30年等，然后根据自己的收入水平以及未来的收入预判来选择最合适的贷款年限。最好选择的贷款年限不要让自己背负太大的房贷压力，更不要有断供的风险。

关于等额本息和等额本金的选择，笔者认为尽可能选择等额本息，虽然等额本金的还款利息要低于等额本息，但是如果拥有等额本金的还款能力，可以选择更短年限的等额本息。

举个例子：

30年等额本金：月供是10463.05元，还款总额为258.66万，其中本金为140万，支付利息118.66万。

30年等额本息：月供是8068.03元，还款总额为290.44万元，其中本金为140万元，支付利息150.44万元。

20年等额本息：月供是9737.48元，还款总额为233.69万元，其中本金140万元，支付利息93.69万元。

从以上比较可以看出，选择30年等额本金确实比30年等额本息划算，但是如果真的有这么强的还款能力，还不如选择20年的等额本息，前期的还款压力更小，同时需要还的房贷利息也更少。

总而言之，对于购房者而言，房贷年限越短就越省钱，能选择全款就不要选择分期，能选择短期还款就不要选择长期还款。当然对于房贷压力比较大的购房者来说，还是要根据不同年限的房贷压力选择最适合的贷款年限。