进可攻，退可守，买年金险原来要这样操作
很多人对年金险有偏见，认为期限长、收益低、流动性差，假如提前拿出来，本金还会有损失。
但少数人却有相反观点，年金险不仅能起到强制储蓄的作用，本金很安全，还具有长期锁利功能，非常适合在利率持续下行趋势明显的情况下作为长期投资。
三木认为，给孩子买教育金，给自己准备一笔养老金就非常适合买年金险，但是，面临诸多年金险还是值得挑一挑。
假如你手头有一笔钱，没有明确的规划，只有保本的硬性要求，也想有个不错的收益，且还具一定的灵活性，用的时候能及时取出来，不用的时候又可以放在里面持续增值。
其实，市场还真能找到这类进可攻、退可守的不错的年金险。
01 产品结构
有人把投资理财比喻成打赢一场足球赛，如果产品为球员，那么自己就相当于教练，需要充分发挥球员的优势，打好配合方能实现赢球的目标。
我认为，股票、基金类产品相当于前锋，攻城拔寨博取更高收益是首要任务。类似于重疾险等保障类保险相当于守门员，看好自己的球门才是王道。年金险相当于后卫，首要目标是配合守门员看好自家球门，根据场上形式，有必要时也可以往前冲一冲。
今天要分享的这类年金险就可称为全能型后卫球员，大部分时间处于防守态势，该进攻的时候可以往前冲一冲。
这类产品的结构分为两部分：固定收益年金+万能账户，要想拥有万能账户，必须先买一个主险。
1、固定收益年金
一般设计成快返型，保单满5年就开始返钱，返的保险金不领取直接进入万能账户继续增值。
2、万能账户
万能账户可比喻成一个存钱罐，可以往里面装钱，也可以随时从里面取钱，往里面装钱有两个来源，一个是从主险年金险领的钱，另一个是自己另外多余的钱。
万能账户采用浮动收益，保险公司效益好，派发的收益高，效益不好，派发的收益就低，但为了给投保人吃个定心丸，一般有一个保底利率，1%-3%不等，要看具体产品。
国家对保险公司投资都有严格的限制，即使股权投资也不能超过一定比例（30%），更多的还是稳健的长期投资，比如基建、债券等，因为安全是首要目标，毕竟都是投保人的钱，很多还是治病、养老的钱。
以上事实决定了万能账户的钱不可能进出太频繁，周期太短，否则保险公司无法有效投资，因此，通过收手续费控制投保人往万能账户追加或取出钱，一般情况下，追加一笔钱收1%的管理费，如果这笔钱放了5年没动，5年后会把收的1%作为奖励给回投保人，目的是鼓励投保人长期投资。
如果万能账户不满5年就往外取钱，要收手续费，时间越短，收得越多，满5年后，一般不再收取。
综上，如果选择购买万能型年金险，建议最短投资周期5年，只要满足5年，投保人相当拥有了可以使用一辈子的存钱罐，有保底利息，还可博取更高收益，有这样一个存钱罐挺好。
02 产品推介
华夏红钻石版年金险就是这样的一个产品，产品结构由以下两部分组成。
此产品具有如下6大亮点：
1、主险领钱快，满5年就能把已交保费领出来
主险以3.5%年预定利率定价，最快从第5个保单年度开始领钱，5-9保单年度，每年领取20%已交保费，从第10年开始，每年领取20%的保额直至终身，活多久领多久。
举例：投保人一次性交100万，保额为3万。
第5年-第9年，每年领20万，共100万；
第10年起每年领6000元，可一直领到死。
快速领完已交保费的好处是，领取的钱可快速进入万能账户增值，因为万能账户比主险收益更高，更灵活。
2、当前万能账户结算利率5%，有很强的竞争优势。
目前，很多能保持在4%左右的产品都算得上不错的，5%肯定算优秀的。
3、万能账户保底利率3%，长期看，投保人拿着这样一个存钱罐非常的安心，未来几十年，不管利率怎么变化，至少有3%的兜底，不像欧总，负利率的中国国债抢得不亦乐乎。
4、相比其他产品，万能账户金管家领多领少自由，领取时间自由。
对每次领取上限有规定是大部分产品的规矩，比如不能超过已交保费的20%等等限制，而金管家并无限制，只要账户有钱，随时随量领取。
5、领取手续费低，且还有奖励
如上图，前5年的领取手续费分别为：3%、1%……，满5年之后不收手续费；其他产品，一般采用5%、4%、3%、2%、1%的设计，金管家相对更友好，即使5年内领取，也不会亏钱。
而且生存金转入部分享有1%的持续奖金政策。
6、华夏品牌大，投资收益、追加、领取，都可以在公众号查看和操作，非常方便！
综上，华夏红钻石版属于一款优秀的年金险产品，但买年金险，三木还是想多说几句，毕竟有很多技巧。
03 购买技巧
建议大家买年金险最好有明确的需求，比如用于养老，比如用于孩子上大学或出国留学。
华夏红钻石版年金险虽好，但是领取过于方便，就怕管不住自己，因此，这款产品更适合这样的人。
1、追求快返本、高收益的人群
主险满5年后开始领取，5年内可领完已交保费，万能账户保底利率3%，目前结算利率5.0%，历史最高6%，可去搏一搏高收益，赚更多的钱。
2、对资金灵活度要求比较高的人群
万能账户金管家是个万能寿险，提取没有限制，想领多少就领多少；可满足需要经常零钱周转的人群购买！
综上，要把这款年金用好，可以根据万能账户追加保费规则，乘现在收益比较高，尽量博取收益最大化。
假设你有存款30万，那么主险年金账户，按10年交，每年交1万，总保费10万，满足了附加万能账户的最低门槛，每年的缴费压力也不大；
剩余的20万一次性放进万能账户里，累积生息，搏一搏当前5.0%高利率！
举个例子：
华女士刚生了一个大胖儿子，正好手头有20多万的闲钱，就想给孩子存一笔钱将来用。考虑到目前万能账户的结算利率5.0%还很不错，于是华女士采用了以下投保方案：
主险选择5年交，每年交费2万元，累计交费10万元；同时，万能账户一次性趸交20万元。
主险领取规则：
第5年~第9年，主险年金账户每年可领取2万；
第10年起，每年可领取260元利息，虽不多，但可一直领到死；
如果钱不取出，自动进入万能账户累计增值，再加上万能账户的20万趸交，利益演示如下：
从上表看，如果现结5.0%的利率维持不变，保单第6年，华女士账户总价值为306129元，即使按照保底3.0%的利率，保单第7年，也达到了305120元。
如果维持5.0%的利率，当孩子18岁时，保单总价值为650733元，如果只是4.5%的利率，也有602613元。
可见，买年金险，也要充分利用投保规则，尽量把更多的钱放进万能账户，这样才能收获更高的收益。
最后
目前市场上年金险的主要类型有：万能险、固收类年金险、增额终身寿险等，在这边文章中，《她为啥买了人家眼中一无是处的年金险？》三木作了较详细介绍，有兴趣的可以去阅读。
即使同种类型的产品也各有特点，建议多比较，根据自身需求买到合适的。
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