给孩子买带有门诊的医疗险，要么根本不懂保险，要么特么有钱。
每次做医疗险的咨询，特别是孩子买医疗险，做父母的总想得很多，因为做过父母的都知道，上小学之前的孩子挺磨人，碰到体质不好的，总得往医院跑，三木有幸是这样的父母之一。
因此，大家在给孩子买医疗险除了保障大病之外，总想保障更全面些，最好涵盖一切，包括门诊、住院。
被大量咨询后，三木总结，大家在给孩子买医疗险最关心的就是以下三个问题。
l 要不要买门诊医疗？
l 免赔额如何选？
l 医疗险续保怎么办？
01 要买门诊医疗吗？
很多家长给孩子买医疗险总希望带门诊保障，三木的观点是，这样的家长要么根本不懂保险，要么就特么有钱。
大部分人心理小算盘是这样打的，孩子感冒发烧是常有的事，特别碰到体质不好的孩子，三天两头往医院跑，虽然每次钱不多，但是累计起来还是比较可观的。如果仅保障住院，大多数时候这笔保费是要白送给保险公司的，毕竟住院不常发生。
其实你们的想法，保险公司早就摸透了，不说其他的，先来看一款不错性价比的门诊医疗险。
从产品基本信息看，这是一款针对0-17孩子投保，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病门诊医疗、疾病住院医疗等健康险。
就诊医院仅限2级及以上公立医院普通部，报销范围仅限甲、乙类社保费用，保额都不高，保费也一般。
上图介绍的是疾病门诊和疾病住院的报销规则，疾病门诊每天免赔100元，每日限额500元，年度限额5000元。如果按照有社保条件买的，先报销社保，未报部分再理赔，按照100报销；如果未报销社保直接理赔，按照60%比例报销。
如果是疾病住院，0免赔，但年度报销上限1万元。
上图介绍的是意外医疗报销规则，意外医疗门诊和住院都可以理赔，0免赔，年度报销上限1万元。
看完这份保险，我想很多家长心里都会有疑问，医疗报销限制这么多，报销额度这么低，保费却也不太不便宜，按照有社保买520元/年，按照无社保买820元/年。
是的，想法很丰满，现实很骨感，是不是觉得很鸡肋？是的，绝大部分此类产品还不如这款呢。
为什会这样，三木觉得有必要从理赔角度分析下，门诊医疗最大的特点是出险率高，理赔金虽不高，但是理赔频率高。每次理赔除了赔款外，保险公司做赔案也是要成本的，加上销售等其他成本，就形成了这样的产品特征，赔款占比不高，其他费用反而更高。换句话说，投保人交的保费，少部分作为赔款支付给了出险人，大部分保费贡献给保险公司了。
因此，是否买门诊医疗险，建议投保人三思。前面三木也讲到，特别有钱的会买门诊医疗，这个属于高端医疗险范畴了，年保费一般1-2万很常见，甚至更高，这里就不讲了，毕竟只是少部分人的市场。
02 住院免赔额怎么选？
免赔额大家也非常关心，因为市面上热销的大病医疗险，保费几百元，保额几百万，确实挺诱惑，但是1万元/年的免赔额又让大家觉得很亏。
按照理赔规则，先报销完社保，再扣减1万的免赔额，大家心算一下，如果总住院费用不超过2万元，报销完医保，好像也没有保险公司啥事。且大部分情况的住院也就花2-3万元左右，想要拔保险公司的毛，好像也没那么容易。
于是有聪明人就想，如果有0免赔额的住院医疗险那就好。
保险公司向来都是想投保人所想，做一个0免赔的住院医疗其实也很简单。下面就是0免赔住院医疗险和1万免赔额住院医疗险的对比表。
▲从上图看，其他保险责任差别不大，尊享e生2019保额300万，比乐享e生保额100万稍高，可选项目稍多，但也是要另外付钱的，因此，为了便于比较，此表只算了必须项目的保费。
一眼望去，最显眼的当属保费了，按照0-5岁孩子投保，尊享e生2019年保费766元，乐享e生年保费1617元，贵了110.97%（一倍稍高）。
我们换一种方式理解，也就是用了851元钱（1617—766），买了一份保额1万元，0免赔的住院医疗险。
如果让大家做个选择：
A方案：年保费766元，免赔额1万，保额300万的住院医疗险。
B方案：年保费851元，免赔0元，保额1万元的住院医疗险。
我想大家多半会选择A方案，因为A方案用小钱转移了大额疾病风险，真正体现了保险的本质，B方案虽然也可叫保险，但是谁家又差那1万元钱呢，也起不到保险的真正作用。
从以上对比看，免赔额其实是个中性词，不见得高免赔额就是坏事，投保人还是要理性看待。
03 医疗险续保怎么选？
医疗险的健康告知很严格，很多人因为身体异常被挡在了保险公司大门外，对于这类人来说，更加需要一份合适的医疗险，但很遗憾，保险公司是个唯利是图的商人，亏钱的买卖不做。
考虑到健康告知这个因素，最好能有份长期医疗险，但又很遗憾的是，目前市场上的医疗险保险期限都是1年。银保监考虑到保险行业风险问题，也不审批长期医疗险，为了安抚广大投保人，搞了个最多6年保证续保。
于是有人就想，有6年总比没有好，但是6年后呢？还面临同样的问题。
那投保人该如何选择呢？三木有个建议：
1、这款医疗险销量是否足够大，销量越大，客户越多，保险公司争夺的就是客户，因此停售的可能性就小，投保人就可持续投保。
2、医疗险是否是保险公司的核心业务，如果是，保险公司就会不断升级和服务好每个客户，如果是非核心业务，说丢就丢。
3、保费不能太便宜，太便宜的医疗险面临的可能是亏损，赔本的买卖不长久，这是必然规律，因此保费适中，保险公司微利的医疗险产品反而续保性更高。
最后小结
以上3项是三木被大家问得最多的，也是大部分投保人疑惑最多的地方，当然除了这些，给孩子买医疗险，还有些增值服务也是需要适当考虑的，比如医疗费垫付、重疾绿通服务、质子重离子癌症治疗等。
总之，买保险就是花钱买保障，但并非所有的风险都要通过保险来解决，无足轻重的小额风险完全可以自留。三木一贯认为，门诊医疗险不买为好，为了几百块理赔金找保险公司，花了六七百元钱不说，时间也是成本，何必呢？
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