火的一塌糊涂，有钱人都在买的“增额终身寿险”，快来了解一下！

自2019年下半年以来，多款预定利率4.025%的年金险纷纷停售，新的年金险大多采用3.5%预定利率，年金险的热浪过后，增额终身寿险受到更多的追捧。

什么是增额终身寿险？

有3个关键字：“增额”、“终身”、“寿险”。

首先，它的保额是逐年递增的，也就是保额会长大，所以叫增额；

其次，它保终身，被保险人身故的年龄越晚，保险公司支付的保险金就越多。受益人拿到的钱就越多；

最后，它是一款寿险，身故全残有一定赔偿；无论是什么原因导致被保险人身故，保险公司都应向受益人支付保险金。

增额终身寿险主要的功能还是在“增额”二字，它的重点其实是储蓄，而非保障。而且这个增长是写进合同，属于确定性的收益。

增额寿有什么优势呢？

01

储蓄性强

我们可以把增额终身寿险理解为在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，里面的金额会每年固定增长，需要用的时候可以随时领取。它看起来和银行的储蓄账户比较像，但是实际上在很多方面又要远远优于银行储蓄；

因为，它可以锁定终身固定利率；而银行储蓄最多只能提供固定三年或者五年的储蓄利率。目前不管是余额宝还是各种货币基金，还是银行的大额存单利率，都在不断下滑，增额终身可以保持终身确定性利率的特点，可以更好满足大家需求。

02

增值性强

增额终身寿险的保险金是随着被保险人的寿命增加而逐年增长的，因此，增额终身寿险还具有稳定的增值性。只要被保险人的寿命足够长，增值的部分就十分可观。

03

合理避税

根据法律规定，终身寿险的被保险人身故后，保险公司向受益人赔付保险金时，无需缴纳遗产税和所得税。这也是很多高净值人士选择终身寿险为遗产分配工具的主要原因。

04

灵活性强

这点也备受消费者欢迎。增额终身寿险可以像银行储蓄一样部分领取（减保）、全部领取（退保）、增加储蓄金额（加保），而且还具备银行储蓄没有的保单贷款功能，更加方便和灵活。

增额终身寿险本身就有比较大的现金价值，如果被保险人急需一笔钱，一般有以下两种操作方式：

减保取现，解决了燃眉之急。

保单贷款，当急需用钱的时候，可以用保单做抵押，从保险公司贷得一笔现金。一般可贷现金价值的80%，而且不需退保，非常灵活。

05

可实现资产隔离

通过调整投被保人关系，实现资产隔离。

比如父母给未成年子女投保，做婚前婚后资产隔离，没有共同债权债务的父母给企业主投保做家庭和企业资产的隔离等，后期万一发生风险，给企业和家庭建立一道隔离的防火墙。

06

资产指定传承人，避免家庭纠纷

随着财富的积累，很多人希望能把财产留给子孙后代。然而，社会上形形色色的遗产纠纷、额度不小的个人所得税和遗产税，都让人忧心忡忡。

如何既能保持财富的增值，又能尽可能完整地将财富传给制定的受益人，成为一些中产者乃至富豪忧虑的事情。

增额终身寿险有更强的资产专属性和可传承性；通过设计投被保人、受益人三者之间的关系，可以实现资产的转移和传承；在某些前提条件下，增额终身寿险也可以实现部分避债、规避家庭共同资产分割等功能。

财富定向精准传承：把钱给到想给的人。这种指定方式，属于定向传承，不涉及遗产分配，就不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。

07

可做教育金、养老金规划

当需要使用资金时，可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取，从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。

都说风险与收益并存，很多金融产品都是通过放大风险，来博取更高收益。

只有保险，能够在人生的不同阶段，帮助我们对冲风险，并在最需要的时刻给与雪中送炭般的帮助。