和103位客户聊过后，我整理了关于年金险的5点小建议...
大家好，我是未雨姐~
最近很多小伙伴都要发年终奖了，手里有闲钱，纷纷打上了年金险的主意。
区别于股票、基金，年金险属于“傻瓜式”投资，不用时刻盯紧大盘操作，收益在买的时候就已经确定，不会因大环境经济波动而产生变动。
今天，未雨姐就和你们分享几点关于年金险的小建议，看完这些，你们再决定买不买。
先保障后年金
买保险，一定要先有一定的保障基础，再去考虑年金险。
如果连百万医疗险、意外险都还没有，或者重疾保额只有5万、10万，连一年生活费都覆盖不了，就开始想年金险，显然不太合理。
因为对大多数人来说，疾病、意外所产生的风险远比养老、身故更紧迫，对整个家庭经济打击也更明显。
如果先买年金险再买保障类保险，很容易背负巨大保费压力，反而得不偿失。
搞清需求
需求分2类：强烈需求、非强烈需求，一定搞清自己的需求再买年金险。
如果能确定年金什么时候开始取、取多少、取给谁用，那就是强烈需求，比如教育金、养老金等。
强烈需求对保单的确定性要求更高，不到万不得已绝对不退保。
比如给孩子买教育金，就是想无论未来发生什么变动，孩子都能有一笔钱读书。
人性本就是容易变动，年金险可以强制我们进行储蓄，想提前拿不行，想提前退会亏本，这样便能很好的打消我们闲得没事就想取钱、退保的小心思。
但如果抱着“没什么想法，就是想存点钱，有需要就取点出来，不用就放着”这种想法，就是非强烈需求。
至于非强烈需求，未雨姐并不太建议考虑年金险，可以考虑增额终身寿或基金，至少存取灵活，且基本不会亏损。
搞清投保人、被保人、受益人
年金险一个重要功能，是从法律角度明确保单资产的归属权，说白了就是钱归谁。
这一点是要靠投保人、被保人、受益人来确定的，这三者确定好，保单资金流向也就确定了。
投保人：买保险、交保费的保单持有人，拥有保单所有权和大部分控制权。
如果想退保、更改受益人等，必须由投保人同意，而且保单现金价值、分红在没有转化成理赔金时，都属于投保人。
投保人可更改，只要原投保人和被保人（已成年）同意即可。
被保人：享受保障，领取年金的人，拥有保单使用权和小部分控制权。
被保险人一般不可更改。
身故受益人：如果被保险人身故，受益人可获得身故赔偿金。
指定受益人的法律效力比遗嘱还高，执行起来也很简单，可以避免遗产纠纷问题。
受益人可更改，可添加、减少人数，可指定受益比例。
缴费期不宜过长
像重疾险、定期寿险这类长期保障型保险，我们一般会拉长缴费期，降低每年保费压力，撬动它的杠杆功能。
和买房子贷款贷30年一个道理。
但年金险属于纯粹的存钱取钱，靠的是时间带来的收益增长，没有必要拉长缴费期，而且一定要考虑缴费可持续性！
一般年金险的保费会比较贵，几万、几十万、甚至上百万，如果缴费期拉得太长，不确定性便会越大，风险也就越大。
如果突发状况交不出来钱，怎么办？
所以，未雨姐给你几个建议：
1.资产较多，注重年金归属权的朋友，可选择一次交清。
2.不想占用过多现金流，且对资产状况比较明确的朋友，可选择3-5年交。
3.事业单位、固定工作、收入相对稳定的朋友，可选择10年交。
其他的，别考虑了。
给钱留出长大时间
前面也说过了，年金险的收益靠的是“时间+复利”，二者缺一不可。
所以，一定要给它足够的时间，让它去长大，这样才能充分发挥年金险的作用。
比如想给孩子准备大学教育金，上高中才开始准备就太晚了。
再比如60岁退休，50岁买养老金肯定比30岁买要少拿很多很多钱。
所以，年金险不要轻易买，不要轻易取，不要轻易退。
我们喜欢高额收益，年金险短期内是本金亏损状态
我们喜欢快速收益，年金险却要靠时间来产生收益
我们喜欢灵活存取，年金险想尽办法限制我们操作
但年金险最大作用，是给未来提供一笔稳定的现金流，是给自己托底的安全感。
这种安全感，往往是买的时候悟了，过两年被短线收益蒙蔽双眼就忘了。
如果再遇到某个根本不理解年金险的人来忽悠，一上头，亏损的状况就把年金险退了，还得说一句保险都是骗人的，这是未雨姐最不愿意见到的情况。
综上，年金险不要轻易买，更不要冲动退。
你们准备如何分配年终奖呢？和未雨姐分享下吧~