继续说养老保险（解读李俊慧第三季43-44,46）
这回说的是养老保险。养老保险和我们之前说的所有保险都有本质区别，一个人变老怎么能用保险来防范风险呢？人会变老是天经地义的事情，是100%必然发生的，不可能通过大数定律来降低风险。如果非要说有风险，一个人看不到自己变老，那才叫风险，而且是能通过大数定律，通过保险来降低费用的风险，不过，要为你无法活到老而赔付的保险不叫养老保险，叫人寿保险。那么，为什么需要养老保险呢？
我们来看养老保险的本质是什么。养老保险是说，你在年轻的时候，给保险公司付钱，这个钱不是一次付清的，而是按月支付的，然后等到年老退休以后，保险公司再把钱连本带利还给你，当然，这个钱还的时候也不是一次还清的，而是按月还的。
把养老保险用这种简单的语言表述清楚以后，我们就会很容易地发现，养老保险实质是一种储蓄。只是银行存钱一般不会存个十年八年的，存个三五年已经很长了，而养老保险你得从工作存到退休，至少要存个二三十年的。但不管怎么说，不管你存得长还是短，储蓄在本质上终究是储蓄，只是形式不同，不会因为你存的时间长了，换个名字叫保险了，所以他的本质就不是储蓄了。
正因如此，养老保险和我们先前说的所有保险都不同，之前我们说的保险，例如医保，我们称之为消费型保险，而对于养老保险这种在本质上属于储蓄的保险，叫做储蓄型保险。储蓄型保险的本质，就是一个存款年限超长的储蓄，只有消费型保险才是根据大数定律降低风险的保险。
相信看到这里大家已经能想到第一个买养老保险要面对的风险了，那就是违约。时间拖得越久，夜长梦多，保险公司赖账的可能性就越大。你可能觉得，商业保险可能违约，政府怎么会违约呢？对，政府是不会违约的，政府只会改政策。比如说，本来说好60岁开始让你领钱的，改成65岁让你领，不但领的时候少领5年，交也得多交5年。他违约了吗？没有，他不叫违约，他这叫出台养老新政策。但反正原来说的不算了，按新的算，你咋办？我瞅着这还不如违约，至少你碰到违约的你还有机会拿到违约金，他说我不是违约，是改政策。
政府改政策你上街抗议去？我告诉你法国人已经上街了，结果上街了他还是要改，你怎么着啊？
就连法国政府都不投降，宁死不屈，你还指望中国政府能给你投降啊？
不现实的啦。
这还只是第一个显而易见的风险，还有更大的更为隐蔽的风险在后头。
比如我去银行存款，存了5万，另一个人也去存款，存了10万。后来我去银行取钱的时候，银行给不出，他可以把另一个人的10万先划一部分给我吗？
回答是，不能。尽管所有的钱都在银行手上，但是储蓄账户是分开的，你的账户里的钱就是你的，本金和利息都是你的，银行不能以任何理由挪用给我。理财产品也是一样，你的钱就是你的钱，我收了你的钱我要怎么花是我的事，但不管怎么花，你账上的数字不能变，绝对不可以拆东墙补西墙，说我先把你的存款减掉点，给另一个先领走，以后我有钱了我会再给你加回来的。不行，挪用一分钟都不行。不要说不能把一个人的钱挪给另一个人，就是同一个人的不同账户之间的资金也不允许互相挪用。如果资金可以挪用，会被立刻视为“庞氏骗局”。庞氏骗局正是利用账户资金相互挪用，从而实现金字塔诈骗的。一个人的钱发不出来，骗子就先挪用另一个人的账户资金先垫上，等另一个人的发不出钱了，骗子就再继续挪用再下一个人的，等到最后一个人也发不出了，骗子就忽悠新的客户来存钱，存完了就挪，直到最后实在连新客户也没了，此时骗子卷款跑路。
这就是养老保险的第二个风险。我们的养老保险是可以“全国统筹”的，怎么个“统筹”法呢？那就是东北人的养老钱发不出来，就先挪用广东人的账户。那以后广东人也发不出来怎么办呢？
这就是为什么忽然要鼓励二胎甚至三胎了。这笔生意只有不断地拉新客户进场才能活下去，而在这之前，只好能拖则拖，比如说，把支付的时间往后推，能少付几年就少付几年。比如说，变卖家当，划拨国企股份给社保。总之，想尽办法苟下去。
我们之前说医保的问题，其实医保并不是社保最大的问题，社保有缺口主要是指养老金有缺口，全世界社保最大的问题都在养老保险上第一个反应出来。
那么为什么会亏成狗呢？
回答：战术错误。对手炮八平五，你卒五进一，你不输谁输？
我们先问个问题，为什么要养老？为什么要社会养老？
人为什么要养老，这是很容易回答的。人要养老是老天规定的，没钱养老那你还准备自己给自己挖丘子坟吗？
但是，为什么要社会养老，这个你想过吗？有些人做生意想问题都只想一半的，比如有的人说，共享单车这个生意肯定好，因为最后一公里的问题总要解决。可问题是，解决最后一公里靠的是自行车，不是靠共享自行车。为什么问题非要靠共享自行车解决，而不是买私家自行车解决，这个问题他没想过，或者他也想过，但他故意找茬，说私人的平时不用闲置，太浪费，说得好像他家的床铺白天闲置没人睡就不浪费似的。
我们强调一点，做验证是找自个儿错，不是想尽办法证明自己对。要证明自己对有什么难的？我随随便便就能找出几百个例子证明最低工资能提高就业率，因为设定最低工资的地方，就业率许多都没降，都是在上升的。
当然了，做验证，是要自己想办法找自己错，不是别人想办法找你错。你自己找出自己的反例，这叫验证，验证的时候发现自己错了可以自己修正。别人找出你的反例，那就不叫验证，叫推翻，推翻了你再修正会比较麻烦了，因为这相当于你的货刚出厂就被客户退回来要返修，面子上不太好看。这是题外话。不过像我这种不太要脸的那就无所谓了，我经常错，脸皮早就没了，推翻和验证对我来说一样。
回归原题，社会养老解决什么问题呢？有什么问题是私人养老解决不了，一定要一个大型机构来解决的呢？
是为了防范这家人出了不孝子吗？如果这家人出了不孝子，或者干脆没子女，那确实不能私人养老的。
是为了防范这个人平时大手大脚，没有办法存到足够自己私人养老的钱吗？那就跟出了不孝子一样，也是不能私人养老的。
以上两种情况，社会养老的确能起到作用。
可是问题来了，如果是这样的话，那养老保险就应该跟医保一样，做成消费型保险，依靠大数定律来降低风险，你怎么能搞个储蓄型保险呢？这战术一上来就错。
所以说他这就是在拿卒五进一对人家的炮八平五，他不输那还应该谁输？
不过就算搞成消费型保险，养老保险一样亏，因为医保有的逆向选择风险和道德风险，养老一个都逃不掉，铁亏。
所以无论怎么做都亏，这问题无解。
有的人可能觉得养老金要主要是国营的错，国营效率低。对，也不对。这问题我们之前已经提过，国营效率确实是低的，但效率不是关键，之前我们就说有些国家社保交给商业运营的。今天我们要具体说说，这个国家就是美国，他们的养老保险就是国家卖给商业保险公司运营的。
结果怎么样呢？接着亏呗。他交给商业保险，商业保险还是拿新人的钱给老人，拆东墙补西墙，又不是不拆了。
铁亏的生意你无论交给谁做都是亏，无非是亏的效率高点还是低点，所以无论交给谁运营，最终都是沦落到要搞庞氏骗局的地步。
这里我们要说个强制参保的问题，为什么要强制参保？庞氏骗局属于金字塔诈骗，金字塔嘛，一定要塔底养着塔顶的，塔底没了塔顶就没了，强制参保的作用就是用来迅速扩大塔底。不过这只能用来苟延残喘，解决不了问题，当塔底变成塔尖的时候，那个塔尖也是越来越大的。任何生意由于受到受到边际产量递减定律的约束，塔底增长率受限，后期的压力一定越来越大，不能不亏。
那么如果不强制参保行不行？
当然不行。不强制参保，他现在就要倒闭，这种亏到天涯海角需要拆东墙补西墙的烂保险谁会买啊！
中国一开始的时候不是所有人强制参保的，开始的时候只有国企说一定要买，后来说民企也要买，再后来说买房上学都要先买社保，谁都得买。为什么越来越多的人被强制购买？因为这生意实在太差，不强制就没人买啊！
那如果介于两者之间呢？假如我们不强制买，也不强制不买，而是强制买但是可以少买点，行不行？
你可以少买，问题是钱不能少发啊，老爷们在排队等社保发养老钱呢，而且还要你年年涨退休金。进来的钱少了，出去的可没少。国家如果让你介于两者之间，允许少买，那最后就在介于两者之间的时间内倒闭。
所以你少买不解决问题，少发点才解决问题。这就是为什么要延迟退休，就是少发点。
这题除了断臂求生以外，根本无解。什么叫断臂求生？世界各国的趋势都是把退休年龄延迟到你根本活不到退休，比如80岁才开始发，象征性发点，假装自己还活着，这就叫断臂求生。
那国家如果不想断臂求生怎么办？还有一招：
我死后，哪管洪水滔天。
生意再烂关我什么事？账别烂我手上就行了呀！那一定要烂怎么办？没事，你看基金是怎么做的，要亏了是不是？好啊，换基金经理，亏损算后面那个的，前一个继续保持全胜记录。
别激动，这也不是现代人发明的缺德办法。不信你可以问问宋徽宗（怎么又是你）：皇上，金兵打过来咱扛不住咋办呐？上对曰：初诏令中外直言极谏，郡邑率师勤王，募草泽异才有能出奇计及使疆外者。继而诏内禅，皇太子即皇帝位。如若不济，诿诸天数哉。