228）怎么做置换更合算？？
老读者应该都知道，我们陆续做了不少保险相关知识的科普。
并且在《一个新配置》这个专栏，我们会定期更新，目前市面上性价比最优的保险组合。
最近收到一位朋友的私信，提到的问题都很典型，很多小伙伴也曾经问到过相关问题。
对这些问题的选择正确与否，会直接影响到大家自身的利益，感觉有必要详细说说。
这位朋友的核心问题在于，要不要退掉之前买的“**福重疾险”，换成我们推荐的保险组合。
但是他对于没有听过的保险公司，无法面对面交流的线上保险，感到担忧。
下面，我们来逐一回答。
01、是否要退掉**福，换我们的保险组合方案
这个问题，建议从价格、保障、健康因素3方面进行考虑。
首先，在价格上，根据描述，跟我们推荐组合里的产品差不多。
其次，在保障方面，新组合的保额应该是高不少的。
不清楚这位朋友的情况，以30岁为例，30万保额，分30年交费，在不附加额外保障的情况下，男性一年要7千多。
同等条件、价格下，我们在《一个新配置》里推荐的达尔文5号荣耀版，可以买到60万的保额。
不幸得重疾，赔30万也许只够治病，还得为谋生发愁。
但60万，有可能覆盖未来两年的生活费和收入损失，养病心态会完全不同。
当然了，价格和保障，是考虑是否退保参考要素，最关键的还是健康状况。
如果现在的健康状况可以买到新产品，我认为换产品是更划算的。如果不行，就不建议轻易换了。
每个人情况不同，自己的健康状况是否能买到，以及该什么时候退也有讲究，有需要可以预约顾问，详细咨询。
02、网上第三方平台链接，是否靠谱？
网上跟线下，只是销售的渠道不同，背后产品的承保方都是保险公司。
这个跟你在证券公司柜台买基金，还是在蛋卷上买基金是一个道理。
大家交的保费，都是直接到保险公司手里的，以后需要理赔，也是保险公司来赔付，不会经过第三方。
我们也会事先确认，是专业靠谱平台的才会推荐，所以链接安全性不用过多担心。
互联网保险这些年发展很快，保费规模差不多在2千亿左右。
中金公司有研究报告指出，未来十年预计线上保险会达到2.5万亿规模。
如同曾经的电商一样，未来线上配置保险会非常普及。
03、没听过的保险公司，安全性和稳定性上是否会有问题？
在我们国家，保险是个强监管行业，从公司的成立到经营、理赔等各个环节，都有严格的监管政策。
不管是你听过，或者陌生的保险公司，都如此。
首先，保险牌照不是那么好拿的，我们可以看一个数据。
目前的银行，包含国有、股份制、农商行、城商行等，有4千多家。
保险公司有多少家呢？包含人寿保险、财产保险公司等在内，一共也就200多家。
从巴菲特的伯克希尔·哈撒韦可以看出，保险业务是块香饽饽，国内很多机构都想要进军，但监管把关太严，导致一牌难求。
除了牌照，《保险法》里还有其他硬性规定，想要成立保险公司，最基本的就是股东信誉要好，实缴注册资本金最低2个亿。
在经营方面，尤其是偿付能力，监管部门每个季度也会对每个公司进行评级考核。
出现问题，会有相应的监管政策，还会有规模达千亿的保险保障基金兜底。
很多人不清楚，2007年，由于新华人寿当时的董事长挪用巨资导致公司偿付能力告急。
保监会首次动用了保险保障基金接管新华人寿，一直到2009年才退出。现在的新华人寿，依旧经营的非常好。
比接管更严重的情况是，保险公司倒闭或破产。对此，《保险法》第89条和92条也有明确规定。
经营人寿保险业务的保险公司，它的保单也会转让给其他保险公司，保障消费者的合法权益不受影响。
2018年，安邦保险被查出存在违反法律法规的经营行为，被银保监会接管，2020年解散，新成立了大家保险。
消费者之前买的安邦保险保单，基本都转交给了大家保险，依旧有效。
在国内买保险，最大的好处就是，国家已经做好了应对各种情况的兜底措施。
04、线上投保无法面对面沟通，感觉不太安心
线下产品，有人和自己面对面交流，确实会更有亲和力，心里踏实一点。
但事物都存在两面性，线下交流，潜在问题是可能存在销售误导，未来在理赔时，出现赔的跟当初介绍的不一致的情况。
目前国内保险名声不太好，一个重要原因就是，过去几十年的线下传统销售，误导性太多。
比如，很多业务员为了省事、尽快成交，没有引导大家如实告知，甚至是故意隐瞒。
最后理赔的时候，保险公司调查后发现并不符合承保条件，随后拒赔。
但是消费者很难去举证，销售的时候自己被误导了。
常人都不会录音，并且保留多年。业务员演示用的资料，一般也是会收回去的。
消费者只能吃哑巴亏，利益受损。
但在线上不一样，我们平台的顾问，不管是电话还是微信联系，沟通的记录都会留存，理赔时可以进行调取。
虽然线上沟通没有面对面来得直接，但考虑到保险是个非常专业的东西，最大程度的避免误导销售，我们认为是最基本也更重要的一点。
05、线上投保，回访、理赔怎么办？
回访，就是保险公司问你一些基本问题，确保你是自愿购买、而且了解买的是什么产品。
这是监管强制保险公司去做的，为的是保证我们消费者的利益。
保险公司一般会打你电话进行回访，或者你可以通过短信上的提示，在线上完成回访。
理赔也不用担心，很多主打线上产品的保险公司，成功获得理赔的案件占比都在95%以上。
只要符合理赔要求，该赔的都会赔，毕竟故意拒赔的负面影响太大，保险公司还是很爱惜名声的。
投保后会收到电子保单，跟纸质保单一样有法律效力，可以把保单下载下来保存好。
万一出险，可以直接打保单上面保险公司的电话报案，根据要求提供需要的理赔资料就行。
我们介绍的产品，还会有专业的协助理赔团队服务，理赔时不用你单枪匹马去找保险公司，省事更方便。
万一需要，可以在菜单栏【保障福利】→【精选保险】→【小马理赔】申请协助理赔，会有专人来协助。
线下一般是业务员自己来跟进，理赔时还是否在职，是个大问题，而且作为前端的销售人员，理赔也并非他们的长项。
相比之下，平台的稳定性要远高于个人，在处理理赔案件上，专业度也更高。
以上是针对开篇一系列问题的回复。
总体来说，我国是保险强监管行业，线上保险在安全性、理赔方面，与线下产品并无太大差异，这点不用担忧。
建议这位读者朋友，重点关注保费是否能负担得起、以及身体条件是否可以满足新产品的购买要求。
但每个人健康状况、预算不同，具体适合买什么产品，还需要详细分析。
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这个咨询服务是我们争取来的，不收费，希望大家可以利用好这个机会，为自己和家庭配上兜底的保障。