【终身寿险评测】信泰人寿|如意尊3.0：综合表现优秀，不足有4点

大家好，我是凹凸君。
6月底，有不少自媒体、销售平台都在宣传如意尊2.0的停售，引起了一波挺熟风潮。
然而根据信泰人寿以往的做事方式，当整个行业还没进入停售的节点时，停售大概率是为了上新版的产品。
果不其然在6月30日正式停售如意尊2.0的第二天，就上市了如意尊3.0，全名是信泰如意尊（3.0 版）终身寿险。
如意尊3.0在如意尊2.0的基础上进行了优化，一些如意尊1.0的功能再次回归。
产品责任
如意尊3.0的有效保额增速是3.5%，除了基础的身故与全残保障，新增了航空意外身故与全残的保障。
15年与20年缴费期再次回归，可有效降低期缴的保费压力，同时降低了最低保费要求，趸交最低只需要1万，期缴最低只需要5000元。
基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清；同时支持隔代投标与附加第二投保人。
身故保障
如意尊1.0除了一般的身故或全残的保障，还有航空意外身故或全残额外赔付当年有效保额，额外赔付不超过2000万。
如意尊2.0只有一般的身故或全残的保障，删减了航空意外额外赔付保障。
如意尊3.0重新加入航空意外额外保障，赔付的保险金是已交保费，同样额外赔付不超过2000万。但是相比较于如意尊1.0的额外赔付当年有效保额，责任杠杆有所减弱，因为已交保费是固定的，而有效保额是递增的。
航空意外可以当做是赠送的福利，因为现在随便买一份2000万保额的航空意外险也很便宜。
收益性
购买增额终身寿险，除了有身故/全残的保障，更重要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
如意尊3.0的缴费期丰富，可以支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的内部收益率IRR以及折算单利。
不同年龄的现金价值增速基本相同，但也会存在细微差距，因此以下数据的计算年龄统一为30岁。
现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：
不同缴费期的内部收益率IRR：
不同缴费期的现金价值：
综合三个表格，如意尊3.0的内部收益率IRR最高值是3.48%，前期的现金价值不是特别高，现金价值超过已交保费的时间表现比较中规中矩，整体收益在增额终身寿里，虽然不是天花板，但也属于第一梯队。
保全规则
加保：
保单生效满2年后，每年可申请无息加保一次，每次最高可增加20%基本保额。
加保的意义在于，其一是当客户比较认可这款产品，但是目前预算不多，可购买保额不高，未来预算提高之后，可选择增加保额。
其二是假如未来利率不断下调或者市场环境不太稳定的情况下，暂时没有合适的理财渠道，可选择提高增额终身寿的保额。
减保：
保单生效满2年后，即可申请减保，每次减保保费不得少于100元，减保后最低保费不得低于1000元。
减额交清：
保单生效满3年后，可在每年的续保宽限期期满前申请减额交清，减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效。
隔代投保：
支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保。
第二投保人：
附加第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。
增值服务
无
产品的优势与不足
优势：
1、缴费期灵活，最长缴费期支持20年
2、投保年龄高，最高支持80岁
3、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.5%，现金价值的IRR后期稳定在3.48%。
4、现金价值高，可以现价贷款，灵活性高
5、支持减额交清
6、支持直系亲属隔代投保
7、支持附加第二投保人，但是总保费要30万或以上
不足：
1、趸交现金价值回归慢
2、虽然支持加保、减保，但是没有明确写进合同，只有减额交清写进了合同
3、没有附加增值服务
4、不能附加万能账户
公司简介
信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2020年末，公司总资产逾千亿元，规模保费平台500亿元，客户群体总数超430万人。
先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司。
主要股东有浙江永利实业集团有限公司、北京九盛资产管理有限责任公司、浙江华升物流有限公司、利时集团股份有限公司、升华集团控股有限公司等。
股东介绍
浙江永利实业集团：创立于1986年，总部位于浙江省绍兴县杨汛桥镇，是集工贸型产业（轻纺、印染、热电、餐饮、商贸）、地产产业（建筑、建材、房产）和金融产业（参股银行、保险、投资基金）为一体的大型综合性集团企业，现有下属企业20余家。2019年9月1日，2019中国制造业企业500强榜单发布，浙江永利实业集团有限公司名列第460位。
经营情况
成立时间：2007年5月
注册资本：50亿元
最新偿付能力：153.56%（2021年一季度）
2020年度原保费规模排行：第17名
凹凸说
如意尊1.0刚上市的时候，因为当时还没有太多的优质的增额终身寿，所以如意尊1.0上市即成神，各路人马都称好，凹凸君同样也入手了一份，毕竟产品是真不错，也是最后一批把加保减保写进合同的增额终身寿。
随着越来越多公司推出增额终身寿，涌现出不少更加激进的增额终身寿，如意尊1.0与如意尊2.0的优势慢慢被超越。
如意尊3.0的上市，重新开放15年与20年缴费期，航空意外额外赔付保障的重新加入，再加上如意尊3.0本身的比较实用性的功能，比如隔代投保，可附加第二投保人，减额交清等。使得如意尊3.0是一款综合表现非常不错的增额终身寿。
在收益上，如意尊3.0比如意尊2.0有所提升，但不明显，虽然没有做到收益上的天花板，但是也属于第一梯队。
如果是你看重极致收益的，可以多对比，但如果你是需要一定功能的需求与收益综合表现优秀的，可以考虑如意尊3.0。
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