【凹凸评测】复星联合健康|阿童沐1号：前15年双倍保额赔，不足有5个

大家好，我是凹凸君。

阿童沐1号是复星联合推出的重疾险产品，全称是复星联合康爱久久重大疾病保险。

阿童沐1号已经上市有一段时间了，刚上市时风风火火，现在对比其他网红产品是否依然有竞争力呢？

“产品责任   

阿童沐1号属于线上的产品，身故责任为可选责任，只有保终身的版本，产品结构是重疾单次赔付+前15年额外赔付100%保额。

阿童沐1号区别于其他重疾险产品的特色责任是特定疾病责任与脑中风长期护理金。其中特定疾病责任说白了就是为了提高赔付比例，把大部分轻症疾病另外设置成特定疾病，是有利于消费者的设计。

另外可选择附加重度恶性肿瘤二次赔付，与心脑血管疾病二次赔付。

“产品优势   

优势1.前15年额外赔付100%保额

阿童沐1号自带前15年患重疾额外赔付100%，并且要在50岁之前，额外赔付比例很高，是目前的天花板，买50万保额，可以直接赔付100万。

但是额外赔付年限有些短，仅仅前15年，且50岁前，相比于自家门的大哥福特加的60岁前额外赔付100%要逊色不少。

优势2.新增特定疾病责任提高赔付比例

重疾新定义统一定义了3种高发轻症，并且限定了赔付比例不得超过30%，所以只要跟这3种轻症统一疾病列表，赔付比例就会连带被限制在30%以内。

所以阿童沐1号把25种原本是轻症疾病的病种，另外设为特定疾病，赔付比例提升为45%，只留下6种轻症疾病继续留在轻症责任里，这个设计对消费者来说是挺有利的责任。

优势3.其他优势

（1）、涵盖严重脑中风后遗症长期护理金，没有限定60岁之后，合同有效期内，患严重脑中风后遗症都可以触发长期护理金的赔付，每年赔付10%保额，最高赔付10年。假如保额是50万，就是每年给付5万，用来补充护理费用。

（2）、责任选择灵活，可选择责任包含身故责任、重度恶性肿瘤二次赔付，心脑血管疾病二次赔付。

其中重度恶性肿瘤与心血管疾病二次赔付的赔付条件，不管是间隔期还是理赔要求都是目前比较优秀的。只可惜心脑血管疾病只包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，涵盖的病种太少。常规的还会涵盖冠状动脉搭桥术。

“产品不足   

不足1.脑中风长期护理金可能没得赔

严重脑中风后遗症长期护理金是项比较不错的保障责任，但是触发条件有些严格，必须要求首次重疾是严重脑中风后遗症才能触发长期护理金的赔付。

假如首次重疾不是严重脑中风后遗症，比如是肝癌，就算之后患了严重脑中风后遗症，也不能获得长期护理金的赔付。

不足2.高发轻症缺失较多

28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失有：慢性肾功能障碍、早期肝硬化、昏迷48小时、单耳失聪、人工耳蜗植入、中度瘫痪、听力严重受损、中度瘫痪、轻度原发性肺动脉高压、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭、中度克罗恩病。

啊，缺失不是一般的多，并且都是比较高发的疾病。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。阿童沐1号的轻中症病种有53种，其中涉及到隐性分组的病种有12种，分组有5组，阿童沐1号在病种缺失严重的情况下，依然有5组的隐形分组，也是挺厉害的。

不足4.其他不足

（1）、部分疾病赔付条件严格：原位癌

（2）、严重哮喘只保障至25岁

“保司简介   

复星联合健康保险股份有限公司由上海复星产业投资有限公司等六家股东共同发起设立。公司注册地广东省广州市，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。虽然复星联合健康成立于2017年，是一家年轻的健康保险公司，但是短短的3年，在依靠大股东复星集团的强大医疗资源背景下，已经逐渐形成完整的健康险系统，搭建高端医疗直付网络体系。

股东介绍

复星集团：创立于1992年，复星深耕健康、快乐、富足三大业务，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务。复星国际有限公司是一家创新驱动的家庭消费产业集团，于2007年在香港联交所主板上市。截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。

旗下成员包括：复星医药、国药控股、复星联合健康保险、复星保德信人寿、葡萄牙医疗服务集团Luz Saúde、印度最大仿制药企之一Gland Pharma、三亚亚特兰蒂斯、豫园股份、葡萄牙最大保险公司Fidelidade、葡萄牙最大上市银行Banco Comercial Português (BCP)、德国久负盛名的私人银行Hauck & Aufhäuser (H&A)、香港鼎睿再保险等。

经营情况

成立时间：2017年

注册资本：5亿元

最新偿付能力：165.04%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第65名

“凹凸说   

阿童沐1号的主要亮点在于责任选择灵活，并且附加责任比较优秀与实用，虽然前15年额外赔付100%保额也很抢眼，但是年限有些短，只有前15年并且是限50岁前。虽然涵盖严重脑中风后遗症长期护理金，但是触发条件比较严格。

阿童沐1号新增特定疾病责任，看似保障保障病种会比较全面，但实际上，高发轻中症缺失严重，这也是阿童沐1号最致命的不足。

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