◎本文作者 | T博士
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介绍一下我们最近协助处理的一则理赔。本来保险公司只打算赔15万，我们协助客户争取到了30万的赔付。这位客户是男性，47岁，2020年4月他在其他渠道投保了一份重疾险，保额是30万。今年三月份，客户突发心肌梗死住院，其中一条血管堵塞了99%，一条堵塞了75%，随后进行了支架置入手术，达到该产品条款中“急性心肌梗塞”的理赔条件。出院后客户便申请了理赔，理赔资料齐全。因为投保后比较快就出险了，保险公司调查都会比较细致些。这次也不例外，保险公司要求查看了这位客户之前的体检报告。最后，以体检报告上乙肝抗体为阳性，而投保时未如实告知为由，只愿意给付一半保险金，也就是15万。客户不知道如何争取自己的权益，于是，找到我们协助理赔。经过沟通后发现，原来这位客户之所以抗体呈现阳性，是因为以前接种过乙肝疫苗。我们翻看了他的体检报告，没有发现完整的乙肝两对半记录。而投保时的，健康询问里针对肝部问题，只问到是否有“肝硬化、肝炎（肝炎病毒携带）”。也就是说，没有任何证据显示客户有肝炎或肝炎病毒携带，客户投保时并没有隐瞒体况，保险公司不能以乙肝抗体阳性只赔付一半。于是我们便让客户以此为由，要求保险公司全款赔付。然而，在客户和保险公司的沟通中，保险公司一拖再拖。理赔人员在周二时就告知客户周五可以出最终结果和完成赔付，但是直到下周一都没有消息。这也从侧面反应，保险公司的服务很重要。好的服务不仅仅是工作人员态度好，还包括效率高，能节省我们等待的时间。挑保险公司可以不看大小，但要看服务。最后，我们让客户电话银保监会并说明情况。银保监会是保险公司的监管机构，如果客户提供的理由充分，银保监会就会警告保险公司。果然几天过后，客户便收到了保险公司的全额赔付。1. 不同保险公司的业务水平是有高低之分的，像这位客户的保险公司以乙肝抗体阳性只赔付一半，是会极其不专业的。保险公司估计自己也心虚，所以也没完全拒赔，只赔一半。客户也就交了一年的保费，获赔15万的话，也是非常高的杠杆。这家保险公司估计就想“欺负”一下客户。但是保险合同是受《保险法》保护的，理赔条件白纸黑字写得清清楚楚，该赔给客户的一个子儿都不能少。2. 客户不熟悉保险的相关知识，自己和保险公司沟通，是很难拿捏到维权的关键点的。这时候，有独立于保险公司的保险经纪人提供专业协助，能提升沟通效率，更好地维护自己权益。因此建议大家买保险时，尽量咨询经验丰富的经纪人，协助买保险只是经纪人最基础的工作，往后还会提供长达一二十年甚至终身的服务，这是其他渠道很难实现的。重疾险不是投保后就马上有保障的，有90-180天的等待期，过了等待期出险，才能获赔。再说一遍老掉牙的话，保险是和风险赛跑，没有人知道明天和意外哪个先到。我们每年都会遇到投保后没多久就出险的案例。这位得心梗的客户才47岁，虽然这次重疾险赔的30万帮他减轻了很多压力，但是接下来漫长的几十年里，他已经没有重疾保障了，而且因为理赔过一次重疾，是没有办法再买医疗险和重疾险的。以前医疗水平差，罹患过一次重疾以后，活着都成问题，但是现在不一样了，人得了重疾是也有机会存活很长一段时间的，还会有罹患其他重疾的风险。这位客户以后都要靠药物维持控制身体，心脏血管可能还要再做一次支架手术，身体比以前脆弱很多，但是的医疗费用，就只能靠自己的医保和自费了。其实如果他当初有一份续保条件好的医疗险，后续的住院医疗费就可以由保险公司承担了。4. 重疾险保额要足够，建议是30万+3倍年收入。因为一场大病带来的经济损失，不仅仅是医疗费用那么简单，还有因病导致的收入损失、陪同人员的收入损失、出院后的康复疗养等等。很多人是家庭的经济支柱，上有老下有小，身上还背着百万的房贷，一旦倒下，房贷谁来还？一家老小的开支谁来给？重疾险的保额买高一些，人就能得到更好的休养，不用为了养家而急于出去找工作，至少有三五年的时间可以安心治疗、休养。如果保险事故在买保险前就已经发生了，比如投保前就已经患有肺癌，拖到2年后再申请理赔，保险公司是完全有理由拒赔的，到时候哪怕走到诉讼也没用。PS：下周三（6月2日）晚上8点，我们有一场直播，话题是：上有老下有小鹅家庭，如何买保险性价比最高？欢迎来听。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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