多次赔付型重疾险大阅兵，当打之年的都来了

多次赔付重疾险一直存在争议。

一方面观点认为：人这辈子拿到两次重疾理赔的概率很小，重疾多次赔付没有实际意义，纯属营销噱头。

另一方举证反驳：如果患癌，治疗方式对人的心脏和血管影响很大，心脑血管的患病率大幅增加。并且，重疾生存率正随技术发展不断提高，二次重疾理赔也会不断增多。

我的观点很简单，重疾多次赔付有用，但属于顶配型产品，不是人人适合。

重疾保额第一，预算绰绰有余，再考虑二次防癌，重疾多次放在最后。

购买攻略

多次重疾险的价格，以前写过文章，比单次重疾险贵15-20%是合理的，再贵就不划算了。

挑选产品时，不看理赔次数，而看重疾分组，有两种类型：分组型和不分组型。

分组型

把保障重疾分成N个组，一项重疾理赔，组内其它疾病保障同时结束，这就是分组型多次重疾险。

下图就是典型的分组：

同组疾病往往存在关联

注意，分组并非越多越好，关键是六大重疾怎么分。

六大重疾：恶性肿瘤（癌症）、急性心梗、冠状动脉搭桥术、重大器官及造血干细胞移植术、脑中风后遗症、终末期肾病。

监管强制规定：所有重疾险必含六大重疾。从2019年的理赔数据看，六大重疾约占重疾险理赔发生率的90%左右。

其中，癌症约占理赔的75%-80%间，是重疾中的重疾。

因此，六大重疾的分组越分散越好，癌症最好单独一组，以免理赔后影响其它同志。

不分组型

重疾不分组，一项重疾理赔后，其它重疾保障继续。

看起来比分组型好多了，实际价格没差多少，都是极端情况，数据样本不足。

治疗关联性很强的两项重疾，比如急性心梗和冠状动脉搭桥术，相继发生也只赔付一次。

在概率上，不分组型终归是好那么一丢丢。

多次重疾险的两次赔付有间隔期限制，分组型的间隔期多是180天，不分组的365天。

不分组型产品

这类重疾险偏少，优秀产品不多，有四款值得比较：

守卫者3号

投保前15年，重疾额外赔付50%保额，投保50万就赔75万，是四款产品中最好的。

中轻症保障中规中矩，当然守卫者3号最大的亮点是性价比高，价格感人。

附选的癌症津贴颇有特色：确诊一年后，如果癌症治疗持续，每年能拿30%保额的津贴补助，最高3年。

不同于传统的二次防癌，不好讲哪种更好，癌症种类太多了，治疗差异很大。

守卫者3号不捆绑寿险，可以选不同的保障时间，是四款产品中最灵活的。

倍吉星

中轻症保障好，其它方面弱于守卫者3号，价格偏高。

说倍吉星的中轻症好，不仅仅是它的轻症保额高，而是它对心脑血管保障很好。

占轻症理赔率很高的不典型急性心梗和轻微脑中风，倍吉星的中轻症都保，要知道，其它产品顶多把轻微脑中风放在中症。

这也是复星联合家重疾险的普遍特色。

长生优加升级版

老产品，找不到什么亮点了，纯属陪跑。

康惠保多倍版

挺可惜的产品，上线时默默无闻，2年过去泯然众人矣。这款产品可以不选中轻症，只投保重症多次赔付。

分组型产品

分组型是多次重疾险的主流，群英荟萃，最终选出六款各具特色的产品：

六款产品的重疾分组都挺好，3款癌症单独一组，另外3款癌症和侵蚀性葡萄胎一组。

侵蚀性葡萄胎发病率很低，20岁以下或40岁以上女性易患葡萄胎，国内发病率约为5‰，侵蚀性更少，只占葡萄胎的2-4%。

三峡福倍倍保

重疾赔付是几款产品中最好的：60岁前额外赔付50%。

中症首次赔付60%，轻症赔付45%，附选的二次防癌，第二次保额120%，都很高。

不捆绑寿险，很灵活。

含寿险的话，价格没什么优势，比超倍保贵了1000多。

超倍保

超倍保的保障不是最高的，但胜在价格纯粹。

保障上，重疾前10年额外赔付50%，11年-15年额外赔付35%。中轻症保障中规中矩，可以附选癌症和心血管二次赔付。

无论基本保障还是附选保障，都比其它产品便宜。

美中不足的，就是捆绑寿险。

完美人生尊享

曾经很辉煌，现在退居二线。

重疾没有额外赔付，中轻症保障面对倍倍保没什么优势，价格也不尴不尬。

嘉多保

保障和超倍保太像了，价格却没优势。

高发中轻症的覆盖要比超倍保好一点，但理赔率最高的心脑血管病没有差别。

复星六六六

这位哥哥身形庞大，保障多、价格高。

看起来平平无奇，投保前两年出险还只按医疗报销。但它的定位和别人不一样，主要针对六种带病人群，核保宽松：

有些时候，不是人选保险，而是保险选人。

倍倍加

价格最低其实是倍倍加，为什么最后推荐呢，因为它和六六六一样，投保前2年出险按医疗报销。

这两年，说多不多，说少不少，价格优势也不大。

另外，倍倍加的二次防癌不好，两次赔付间隔期5年，不要选。

总结一下

如果接受捆绑寿险，分组型我推荐超倍保，胜在价格极致；不分组型推荐守卫者3号，如果看重心脑血管保障，可以考虑倍吉星。

不过，上述产品中，有四款产品可以灵活配置、不捆绑寿险：

男性可以考虑倍倍保，保障更高；女性，守卫者3号的价格优势很大。

建议不捆绑寿险，单价降了很多。

---

辛苦码字，值一个赞不？

---