明天是一个特别的日子。
明天就是世界艾滋病日，这让深蓝君想起了一部我喜欢的电影《最爱》，章子怡饰演的琴琴为了买一瓶洗发水而去卖血，不幸感染艾滋病。
这部获得金马奖提名的电影，除了有郭富城、濮存昕、蒋雯丽等戏骨加入，主题更是直面艾滋病村发生的爱恨情仇，结尾章子怡那种浓烈爱的表达方式，让人久久不能平静。
今天我们从这部电影出发，一起来聊聊艾滋病和保险的那点事，主要内容如下：
关于艾滋病，这几个常识一定要知道
艾滋病能买保险吗，买了能赔吗？
不同保险关于艾滋病，免责条款有哪些？
普通人谈艾色变，大多数是对艾滋病的不了解，深蓝君觉得下面这几点一定要知道：
1、HIV与艾滋病：
很多人搞不懂HIV病毒和艾滋病的关系，深蓝君做了一些功课，给大家普及一下：
如果感染HIV病毒，那么就成为HIV病毒的携带者；
从HIV病毒携带者发展成艾滋病，还需要几个月到几十年的时间；
就算感染HIV病毒，并不等于立即会得艾滋病。
HIV携带者=感染者=患者，是指感染了HIV病毒的人。艾滋病病人是指感染病毒后已经到发病期，即CD4细胞计数在200以下的人。
艾滋病早发现早治疗，通过不间断的服药，还是可以快速避免发展成艾滋病，乐观一点说，治疗得当可以把它理解成一种慢性病，可以和正常人一样活很久。
2、艾滋病到底怎么传染？
艾滋病有三大传播途径：血、性接触和母婴传播，所以在日常的工作中和艾滋病患者接触是不会传染的，比如：
拥抱握手
共同进餐
游泳洗澡
蚊虫叮咬
如果 HIV 感染者病毒控制在较低的水平，甚至是可以生孩子的，国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例，所以建议大家不必过分恐惧，正常与艾滋病患者的接触，是不会传染的。
如果在购买保险前已经确诊 HIV 病毒感染，那么基本就与保险无缘了，这里指的保险是重疾险、医疗险、寿险。
还有一种情况就是，如果已经购买了保险，投保的时候符合健康告知，但是如果后面不慎感染了艾滋病，应该怎么办呢？
这种情况就要分情况来看，我们分别看一下医疗险、定期寿险、重疾险都是如何处理的？
1、买了重疾险，后续感染艾滋病怎么办？
其实这个问题不难，我们可以从保险条款中找到答案。深蓝君随便找了一款重疾险，我们以泰康乐安康条款为例：
责任免除：
（1） 被保险人在本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（2） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（3） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（4） 被保险人主动吸食或者注射毒品（见 10.9） ；
（5） 被保险人酒后驾驶（见 10.10）、无合法有效驾驶证驾驶（见 10.11）， 或者驾驶无合法有效行驶证（见 10.12）的机动车（见 10.13）；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或者核污染；
（8） 被保险人故意自伤；
（9） 被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病（见 10.14） （但符合本合同“经 输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”或者“因职业关系导致的 感染艾滋病病毒或者患艾滋病”定义的不在此限） ；
（10） 遗传性疾病（见 10.15），先天性畸形、变形或者染色体异常（见 10.16） 。
因下列第（1）至第（7）项情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任；因下列第（2）至第（10）项情形之一导致被保险人发生本合同定义的轻症疾病或者重大疾病的，我们不承担相应保险责任。
深蓝君为大家总结一下：
因艾滋病罹患轻症/重疾，是没办法获得重疾赔付的；
因输血和职业关系导致的艾滋病，罹患重疾/轻症，是可以获得重疾赔付的；
如果重疾险含有身故责任，因为艾滋病身故，那么也会赔付保额的。
我们需要提醒一下大家，很多人虽然感染艾滋病，但是可能都是无辜的受害者，比如：
由于输血导致的艾滋病；
职业关系导致的，如医生、护士、警察、狱警等；
器官移植导致的。
对于这类无辜的人 ，不同的重疾险也会有不同的处理办法，深蓝君这里挑选了中资、外资、中外合资公司的六款产品对比如下：
如果真的不幸由于上面三种原因导致了艾滋病，不同的产品处理办法是不同的，虽然是极小概率的事情，不过还是有一些差异，这些差异并不足以成为普通人挑选重疾险的关键。
需要提醒大家，大部分城市疾控中心检查艾滋病是免费的，如果真的有顾虑那么建议可以到疾控中心进行专业检查，千万不要轻信“献血可以检测艾滋病”。
艾滋病有一个窗口期，虽然刚刚感染 HIV 病毒，但有几周到三个月是检测不出来的。不管怎样，这种损人不利己的事情还是少做为妙。
还有就是发生了高危行为，那么可以到当地疾控中心领取或者购买阻断药，在72小时之内，是有很大机会阻断病毒的传播，避免感染HIV病毒的。
下面我们看一下如果符合健康告知，购买了定期寿险和医疗险，后面如果患有艾滋病，应该如何处理呢？
1、买了定期寿险，罹患艾滋病怎么办？
深蓝君主要看了几款我们推荐的主流产品：
瑞泰瑞和定期寿险
华贵人寿擎天柱
中信保诚唐僧保
如果已经买了高额的定期寿险，后面感染艾滋病怎么办呢？这个问题也不难，一切都可以在条款里面找到答案。
我们知道无论是由于意外身故、疾病身故、自然身故，定期寿险都是会赔付保额的，只有在免责条款里面的身故是不赔的。
瑞泰瑞和定期寿险免责条款：
（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3） 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
深蓝君翻译一下：只要不杀人骗保、不被执行死刑、不投保后两年内自杀，其余所有原因身故都是可以赔付的，所以就算因为艾滋病去世，定期寿险也会赔的。
2、买了医疗险，罹患艾滋病怎么办？
我们知道医疗险理赔门槛低，所以医疗险的健康告知和免责条款都是比较严格的，深蓝君也同样查阅了两款百万医疗险：
尊享e生旗舰版
平安e生保
这两款产品都明确在条款的责任免除部分，明确写到由于艾滋病引起的医疗费用，保险公司不承担赔付责任。
深蓝君在整理资料的时候，发现了大量鲜活的案例，很多人由于各种原因发现自己感染了艾滋病毒：
有手术中不小心割破手指的外科医生，有孕检中才发现 HIV 阳性的年轻妈妈，还有涉事未深的大学生....
当拿到检测报告时，所有人都是崩溃的，除了懊恼、自责和疑问，还有对艾滋病深深的恐惧，此刻起所有人的人生轨迹都被改变了。
大家习以为常的普通人生活，也许正是有些人花费毕生精力都在追求的。
珍重。