重磅！重疾险即将大降价？3大变化买前必读

2020 年保险业最让人苦等的消息，当属《重疾新定义》了。
经历了半年多的等待，它在 10 月底终于有了消息：终审方案已通过，预计将很快发布。
《重疾新定义》即将落地，重疾险要大变天了？想买重疾险，现在买还是再等等？
今天，我们根据已拿到的版本来做些分析，希望帮你做出合适的决定。主要内容包括：

  • 甲状腺癌、原位癌，都不赔了？

  • 重疾新定义，理赔更宽松了吗？

  • 重疾险，现在买，还是再等等？

一、 重疾险，赔不赔就看它！
1983 年，世界第一份重疾险诞生于南非，它由一位心脏外科医生说服保险公司开发，让人在罹患重疾时，能拿到一笔钱。
我国在 1995 年引入了重疾险，但具体赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的标准，也导致了不少理赔纠纷。
无规矩不成方圆。于是在 2007 年，中国保险业协会 和 中国医师协会 共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》）。
从此，无论是哪家公司的重疾险，最高发的 25 种重疾，都要按这份标准理赔。这些病种 占重疾险理赔的 95% 以上，是重疾险的核心。
不过，这份定义 13 年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的发展了。比如：
“冠状动脉搭桥术” 必须做 开胸 手术才赔，但目前主流的治疗方式是 微创 手术。“不开胸不赔” 显然不够合理。
今年 4 月，中国保险业协会启动《重疾新定义》的拟定，目前已进入终审阶段，即将正式实施。
这一划时代的里程碑事件，对我们有哪些影响？理赔会更容易吗？下面一起来看看。
二、重疾新定义，这3大变化要知道！
这几个月，大家的朋友圈已经被各种 “停售” 刷屏了。了解清楚《新定义》，以防被忽悠买单，还是很有必要的。
《旧定义》包含 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。详见下表中标红病种：
但其实，现有的大多数产品已包含这些病种，对我们的实质影响并不大。
比如，新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前大多数重疾险已经有了。
需要重点关注的，是以下 3 大变化。
变化1：三种轻症赔付不超30%
《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。
不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。
目前轻症赔 30% 以上的产品有很多，比如 超级玛丽 3 号 max，甚至赔到 45%-55%。
所以，对于这 3 种轻症来说，赔付力度会有所削弱。但 其他轻症不会受赔付比例的限制。
我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过 增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。
变化2 ：甲状腺癌不赔了？
流传最广的消息之一是：重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。

  • TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。

  • TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。

其实，很多国家和地区早就将 “轻度甲状腺癌” 列入轻症，比如中国香港、中国台湾、新加坡、澳大利亚等。
因为轻度甲状腺癌很容易治好，有人花了几千块，却赔了几十万。并且，它的发病率又很高，稳居重疾险理赔榜首（可点击查看）。
甲状腺癌过高的理赔额，最终都会转移给其他消费者，要为这个并不严重的疾病，分担更多的保费。
所以，《新定义》的这项变化我们认为是合理的，重疾险价格也可能因此降低。更多详细原因 可点击查看>>>。
变化3：原位癌也不赔？
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，现在的重疾险将它作为轻症来赔。
这次《新定义》修订，参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。
原位癌以后可能一分钱不赔了？
关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。
我们的判断是，如今市场竞争激烈，原位癌很可能会继续赔，大家不用担心。
总的来说，甲状腺癌分级赔付、限制了 3 种高发轻症赔付不超 30%，是《新定义》最重要的变化。
三、高发重疾，理赔变宽松了吗？
具体到各个病种，《新定义》的理赔条件更宽松还是更严格了？
我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见，汇总如下：
如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格。
如果你想了解更多，下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我们的投保建议，也可以直接翻到第五部分。
1、恶性肿瘤--重度：变严格
表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要差异已经标红。
不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。
可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的描述改为 恶性肿瘤--重度 ，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。
恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症 从重疾变为轻症：

  • TNM 分期为 I 期或更轻度的  甲状腺癌

  • G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如 交界恶性、潜在低度恶性肿瘤 等，也明确了不保。
这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。
2、较重急性心肌梗死：变化不大
首先，疾病名称也有改变，从 “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。
在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。
甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。
3、严重脑中风后遗症：变化不大
疾病名称也增加了 “严重” ，也是为了和相应的轻症作区分。
这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：

  • 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

  • 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

4、重大器官移植术：变宽松
重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：
新增 “小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。
异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松
不再要求做 “开胸手术”，“切开心包” 的微创手术也能理赔，变得更宽松了。
这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。
6、严重慢性肾衰竭：变化不大
在疾病定义上，将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。
原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。
到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。
总结下来，6 种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。
四、高发轻症，理赔变宽松了吗？
现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。
为了方便理解，下面拿热销产品 “ 康惠保旗舰版 ” 来对比。
1、 轻度恶性肿瘤
《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。
不过在这 3 大轻症以外，保险公司 可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。
2、 较轻急性心肌梗死
这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。
目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击可看>>>
3、 轻度脑中风后遗症
《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
有些遗憾的是，在第二版意见稿中，轻度脑中风后遗症删去了 “确诊 180 天” 的限定，而在我们了解到的终审稿中，仍把它加了回来......
另外提醒一下，现在的 “轻度脑中风” 由于没有统一规范，有些产品的理赔条件比《新定义》更宽松，点击查看 详细测评>>>
五、重疾险，买旧版还是新版？
如果你在新规实行前买，就按照《旧定义》来赔；如果在新规后买，就按照《新定义》赔。
这么一来，很多人陷入纠结，现在买还是再等等？
1、给你几点建议
我们常说保险是个性化的，需要因人而异。在这里给大家几点建议，可以根据自身情况考虑：
① 女性现在买更好
女性甲状腺癌高发，如果担心这一点，可以现在买。
毕竟，同样的疾病，现在赔 50 万，将来可能就只赔 15 万了，差异还是很大的。
② 担心心脑血管疾病，买新产品
前面分析了 “冠状动脉搭桥术” 的理赔变宽松了，“微创” 也能赔 100% 保额。
而现有的重疾险，“微创冠状动脉搭桥术” 是作为轻症来赔的，拿到的钱就少多了。
如果有心脑血管家族史，或自己有这方面的担心，可以考虑买新产品。
③ 新旧产品都买
如果实在是太纠结，不如考虑一个折中的办法：现在先买一份，留些预算再买份新产品。
这样就可以相互补充，不用患得患失了。
2、新产品会降价吗？
新产品会比现在的便宜吗？这是很多人关心的问题。
为此，我们咨询了几位保险精算师，认为 重疾险可能有 10% 以内的降价空间 。
原因很明显，轻度甲状腺癌不再作为重疾来赔，年轻人群的理赔率将大幅下降。
但同时，精算师们一致认为，对于降价不用抱过高期待。主要有这几点原因：
① 心脑血管重疾理赔放宽
比如 “冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术” 这类老年疾病的理赔放宽，将导致后期的理赔率升高，保费定价也会升高。
② 现有重疾险价格已经很低
现有的很多优秀重疾险，已经是比较激进的 “地板价”了。
加上可预见的《重疾经验发生率》大幅上调等因素，新产品能不能更便宜，还是个未知数。
至于未来究竟如何，大家可以关注我们，我们会密切跟进和分析。
不管怎么样，还是要提醒大家，保险要尽早买，已生效的保险才是最好的。
六、写在最后
中国保险业名声在一点点变好，不再像过去那样被深深误解，社会认同度也越来越高。
保险不是冰冷的金融产品，它有自己独特的温度，给不幸的家庭送去了坚实的依靠。
今天就和大家详细分析了《重疾新定义》，相信越来越多的保险公司，也会开发出更多利于消费者的产品。
重疾新定义要来了，你觉得重疾险要怎么买？欢迎分享你的看法：

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